債務整合是什麼？3大債務整合優點公開，符合條件快試算，減輕銀行還款壓力！

隨著生活開銷不斷增加，許多人因購車、置產等需求而面臨貸款負債的挑戰。如果您深陷於各式貸款所帶來的壓力中，該如何解決負債呢？優利貸推薦您「債務整合」絕對值得一試。

債務整合是一條減輕還款壓力的可行途徑，雖然缺點是過件率因人而異，但即便是申辦信貸整合遇到困境，您還是可以選擇「債務協商」再次尋求解決方案。因此，處理負債問題不再是無解的難題。

本篇文章為大家統整出債務整合的所有資訊，舉例有信貸整合、債務整合條件、債務整合公司推薦、債務整合試算……等任何您想到的問題都能在這篇文章找到答案！

在債務整合PTT、Dcard查不到的資訊就交由優利貸，為您解答負債整合種種知識，此後面對債務困難時就不用再擔心囉！

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債務整合是什麼？

債務整合是將名下所有負債做整理，整合為一個貸款，又稱負債整合，可透過試算後將銀行/融資公司債務，以更低利率和更長還款期限進行還款。

當信用卡債、房貸、信貸等債務開始累積，負擔變得沉重時，透過債務整合降低利率，就能幫助人們有效地管理債務和減輕負債壓力，債務整合優點多，因此PTT網友都十分推薦債務整合這個方法。

負債整合的好處

• 降低利率和延長還款期限
• 簡化還款流程
• 減少還款金額
• 改善個人的信用分數

要注意的是，整合負債可以解決負債問題，但仍需謹慎選擇合適的債務整合公司或機構，避免掉入陷阱，並確保選擇的方案符合個人的需求和財務能力。

債務整合推薦管道、方式有哪些？

債務整合可區分為銀行與民間負債整合，所謂的銀行債務整合就是把利率比較高的負債整合成較低的單一利率，像是信用卡的卡債、信貸、汽車貸款和現金卡借款，全部統整到一家或兩家銀行，透過較低利率來整合貸款，以減少利息支出和繳款金額。

債務整合銀行整合方案比較

	貸款金額	貸款利率	貸款期間	手續費
王道銀行債務整合	最高500萬元	一段式(本息攤還型)：2.88%~16%(機動計息)	最長七年	7,800元
玉山銀行債務整合	最高300萬	前三個月利率0.88%起	最長七年	2,000元起
中國信託債務整合	最高300萬	首期年利率0.01%	最長七年	5,000 -9,000元

銀行與融資公司債務整合比較

管道	方式	注意事項
銀行債務整合	信用貸款、房屋貸款、房屋增貸	根據各銀行的條件和要求進行申請。
融資公司債務整合	房屋二胎	評估融資公司的信譽和利率，確保選擇安全可靠的融資公司。

而民間債務整合，常見的像是代書、當舖、融資公司借款，整合民間的貸款又稱為「代償高利」，申辦條件門檻不一，請注意債務整合利率和費用是否合理，以及整合負債合約有沒有陷阱。

了解銀行與融資公司債務整合的不同後，以下再帶你看看兩者債務整合的方式有哪些。

▲ 銀行債務整合3種方式

1. 信用貸款整合

想辦理銀行信用貸款整合主要有三種條件：

1. 負債比的上限為22倍，所有無擔保債務總額，不能大於月收入的22倍
2. 聯徵信用正常，信用分數至少要550分。
3. 穩定工作收入來源，需證明有還款能力。

2. 房屋貸款整合

1. 需要擁有房屋作為抵押品。
2. 根據借款人的財務條件和房貸餘額，進行評估和核貸。

3. 房屋增貸整合

1. 將其他高利率債務整合至房屋貸款中。
2. 不受負債比的限制，只考慮借款人財務條件、房貸餘額和鑑價空間。

▲ 融資公司債務整合方式

二胎房貸

1. 需要擁有房屋作為抵押品。
2. 融資公司審查條件通常比銀行較為寬鬆。

融資公司主要是著重房屋貸款空間，比較不看信用和財力條件，且借款利率與信貸利率差不多，是債務整合的選項之一。

▲ 政府債務整合服務

許多人會想了解政府立案債務整合的服務，優利貸在這邊也提醒，政府債務整合可以向官方的財團法人法律扶助基金會諮詢，其他像是「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」、「○○公益輔導」等都不是政府官方單位，要小心別受騙上當了！

