在 Reddit 和 Twitter 上，人工智能驱动的投资正在风靡一时。关于提示驱动的交易机器人、机器生成的 F&O 策略以及用于投资组合管理的 GPT 插件的话题随处可见。
一篇病毒式传播的帖子展示了某人如何利用法学硕士来回测期权交易，并在一周内将账户数量增加了一倍。
但这里有一个我没有看到趋势的数字： 93% 的零售餐饮贸易商亏损据SEBI称。还有一个：美国 60% 的个人破产与医疗费用有关。
在印度， 每年有数十万家庭陷入债务 因为一次医疗事件，不是因为他们缺乏阿尔法，而是因为他们缺乏健康保险。
我们急于利用人工智能来优化回报。但几乎没有人谈论如何保护他们已经拥有的东西。
没有人模拟如果他们的家人在没有保险的情况下去世，他们将如何生存。没有人会计算一份定期保单的投资回报率，如果明天发生什么事情，该保单将取代他们 20 年的全部收入。
这就是这篇文章的主题。不是如何追逐更多的上涨空间，而是如何防范不可逆转的下跌空间。
因为在你尝试使用智能工具增加财富之前，你需要问一个简单的、人性化的问题：我所保护的是什么？
为什么从保费开始考虑保险是错误的方式
人们在选择保险时最常犯的错误之一就是问“它要多少钱？”然后再问：“它涵盖什么？”
这是可以理解的。没有人愿意超支。但在保险领域，从保费开始往往会导致危险的结果：为自己和家人投保不足。这就像走进一家医院并说：“我只想支付 300 卢比，然后给予我任何适合的治疗。”风险不是这样运作的。风险并不关心你的预算是多少。
当您以保费领先时，您的承保决策就会倒退。您最终没有确定您的实际财务风险并为其匹配承保范围，而是将您的保单适合您的钱包并希望它足够。大多数时候，事实并非如此。
保费是以下函数的函数：
- 您的年龄和健康状况
- 承保金额
- 保单类型（期限、终身、赔偿等）
- 保单有效期
因此，当你只关注一个让你觉得“放心”支付的数字时，结果往往是任意的组合——50万卢比的医疗保险、150万卢比的定期保险，或者在需要30年计划时只选择一个短期的10年计划。这感觉像是一种保护，但它并没有根据你的现实进行校准。
首先应该解决的是大多数人从来没有问清楚的问题：
“
这个数字可能会吓到你。那很好。现在就感到害怕并做出相应的计划，比让你爱的人以后在没有任何计划的情况下感到害怕要好。
一旦计算出您的实际风险敞口，您才应该查看保费，以找出弥补这些缺口的最有效方法。这就是保险发挥最佳作用的方式。不是随机购买。但作为一个经过深思熟虑的数学决策，它反映了真正处于危险之中的程度。
100万卢比的幻想：为什么人寿保险的承保范围几乎总是太低
如果问大多数人他们拥有哪种人寿保险，答案通常是一个数字：100 万卢比。也许是200万卢比。或者他们公司给他们的任何东西。
这些数字听起来很大。直到你做数学计算。
如果保守投资，100 万卢比的支出每年可能会产生 40,000 卢比至 60,000 卢比的收入。每月还不到 5,000 卢比。它不会支付租金。它不包括学费。它不会承载一个家庭。
人寿保险的目的不是替代您几个月的收入，而是替代您的家属依赖您的几年的收入。其中包括：
- 租金或 EMI
- 杂货和公用事业
- 儿童教育
- 年迈父母的照顾
- 任何未完成的债务或财务目标
如果您的年收入为 100 万卢比，而您的家庭需要 10 年的支持，则缺口为 1 千万卢比。如果您想资助上大学，请另外添加 20-300 万卢比。丧葬费用、未偿还的贷款、紧急缓冲金所有这些加起来。
一个简单且广泛使用的经验法则是：
这不是一个任意的规则。它的存在是因为时间需要金钱。如果你的缺席带走了金钱，那么留给你的家人的时间就会变得更加沉重。人寿保险不应该是一种姿态。它应该是对你对家庭的意义的全面的、经济的替代。
定期保险使这成为可能。它允许以相对较低的保费获得高额保障，因为它是纯粹的保护，无需投资，无需额外费用。对于大多数有经济责任的人来说，这是唯一有意义的人寿保险类型。
不要问：“别人有多少钱？”
问：
这个数字就是你的起点。
医疗保险缺口：当 50 万卢比还不够时
健康保险是另一个容易被数字欺骗的地方。 50 万卢比的保险费让人感觉足够了，但事实并非如此。
这是很多人忘记的：
- 在一级医院的 ICU 住院 3 天可能花费 2-30 万卢比
- 复杂的手术费用可能超过 7 至 100 万卢比
- 随着时间的推移，癌症治疗费用可能会超过 200 万卢比
