【2022最新】債務整合條件流程、3大負債整合推薦銀行與管道總整理

正在看文章的你(妳)，想必目前正有著 債務整合 的需求，但卻又不知應該請哪家債務整合公司或銀行協助你處理，也不了解銀行負債整合條件，不用擔心！想提高 債務整合成功率，了解2022最新 債務整合條件 及 債務整合協商推薦公司，各種疑惑就交由專家，為你介紹 負債整合 種種知識，此後面對負債時就不用再擔心囉！(2022/07/27 更新update)

 

『快速了解債務整合是什麼』

債務整合優點	減少利息支出，降低月繳金額，減輕財務壓力，恢復生活品質
債務整合管道	信貸、房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸等
執行方式	透過適合自己的貸款來整合債務，盡量拉長還款期數，並設法降低借款利率
適用債務	例如：卡債、高利率車貸、高利率信貸、融資借款、代書、當鋪等負債，都是高利的壞債，不是健康的好債，應藉由債務整合來優化處理
申請條件	有穩定工作和收入證明，不能有嚴重信用瑕疵，信用評分最好不低於500分
申請失敗如何因應	若整合負債失敗，可尋求債務整合公司協助，透過整體財務分析，評估能否再次申請整合貸款，或是規劃債務協商及其他方案，以趁早解決債務問題

 

 

   

❢ 債務整合是什麼意思？

債務整合也常被稱為整合負債，簡單而言，所謂的銀行債務整合就是把利率比較高的負債，像是信用卡的卡債、信用貸款、汽車貸款和現金卡借款等等，全部整合到一家或兩家銀行，透過比較低利率的整合貸款，借低利來償還高利，以減少利息支出和繳款金額。

像是信用卡很方便，但是當需要繳卡費時，才發現債台高築，信用卡繳不起最低，繳款越來越困難，被帳單壓到喘不過氣，甚至影響到家庭和諧與人際關係...。

切記，這時不能再輕忽欠債的嚴重性！你必須趕緊進行債務整合，檢視所有的負債項目，尤其是要先處理利息最高的借款，想辦法整合負債，降低每月的還款金額，減少不必要的利息支出，做好整合債務才能早日擺脫財務危機。

債務整合的重點

有負債整合需求的朋友常在PTT和債務整合dcard金融版詢問，或在網路上爬文搜尋相關資訊，但多數人仍一知半解。其實整合債務沒有這麼複雜，簡單來說，所謂的債務整合有兩個重點：

1. 透過整合貸款來統合債務，盡量延長還款期數
2. 依照個人財務條件，設法降低借款利率

達成這兩個目標，就能有效減少每月繳款金額，減輕還款負擔，這就是整合負債的意思與好處。

 

而債務整合實際運作分為3種方式，以下也透過表格整理給你，若還有相關疑問，可以撥打免付費專線洽詢：0800-865-885

整合負債方式	舉例說明
借低利償還高利借款	信用卡循環利率最高15%，而信貸利率平均7%，用信貸來整合卡債，設法降低利率是聰明理債方法
借長期償還短期貸款	一般房貸期數20年，個人信貸最長7年，用房貸或信貸來整合其他債務，盡量拉長還款期數，就能減少月繳金額，減輕生活壓力
借單利償還複利債務	信用卡採複利計算，機車貸為單利計息，假設兩者利率相同，可以用機車貸來整合卡債，擺脫只繳最低金額的卡奴

 

本篇文章也整理目前各家銀行有公告的債務整合方案給你參考：

	貸款金額	貸款利率	貸款期間	手續費
王道銀行	最高500萬元	一段式(本息攤還型)：2.88%~16%(機動計息)	最長七年	7,800元
玉山銀行	最高300萬	前三個月利率0.88%起	最長七年	2,000元起
中國信託	最高300萬	首期年利率0.01%	最長七年	5,000 -9,000元