補充：整合負債的3種作法

整合負債實際運作分為3種方向，以下也透過表格整理給您，若需要債務整合試算，可以撥打免付費專線：0800-865-885

整合負債方式	舉例說明
借低利償還高利借款	信用卡循環利率最高15%，個人信貸利率平均6%，用信貸來整合卡債，就是聰明理債方法
借長期償還短期貸款	房貸期數20-30年，個人信貸最長7年，用房貸或信貸來整合高利負債，盡量拉長還款期數，就能減少月繳金額，減輕財務壓力
借單利償還複利債務	信用卡採複利計算，機車貸為單利計息，假設兩者利率相同，可以用機車貸款來整合卡債，擺脫只繳最低金額的卡奴

債務整合條件

基本的債務整合條件為：年齡20~65歲、有工作收入、沒有重大信用瑕疵。

然而，申請債務整合條件可能會因不同的金融機構或債務整合服務提供者而有所不同，以下是一些常見的整合負債條件：

一、需具備完全行為能力

申請人須符合法定年齡，成年或已結婚並具有民法上的完全行為能力。

二、穩定的工作收入

有穩定的收入證明，才會提升自己在銀行整合債務貸款的條件，而怎麼樣才稱得上是工作穩定呢？

除了現職年資不能少於6個月外，最好還應附有收入證明或是薪轉紀錄，若是薪水是領現金，也別氣餒，尋找專業的貸款顧問，仍可以找出有利條件，向銀行核貸。

三、良好的信用紀錄

整合負債最基本的申請條件，即是有債務、有繳款壓力者即可申請，但信用條件在申請債務整合條件的評估時，佔了很大的因素。

如果是有兩三次遲繳的輕微情況，是不會有太大的影響，但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，這就屬於嚴重的信用不良，銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，若是有打算辦理，應注意信用問題。

四、合理的負債比率

金融機構可能要求負債比率不超過特定比例，以確保還款能力。

債務整合申請文件

• 個人特殊身份證明文件
  個人身分證明文件如：身分證、護照或居留證等；特殊證明文件如：公教軍警人員等證明文件。
• 收入證明文件
  例如最近的薪資單、工資存摺、所得稅申報表、營業執照等，以證明您的收入狀況。
• 負債證明文件
  提供負債清單或債務結算證明，列出所有的債務及相關金額。

債務整合流程3步驟帶您跑完

債務整合簡單的說，就是將分散於各銀行甚至融資公司的負債，做一個重整及收斂，精算出最有利的方案，達到省時、省息、省錢的目的，至於債務整合流程怎麼進行呢？就參考專業貸款顧問為您整理出的3大步驟吧。

流程一：確認負債明細

先檢視個人或家庭的所有債務狀況，通常需要整合的就是負擔利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。

流程二：審視自身條件，找到合適債務整合管道

確認本身的條件及資源，有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等，仔細審視現有的財產資源狀況，遵循「借新還舊，借低利息還高利息，借長期還短期」原則，就可以找到合適的方法來整合債務。

流程三：選擇負債整合方案，提出申請

1. 選擇合適的銀行方案
2. 填寫債務整合申請書
3. 準備財產、工作及收入等相關證明文件
4. 銀行照會審核
5. 對保簽約、撥款

備註：通常信貸需要3到5天，房貸會比較花時間，大約要10個工作天以上。

負債整合適合族群

債務整合適用於面臨負債壓力並尋求有效管理債務的人們，如果您已面臨到以下情況，不妨考慮尋求負債整合的管道：

一、債務多元化

當一個人有多個債務，且已經被債務壓得喘不過氣、甚至影響到日常生活開銷，如信用卡債、車貸、個人信貸等。會建議趕快將債務做整合，以避免日後生活品質受影響。

二、高利率貸款

如果您正面臨高利率貸款，像是有多筆信用貸款的人，利率通常較高，透過整合信貸或整合負債可以讓您獲得更低的利率，從而減少每月的還款金額，並節省長期利息支出。

三、還款壓力大

當債務支出佔收入的比例超過三分之一時，整合負債可以將還款金額合併為一個統一的金額，使還款管理更加簡化和可行。

四、需改善信用評等

透過整合貸款，按時還款可以改善個人的信用評等，從而為未來的財務活動提供更多選擇和機會，避免被銀行當成拒絕往來戶。

債務整合試算案例參考

(1) 銀行整合貸款，月付5萬降至1萬5

• 兩筆信用貸款
   信貸30萬，年限36期，年利率8%，月付9,401
  信貸30萬，年限36期，年利率9%，月付9,540
• 三張信用卡債
   信用卡使用循環額度14萬，最低應繳約12,000
  信用卡使用循環額度13萬，最低應繳約11,000
  信用卡使用循環額度10萬，最低應繳約8,000

