債務整合是什麼？了解銀行債務整合流程/條件，整合貸款減輕壓力！

隨著生活開銷不斷增加，因貸款而面臨負債的挑戰，該如何解決負債問題呢？優利貸推薦您「債務整合」。

在債務整合PTT、Dcard查不到的資訊就交由優利貸，為您解答負債整合種種知識，此後面對債務困難時就不用再擔心囉！

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債務整合是什麼意思？

哪些債務適用整合？像是：信用卡的卡債、信貸、汽車貸款、現金卡借款等。

透過債務整合降低利率，能更有效管理債務和減輕負債壓力，債務整合優點多，PTT網友都十分推薦債務整合這個方法。

債務整合申請條件

• 具完全行為能力： 申請人須符合法定年齡，成年或已結婚並具有民法上的完全行為能力
• 穩定的工作收入： 現職年資不能少於6個月，最好還附有收入證明或薪轉紀錄
• 良好的信用紀錄： 信用分數不能太低，如有貸款遲繳或信用瑕疵便難以通過
• 負債比小於薪水22倍： 銀行債務整合的總貸款金額不得超過月薪的22倍

❢ 債務整合優點

1. 降低利率：透過整合負債，可以獲得更低的利率，減少還款成本。
2. 簡化還款：將多個債務整合成一個，有統一還款日，變得更加簡單明瞭。
3. 延長還款期限：整合債務可以拉長還款期限，使每月還款金額減少，減輕負擔。
4. 提升信用評分：正確地進行債務整合並按時還款，有助改善信用評分。

❢ 債務整合缺點

1. 需要手續費：某些情況下，進行債務整合可能需要支付相應的手續費用。
2. 需要長期還款：債務整合通常都要長期還款，因此需要有長期的財務計劃和承擔能力。
3. 申請條件較嚴格：進行債務整合需要符合銀行或財務機構設定的嚴格條件，如穩定的工作收入、良好的信用紀錄和適當的負債比率等。

銀行債務整合或民間，有什麼不同？

	銀行債務整合	民間債務整合
管道	中國信託、玉山、凱基、渣打、台新等	代書、當舖、融資公司
做法	透過信貸、房貸、銀行二胎房貸做整合	用低利貸款整合高利債務，例如融資二胎

 

所謂的銀行債務整合，就是把利率高的負債整合到一或兩家銀行，變成較低的單一利率。

目前有做債務整合的銀行相當多，像是中國信託、玉山、凱基、渣打、台新等，可以自行申辦，或諮詢有多年經驗的優利貸專員。

債務整合銀行方案比較

	貸款金額	貸款利率	貸款期間	手續費
王道銀行債務整合	最高500萬元	一段式(本息攤還型)：2.88%~16%(機動計息)	最長七年	7,800元
玉山銀行債務整合	最高300萬	前三個月利率0.88%起	最長七年	2,000元起
中國信託債務整合	最高300萬	首期年利率0.01%	最長七年	5,000 -9,000元

銀行負債整合方式

• 信貸：信用卡循環利率最高15%，個人信貸利率平均6%，用信貸來整合卡債，就是聰明理債方法
• 房貸：房貸期數20-30年，個人信貸最長7年，用房貸或信貸來整合高利負債，拉長還款期數，就能減少月繳金額
• 機車貸款：信用卡採複利計算，機車貸為單利計息，假設兩者利率相同，可以用機車貸款來整合卡債，擺脫只繳最低金額的卡奴

而民間債務整合又稱為「代償高利」，常見的像是代書、當舖、融資公司借款。

融資公司債務整合，通常是用房屋作為抵押品，辦理二胎房貸，條件比銀行較為寬鬆。

民間債務整合申辦條件門檻不一，請注意利率和費用是否合理，以及整合負債合約有沒有陷阱。

要注意的是，整合負債可以解決債務問題，但仍需謹慎選擇債務整合公司或機構，避免掉入陷阱，並確保選擇的方案符合個人的需求和財務能力。

債務整合流程3步驟

申請債務整合流程，大致上是：確認負債明細 ➜ 找到合適債務整合管道 ➜ 選擇負債整合方案 ➜ 提出申請，下方將提供詳細說明與所需文件。

Step1. 確認負債明細

先檢視個人或家庭的所有債務狀況，通常需要整合的就是負擔利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。

Step2. 找到合適債務整合管道

確認本身的條件，例如：有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等，仔細審視現有的財產資源狀況，遵循「借新還舊，借低利息還高利息，借長期還短期」原則，就可以找到合適的方法來整合債務。

Step3. 選擇負債整合方案，提出申請

1. 選擇合適的銀行方案
2. 填寫債務整合申請書
3. 準備財產、工作及收入等相關證明文件
4. 銀行照會審核
5. 對保簽約、撥款

備註：通常信貸需要3到5天，房貸會比較花時間，大約要10個工作天以上。

 