此外，許多人會想了解政府債務整合的服務，優利貸在這邊也提醒，政府債務整合可以向官方的財團法人法律扶助基金會諮詢，其他像是「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」「○○公益輔導」等都不是政府官方單位，要小心別受騙了！

有債務困擾的您，請深入瞭解：債務整合是什麼意思？

❢ 債務整合條件有哪些？

一、信用良好，無嚴重信用瑕疵

整合負債最基本的申請條件，即是有債務、有繳款壓力者即可申請，但信用條件在申請債務整合條件的評估時，佔了很大的因素。
如果是有兩三次遲繳的輕微情況，是不會有太大的影響，但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄，銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，若是有打算辦理債務整合的您，應特別注意信用問題。

二、工作穩定，明確收入證明

有穩定的收入證明，才會提升自己在銀行整合債務貸款的條件，而怎麼樣才稱得上是工作穩定呢？
除了現職年資不能少於6個月外，最好還應附有收入證明或是薪轉紀錄，若是薪水是領現金，也別氣餒，尋找專業的貸款顧問，仍可以找出有利條件，向銀行核貸。

不知道自己條件符不符合？深入了解負債整合條件：整合負債條件好嚴格！銀行整合負債有推薦的嗎？

❢ 債務整合流程怎麼進行?

債務整合簡單的說，就是將分散於各銀行甚至融資公司的負債，做一個重整及收斂，精算出最有利的方案，達到省時、省息、省錢的目的，至於負債整合流程怎麼進行呢？就參考專業貸款顧問為您整理出的3大步驟吧。

債務整合流程一：
找出問題所在，確認負債明細

先檢視個人或家庭的所有債務狀況，通常需要整合的就是負擔利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。

債務整合的流程二：
審視自身條件，找到合適管道

確認本身的條件及資源，有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等，仔細審視現有的財產資源狀況，遵循【借新還舊，借低利息還高利息，借長期還短期】原則，就可以找到合適的方法來整合債務。

債務整合的流程三：
選擇合適的方案提出申請

選擇合適的銀行方案，填寫申請書->準備財產、工作及收入等相關證明文件->資料備妥後提出申請，就可以等待結果(通常信貸需要3到5天，房貸會比較花時間，大約要10個工作天以上)

若銀行整合負債失敗，可透過債務協商來解套

負債整合後仍需依約定期繳款，但是若整合後繳款仍有壓力，根本還不出來時，或是一開始申辦就被銀行婉拒，這表示需跟銀行債務協商，協商跟整合一樣，都可以調降月付金，不外乎是您減輕壓力的好選擇。

想了解更多債務整合流程，您可以延伸閱讀：整合負債流程怎麼進行?

❢ 辦理整合負債該注意哪些事?

在未來，收入不穩定性和不確定性，使得債務處理變得更加重要，對於無法申辦債務整合貸款的民眾，當務之急，應著重在如何減少繳款金額、降低利息負擔、避免欠債不斷擴大，有個關鍵選擇就是債務整合協商。

有鑑於 債務整合協商 的重要，我們為您整理出12件辦理債務整合協商時必須注意的事，像是剛貸款就可以辦債務整合協商嗎？債務整合協商 多久後可以申請信用卡？協商清償完畢可以再協商嗎？眾多常見問題，就交由專業債務整合代辦公司，讓您處理債務更加輕鬆。

想了解債務整合協商該注意哪些事嗎？我們有詳細的說明，請延伸閱讀：辦理債務整合協商該注意哪些事?

❢ 債務整合手續費及要注意的陷阱？

債務整合手續費要多少？是申請人常見的問題！實務上，每個人條件和需求並不同，有些方案是不用任何費用，但多數的方案，作業成本相當高，是需要收費的。
依照國內合法業者的收費標準，主要是按照債務總額的百分比計價，不同專案有不同成本，整合負債手續費多為總額的3%至10%，如果超過10%就不合理，建議找別家債務整合公司。

然而，國內有許多代辦貸款公司，也有不少債務管理公司，但是長期以來，政府沒有參考國外經驗列管，金管單位也沒作管理規範，以致業者素質落差很大，當然詐騙集團也會藏身其中，需注意：債務整合手續費等費用收取問題、金融卡和存款簿千萬不能給，找對債務整合代辦公司，才能降低風險，一勞永逸的解決問題。

拒絕負債整合陷阱，詳細手續費及費用問題，請延伸閱讀：小心負債整合陷阱！債務整合手續費 及 整合負債費用 多少是合理？

❢ 如何透過房貸整合負債?