⇒ 通過外商銀行整合貸款方案，債務整合後試算結果

• 每月還款：15,339元
• 還款期數：7年84期
• 年利率：7.5%

整合試算案例：【整合負債 成功案例】銀行信貸加卡債，本金利息月付5萬降至1.5萬！

(2) 銀行債務協商，月繳89,000降至10,505元

• 兩筆信用貸款
   信貸80萬，5年期，年利率6%，月付15,467
  信貸75萬，3年期，年利率8%，月付23,503
• 四張信用卡債
   發卡額度25萬，卡循20萬，月繳17,000
  發卡額度20萬，卡循16萬，月繳14,000
  發卡額度15萬，卡循12萬，月繳10,000
  發卡額度12萬，卡循10萬，月繳9,000

⇒ 成功通過前置協商方案，債務整合試算結果

• 每月還款：10,505元
• 還款期數：分180期還款
• 利率：降為1.6%

整合試算案例分享：【前置協商成功案例】月付金9萬成功降至1萬，大大減輕壓力！ 

債務整合陷阱要小心這四種！

一、收取債務整合前的手續費

整合負債手續費多為總額的3%至10%，依照國內合法業者的收費標準，主要是按照債務總額的百分比計價，不同專案有不同成本，如果超過10%就不合理，建議找別家債務整合公司。

有些不誠實的業者會利用客戶對債務擔憂的心理，以巧言詭辯說服他們先支付手續費或整合負債費用，少則幾千元，多則數萬元，但其實，在銀行貸款核撥前，並不需要支付這些費用。

債務整合手續費要多少？是申請人常見的問題！實務上，每個人條件和需求並不同，有些方案是不用任何費用。但多數的方案，作業成本相當高，是需要收費的，因此在申辦前要先確定好手續費，才不會多花冤枉錢。

二、虛偽美化貸款條件，收取資料處理費用

某些來路不明的騙徒會欺騙客戶，聲稱能夠美化他們的年資、收入、信用紀錄等，使他們符合整合貸款的條件。為了達到這個目的，他們要求客戶先支付資料處理費用或整合負債的手續費，最終結果往往是一場騙局。

三、混淆債務整合與債務協商

處理債務時需要量身規劃，然而許多人對金融和法律常識不熟悉，因此一些業者為了自身利益，會誤導客戶，混淆債務整合和債務協商的概念，提供不正確的方案。

結果是債務問題沒有得到改善，每月還款壓力沒有減輕，卻被迫支付業者的服務費用。

四、試圖騙取個人帳戶

假冒代辦貸款公司，宣稱可幫借款人優化債務整合條件，進而騙取客戶的金融卡、密碼和存款簿，提供給詐騙集團，導致客戶的帳戶馬上被拿去洗錢，過沒幾天就成警示帳戶，變成詐騙集團的洗錢共犯，這是最糟糕且危險的狀況，因此在辦理債務整合時務必要小心！

信用貸款的債務可以整合嗎？

信用貸款也可以債務整合嗎？如果當初為了周轉去借信貸，結果資金沒妥善安排好，每個月接近信貸繳款日期，沒錢繳不出來怎麼辦？可以申辦信貸整合減輕債務壓力嗎？

信貸當然可以整合！當您的債務情況符合「利息成本太高，或還款金額超過收入的5成」就必須整合。國人平均信貸年利率約6%，基本上只要超過這個利率基準，利息成本已經偏高，就應該進行整合債務！

信貸整合債務只要收入條件佳、信用良好，辦理信貸整合通過的機率是很高的，如果想了解更多關於整合信貸的資訊，歡迎撥打電話聯繫優利貸，會有專業人員為您解說！

❢ 整合貸款會讓我信用破產嗎？

不論是債務整合及債務協商，都不會讓債務人處於信用破產、不良的狀況，反之，若懂得運用債務整合來調整繳款方式，待債務清償後，聯徵註記消除，又可以重新跟銀行往來，這樣反而能拯救您於信用破產邊緣！