- 私立医院的医疗保健通胀每年上涨 10-15%
一次严重的医疗事件可能会耗尽您的全部保险，然后是您的积蓄。
更糟糕的是，许多人完全依赖雇主的团体政策。当你辞职或被解雇的那天，这种情况就会消失。其他人购买他们找到的最便宜的个人计划，却没有意识到它有房租上限、高额共付条款或一长串的排除条款。
如果您年轻且健康，那么现在是时候购买一份高质量的计划，一份可以与您的生活相匹配的计划，而不是勉强保障您的生活的计划。现在大多数专家建议：
- 城市中心个人 10-200 万卢比
- 家庭浮动计划的费用为 20-500 万卢比
- 添加灾难性保险，价格实惠，并可扩展您的保护
这与预测疾病无关。它是关于认识到最坏的情况是真实存在的并且代价高昂。
良好的医疗政策不仅仅是为了支付医院账单。这是为了在您的身体健康状况最差时保持您的财务生活完好无损。它可以在医疗压力期间保护您的储蓄、未来目标和尊严。
被遗忘的风险：为什么残疾保险比大多数人想象的更重要
询问某人是否有健康保险，许多人会说有。
当询问人寿保险时，至少有些人会点头。
如果问起，大多数人都会茫然地看着。
但这可能是你整个计划中的一部分。
事实是这样的：
在工作期间，您更有可能面临长期残疾，而不是过早死亡。数据证实了这一点。在一些国家，四分之一的进入劳动力市场的人会患有残疾，导致他们在退休前数月甚至数年无法工作。
然而，没有人为此做好准备。
风险是看不见的。它不会在社交媒体上流行。它不会成为头条新闻。但一旦发生，后果将是毁灭性的：
- 收入停止
- 费用上升
- 储蓄耗尽
- 家属受苦
与死亡不同的是，你还在这里。你仍然需要照顾、住房、食物和支持。财务负担可能比一次性活动还要重。
伤残保险填补了这一空白。如果您因疾病或受伤而无法工作，它通常会取代您收入的 60% 至 70%。它就像一个，让您能够维持您的财务承诺，而无需消耗您的积蓄或依赖他人。
然而大多数人要么：
- 不知道它的存在
- 认为他们的健康或人寿政策将涵盖它（他们不会）
- 假设机会很低（事实并非如此）
一些雇主提供基本的残疾保险。但就像生命和健康一样，它通常是微乎其微的，如果你离开，它就会消失。理想情况下，个人长期残疾计划直到退休年龄才是真正保护您的，这可能是您最大的资产。
你给你的车投保。你给你的手机上保险。你为什么不保证自己的赚钱能力呢？
残疾不请求许可。它刚刚到来。保护自己的时间不是事情发生之后，而是现在。
先打好基础
事实很简单：大多数人都是在不稳固的基础上积累财富的。
他们投资股票、探索房地产、尝试交易策略，甚至使用人工智能来优化回报。但他们这样做并没有确保基础知识。不保护他们的收入。却没有保障他们的健康。没有计划未来可能会出现问题。
这就像盖一栋没有地基的房子，然后希望风不再吹一样。
保险与悲观无关。这是关于现实主义的。
它的存在并不是为了吓唬你。它的存在是为了保护你免于在为时已晚时感到害怕。
建立这个基础的样子是这样的：
- 一个 在您的家人需要的年份里替代您的收入的保单
- 一个 该计划可以保护您免受巨额、不可预测的费用的影响，同时又不会耗尽您的积蓄
- 如果您因疾病或受伤而无法工作，可确保您有能力支付账单
- A，如果需要，以低成本进一步扩展您的保护
这与您能负担多少保险无关。这是关于你不能损失多少。
在追求回报之前，先承担风险。在您增加财富之前，请保护您的基础。在你展望未来之前，请确保你已经低头检查是什么阻碍了你。
没有人因“到目前为止很幸运”而受到赞扬。但当运气耗尽时，每个人都会因为毫无准备而付出代价。
现在就开始吧。运行数字。获取报价。阅读细则。问一些令人不舒服的问题。不要等待紧急情况。保险只有在某些事情发生时才起作用。
您不得在网上发布相关内容。但未来的你和你的家人会感激你悄悄地、尽早地、做得很好。
作者注
注：本文依赖于基金报告、指数历史和公开披露的数据。我们使用自己的假设进行分析和说明。
本文的目的是分享有关投资的见解、数据点和发人深省的观点。这不是投资建议。如果您希望按照任何投资想法采取行动，强烈建议您咨询合格的顾问。本文仅用于教育目的。所表达的观点仅代表个人观点，并不反映我现在或过去雇主的观点。
Parth Parikh 在金融和研究领域拥有十多年的经验。他目前负责 Finsire 的增长和内容策略，负责投资者教育计划和产品，例如共同基金贷款 (LAMF) 以及银行和金融科技公司的金融数据解决方案。