房貸整合債務的方式有：房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸

房貸轉貸：

將現有房屋貸款轉到另一家銀行，利用房屋增值的空間及原來房貸已償還之額度，重新貸一筆房貸出來，除了清償原來的房貸，額外多的資金可以償還其他債務，簡而言之，就是將所有債務整合到新的房貸。

房貸增貸：

向原來房貸銀行申請增貸，將之前已經還給銀行的房貸本金，再借一筆房貸出來，原房貸還是在，因此會有兩筆房貸要繳，用第二筆房貸來償還其他債務。

二胎房貸：

在房屋已經有一順位抵押權貸款的情形下，再拿來向其他銀行設定二順位抵押權，貸款出來償還其他債務，透過二胎房貸整合債務。

想更了解房貸整合負債的方法，請繼續閱讀：透過理債型房貸整合負債！我把債務縮小了！

❢ 信貸也能做債務整合嗎?

信用貸款也可以債務整合嗎？如果當初為了周轉去借信貸，結果資金沒妥善安排好，每個月，接近信貸繳款日期，就很頭痛，沒錢又不敢不繳，信貸繳不出來，怎麼辦？可以用信貸整合減輕債務壓力嗎？

「利息成本太高，或還款金額超過收入的5成，就必須整合」。

國人平均信貸年利率約6%，基本上只要超過這個利率基準，利息成本已經偏高，就應該進行整合債務！

請繼續閱讀我們如何協助客戶處理信貸整合：信貸繳不出來！我可以辦 信貸整合 降低利率嗎？

❢ 有人說辦 債務整合 影響信用?

這當然是不會的！您可以想想，如果在您有房貸、車貸或是信貸這些貸款的情況下，銀行還核准撥款，幫您做整合負債的話，當然代表您的信用是正常的，否則銀行也不敢冒這個風險。

所以負債整合是否會影響信用評分？我們可以很明確地跟您說，負債整合方案是一種銀行貸款，非但不會影響信用評分，只要有按時正常還款，還可以提高在銀行的信用分數，未來想跟銀行貸款會更容易。

對債務整合和信用之間的關係還是有疑問嗎？推薦您閱讀我們的解說頁面：整合負債會影響信用嗎？

❢ 債務整合會讓我信用破產嗎?

銀行貸款繳不出來，瀕臨信用破產邊緣，想降低月付金，應該怎麼辦？釜底抽薪的方法就是透過整合負債或是債務協商來調降月付金，但有些人又會擔心這麼做會不會讓自己從此信用不良，所以始終不敢踏出這一步。

其實，不論是債務整合及債務協商，都不會讓債務人處於信用破產、不良的狀況，反之，若懂得運用債務整合來調整繳款方式，待債務清償後，聯徵註記消除，又可以重新跟銀行往來，這樣反而能拯救您於信用破產邊緣呢！

有例子能說明債務整合跟信用破產之間的關聯嗎？推薦您參考：債務整合會讓我信用破產嗎？

❢ 想辦債務整合但聯徵信用分數低，怎麼辦?

通常辦債務整合，聯徵分數低有幾種可能：

• 約聘年資：約聘工作是會影響銀行放款態度，必須先確認約聘期限與續約方式，才能與銀行溝通爭取核貸機會。
• 卡循過高：信用卡如果已滿循、爆卡或長期只能支付最低應繳，這些紀錄都會降低信用評分，造成銀行退件。
• 信用瑕疵：卡債或信貸可能有嚴重遲繳紀錄，聯徵中心已註記信用不良，信用分數就會很低，想再貸款就很困難。

就算聯徵分數低，依舊能辦理債務整合，但在申請時就要十分小心，建議交由專業債務整合專家為您籌畫，避免再次聯徵卻還是不通過，導致信用分數更低。

想知道我們如何幫聯徵分數低的客戶成功辦理債務整合，可以參考：想辦債務整合但聯徵信用分數低，怎麼辦?