如何透過房貸整合負債？

房貸整合債務的方式有：房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸。

1. 房貸轉貸

房貸轉貸是將現有房屋貸款轉到另一家銀行，利用房屋增值的空間及原來房貸已償還之額度，重新貸一筆房貸出來，除了清償原來的房貸，額外多的資金可以償還其他債務，簡而言之，就是將所有債務整合到新的房貸。

2. 房貸增貸

向原來房貸銀行申請增貸，將之前已經還給銀行的房貸本金，再借一筆房貸出來，但原房貸還是存在的，因此會有兩筆房貸要繳，用第二筆房貸來償還其他債務。

3. 二胎房貸

在房屋已經有一順位抵押權貸款的情形下，再拿來向其他銀行設定二順位抵押權，貸款出來償還其他債務，透過二胎房貸整合債務。

債務整合詐騙多，整合貸款找債務整合公司好嗎？

債務整合詐騙事件層出不窮，讓有負債問題的民眾人心惶惶，深怕掉入債務整合陷阱，究竟整合貸款找債務整合公司好嗎？我應該找債務整合公司做貸款整合嗎？別慌，讓專業的來幫您！

優利貸清楚金融機構現況，熟悉銀行信貸整合方案，提供全方位債務健檢服務，免費一對一評估諮詢，成功協助許多客戶走出難關，是您債務整合公司的首選顧問，歡迎來電洽詢專員：0800-865-885

債務整合的優缺點

❢ 債務整合優點

1. 簡化還款：將多個債務整合成一個，使還款有統一還款日，變得更加簡單明瞭。
2. 降低利率：通過整合負債，可以獲得更低的利率，減少還款成本。
3. 延長還款期限：整合債務可以拉長還款期限，使每月的還款金額減少，減輕負擔。
4. 提升信用評分：正確地進行債務整合並按時還款，有助於改善信用評分。

❢ 債務整合缺點

1. 可能需要支付手續費：某些情況下，進行債務整合可能需要支付相應的手續費用。
2. 需要長期還款：債務整合可能需要長期還款，因此需要有長期的財務計劃和承擔能力。
3. 申請條件有時較為嚴格：進行債務整合可能需要符合銀行或財務機構設定的嚴格申請條件，如穩定的工作收入、良好的信用紀錄和適當的負債比率等。

想辦債務整合但聯徵信用分數低，怎麼辦？

聯徵信用分數多少算低呢？

1. 信用分數200分：不及格，基本上銀行應該無意願核貸
2. 信用分數500~600多分：尷尬的分數，最好要有其他加分條件
3. 信用分數800分：滿分的意思，無任何不良紀錄，最受銀行歡迎

通常辦債務整合，聯徵分數低有幾種可能：

1. 約聘年資：約聘工作是會影響銀行放款態度，必須先確認約聘期限與續約方式，才能與銀行溝通爭取核貸機會。
2. 卡循過高：信用卡如果已滿循、爆卡或長期只能支付最低應繳，這些紀錄都會降低信用評分，造成銀行退件。
3. 信用瑕疵：卡債或信貸可能有嚴重遲繳紀錄，聯徵中心已註記信用不良，信用分數就會很低，想再貸款就很困難。

就算聯徵分數低，依舊能辦理債務整合，但在申請時就要十分小心，建議交由專業債務整合專家為您籌畫，避免再次聯徵卻還是不通過，導致信用分數更低。

若銀行整合負債失敗，可透過債務協商來解套

負債整合後仍需依約定期繳款，但是若整合後繳款仍有壓力，根本還不出來時，或是一開始申辦就被銀行婉拒，這表示需跟銀行債務協商，協商跟整合一樣，都可以調降月付金，不外乎是您減輕壓力的好選擇。

債務協商vs債務整合

負債整合和債務協商都是債務整合的方法，但是兩者的申請條件及其他細節上有些不同，以下就為大家整理出比較表格：

	債務整合	債務協商
優點	減少利息支出，降低月繳金額，減輕財務壓力，提高生活品質	月付金大幅減少，不用再以債養債，徹底解決債務問題，回復正常生活
適合對象	有卡債、車貸、高利率信貸、代書、當鋪等高利率的壞債，都應該藉由債務整合來優化處理	負債比過高、嚴重遲繳、多期未繳、信用瑕疵、強制扣薪等，財務已入不敷出
申請條件	有穩定工作和明確收入證明，不能有嚴重信用瑕疵，信用評分最好600分以上	適用積欠金融機構的債務做協商，若為負責人則需於5年內平均月營業額不超過20萬
執行方式	透過適合自己的貸款來整合名下債務，盡量延長還款期數，並設法調降借款利率	評估個人不同財務狀況，規劃前置協商、個別協商、更生或清算等協商方案，重新協議還款條件

債務整合的重點

有負債整合需求的朋友常在PTT和債務整合Dcard金融版詢問，或在網路上爬文搜尋相關資訊，但多數人仍一知半解。

簡單來說債務整合有兩個重點：

1. 透過整合貸款來統合債務，盡量延長還款期數。
2. 依照個人財務條件，設法降低借款利率。

達成這兩個目標，就能有效減少每月繳款金額，減輕還款負擔，這就是整合負債的意思與好處。

您們是債務整合銀行推薦的公司嗎？

是的沒錯！我們是債務整合銀行推薦的公司，債務整合推薦找優利貸！

優利貸在債務整合方面經驗非常之豐富，各家銀行債務整合皆有處理過，在經由我們理債規劃師的規畫後，大部分都成功替客戶大幅降低月付金，債務整合成功率極高，歡迎參考我們的負債整合成功案例，若您也有相似的需求，都歡迎來電洽詢！

績優銀行負債整合

• 申請人：林先生
• 所在地：台中市
• 申請債務整合銀行：知名績優銀行
• 債務整合前條件：玉山銀行15萬、花旗銀行2萬、新光銀行44萬、渣打銀行19萬、一筆車貸18萬

成功案例延伸閱讀：知名績優銀行負債整合

民營銀行債務整合

• 申請人：吳先生
• 所在地：臺中市
• 申請債務整合銀行：民營銀行
• 債務整合前條件：台新信貸 35萬，花旗卡債14萬

成功案例延伸閱讀：民營銀行債務整合

外商銀行整合負債

• 申請人：陳先生
• 所在地：臺中市
• 申請債務整合銀行：外商銀行
• 債務整合前條件：信貸加卡貸，月繳5萬

成功案例延伸閱讀：外商銀行整合負債

金控銀行整合債務

• 申請人：廖先生
• 所在地：新竹縣
• 申請債務整合銀行：大型金控銀行
• 債務整合前條件：國泰世華信用卡債20萬，中國信託個人信貸80萬，花旗信用卡債25萬

成功案例延伸閱讀：金控銀行整合債務

民間銀行負債整合

• 申請人：陳小姐
• 所在地：新北市
• 申請債務整合銀行：民間銀行
• 債務整合前條件：兩筆信用貸款，以及三筆信用卡債，月付金 $27,000

成功案例延伸閱讀：民間銀行負債整合

優質銀行債務整合

• 申請人：廖先生
• 所在地：高雄市
• 申請債務整合銀行：優質銀行
• 債務整合前條件：遠東銀行和外商銀行信貸合計70萬，民間當鋪15萬月息1.2萬，中古車貸25萬，信用卡債22萬

成功案例延伸閱讀：優質銀行債務整合

公股銀行整合負債

• 申請人：胡先生
• 所在地：新北市
• 申請債務整合銀行：公股銀行
• 債務整合前條件：四張銀行信用卡，分別為中國信託、第一銀行、玉山和外商銀行，發卡額度合計約85萬，目前幾乎都滿循

成功案例延伸閱讀：公股銀行整合負債

大型金控銀行整合債務

• 申請人：高小姐
• 所在地：新北市
• 申請債務整合銀行：大型金控銀行
• 債務整合前條件：民間借貸高達400萬，月息五分的高利貸

成功案例延伸閱讀：大型金控銀行整合債務

中小型銀行債務整合

• 申請人：李小姐
• 所在地：嘉義市
• 申請債務整合銀行：中小型銀行
• 債務整合前條件：月生活花費29,000，銀行債務22,961，每月財務虧損11,961

成功案例延伸閱讀：中小型銀行債務整合