❢ 你們是 債務整合銀行推薦 的公司嗎?

是的沒錯，優利貸在債務整合方面經驗非常之豐富，各家銀行債務整合皆有處理過，在經由我們理債規劃師的規畫後，大部分都成功替客戶大幅降低月付金，債務整合成功率極高，歡迎參考我們的負債整合成功案例，若您也有相似的需求，都歡迎來電洽詢！

績優銀行負債整合

• 申請人：林先生
• 所在地：台中市
• 申請債務整合銀行：知名績優銀行
• 債務整合前條件：玉山銀行15萬、花旗銀行2萬、新光銀行44萬、渣打銀行19萬、一筆車貸18萬

成功案例延伸閱讀：知名績優銀行負債整合

民營銀行債務整合

• 申請人：吳先生
• 所在地：臺中市
• 申請債務整合銀行：民營銀行
• 債務整合前條件：台新信貸 35萬，花旗卡債14萬

成功案例延伸閱讀：民營銀行債務整合

外商銀行整合負債

• 申請人：陳先生
• 所在地：臺中市
• 申請債務整合銀行：外商銀行
• 債務整合前條件：信貸加卡貸，月繳5萬

成功案例延伸閱讀：外商銀行整合負債

金控銀行整合債務

• 申請人：廖先生
• 所在地：新竹縣
• 申請債務整合銀行：大型金控銀行
• 債務整合前條件：國泰世華信用卡債20萬，中國信託個人信貸80萬，花旗信用卡債25萬

成功案例延伸閱讀：金控銀行整合債務

民間銀行負債整合

• 申請人：陳小姐
• 所在地：新北市
• 申請債務整合銀行：民間銀行
• 債務整合前條件：兩筆信用貸款，以及三筆信用卡債，月付金 $27,000

成功案例延伸閱讀：民間銀行負債整合

優質銀行債務整合

• 申請人：廖先生
• 所在地：高雄市
• 申請債務整合銀行：優質銀行
• 債務整合前條件：遠東銀行和外商銀行信貸合計70萬，民間當鋪15萬月息1.2萬，中古車貸25萬，信用卡債22萬

成功案例延伸閱讀：優質銀行債務整合

公股銀行整合負債

• 申請人：胡先生
• 所在地：新北市
• 申請債務整合銀行：公股銀行
• 債務整合前條件：四張銀行信用卡，分別為中國信託、第一銀行、玉山和外商銀行，發卡額度合計約85萬，目前幾乎都滿循

成功案例延伸閱讀：公股銀行整合負債

大型金控銀行整合債務

• 申請人：高小姐
• 所在地：新北市
• 申請債務整合銀行：大型金控銀行
• 債務整合前條件：民間借貸高達400萬，月息五分的高利貸

成功案例延伸閱讀：大型金控銀行整合債務

中小型銀行債務整合

• 申請人：李小姐
• 所在地：嘉義市
• 申請債務整合銀行：中小型銀行
• 債務整合前條件：月生活花費29,000，銀行債務22,961，每月財務虧損11,961

成功案例延伸閱讀：中小型銀行債務整合

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❢ 債務整合詐騙多，整合貸款找債務整合公司好嗎？

債務整合代辦詐騙事件層出不窮，讓有負債問題的民眾人心惶惶，究竟整合貸款找債務整合公司好嗎？我應該找債務整合公司做貸款整合嗎？別慌，讓專業的來告訴你！
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債務整合詐騙多，慎選債務整合公司 方法，請詳細閱讀：整合貸款找債務整合公司好嗎？