負債整合適合族群

債務整合適用於面臨負債壓力並尋求有效管理債務的人們，如果您已面臨到以下情況，不妨考慮尋求負債整合的管道：

一、債務多元化

當一個人有多個債務，且已經被債務壓得喘不過氣、甚至影響到日常生活開銷，如信用卡債、車貸、個人信貸等。會建議趕快將債務做整合，以避免日後生活品質受影響。

二、高利率貸款

如果您正面臨高利率貸款，像是有多筆信用貸款的人，利率通常較高，透過信貸整合或房貸整合可以讓您獲得更低的利率，從而減少每月的還款金額，並節省長期利息支出。

三、還款壓力大

當債務支出佔收入的比例超過三分之一時，整合負債可以將還款金額合併為一個統一金額，使還款管理更加簡化和可行。

四、需改善信用評等

透過整合貸款，按時還款可以改善個人的信用評等，從而為未來的財務活動提供更多選擇和機會，避免被銀行當成拒絕往來戶。

 

想辦債務整合，但信用分數低怎麼辦？

就算聯徵分數低，依舊能辦理債務整合，但在申請時就要十分小心，建議交由專業債務整合專家為您籌畫，避免再次聯徵卻還是不通過，導致信用分數更低。

銀行債務整合失敗，可透過債務協商來解套

若一開始申辦就被銀行婉拒，申請失敗，或整合後繳款仍有壓力，根本還不出來時，這表示需跟銀行債務協商，協商跟整合一樣，都可以調降月付金，不外乎是您減輕壓力的好選擇。

債務整合 和 債務協商 有什麼不同？

負債整合和債務協商都是債務整合的方法，但是兩者的申請條件及其他細節上有些不同，以下就為大家整理出比較表格：

	債務整合	債務協商
優點	減少利息支出，降低月繳金額，減輕財務壓力	月付金大幅減少，不用再以債養債，徹底解決債務問題，回復正常生活
適合對象	有卡債、車貸、高利率信貸、代書、當鋪等高利率的壞債，都應該藉由債務整合來優化處理	負債比過高、嚴重遲繳、多期未繳、信用瑕疵、強制扣薪等，無法申請債務整合者
申請條件	有穩定工作和明確收入證明，不能有嚴重信用瑕疵，信用評分最好600分以上	適用積欠金融機構的債務做協商，若為負責人則需於5年內平均月營業額不超過20萬
執行方式	透過適合自己的貸款來整合名下債務，盡量延長還款期數，並設法調降借款利率	評估個人不同財務狀況，規劃前置協商、個別協商、更生或清算等協商方案，重新協議還款條件

債務整合試算案例參考

(1) 銀行整合貸款，月付5萬降至1萬5

• 兩筆信用貸款
   信貸30萬，年限36期，年利率8%，月付9,401
  信貸30萬，年限36期，年利率9%，月付9,540
• 三張信用卡債
   信用卡使用循環額度14萬，最低應繳約12,000
  信用卡使用循環額度13萬，最低應繳約11,000
  信用卡使用循環額度10萬，最低應繳約8,000

⇒ 通過外商銀行整合貸款方案，債務整合後試算結果

• 每月還款：15,339元
• 還款期數：7年84期
• 年利率：7.5%

整合試算案例：【整合負債 成功案例】銀行信貸加卡債，本金利息月付5萬降至1.5萬！

(2) 銀行債務協商，月繳89,000降至10,505元

• 兩筆信用貸款
   信貸80萬，5年期，年利率6%，月付15,467
  信貸75萬，3年期，年利率8%，月付23,503
• 四張信用卡債
   發卡額度25萬，卡循20萬，月繳17,000
  發卡額度20萬，卡循16萬，月繳14,000
  發卡額度15萬，卡循12萬，月繳10,000
  發卡額度12萬，卡循10萬，月繳9,000

⇒ 成功通過前置協商方案，債務整合試算結果

• 每月還款：10,505元
• 還款期數：分180期還款
• 利率：降為1.6%

整合試算案例分享：【前置協商成功案例】月付金9萬成功降至1萬，大大減輕壓力！ 

債務整合陷阱要小心這四種！

一、收取債務整合前的手續費

整合負債手續費多為總額的3%至10%，依照國內合法業者的收費標準，主要是按照債務總額的百分比計價，不同專案有不同成本，如果超過10%就不合理，建議找別家債務整合公司。

有些不誠實的業者會利用客戶對債務擔憂的心理，以巧言詭辯說服他們先支付手續費或整合負債費用，少則幾千元，多則數萬元，但其實，在銀行貸款核撥前，並不需要支付這些費用。

二、虛偽美化貸款條件，收取資料處理費用

某些來路不明的騙徒會欺騙客戶，聲稱能夠美化他們的年資、收入、信用紀錄等，使他們符合整合貸款的條件。為了達到這個目的，他們要求客戶先支付資料處理費用或整合負債的手續費，最終結果往往是一場騙局。

三、混淆債務整合與債務協商

處理債務時需要量身規劃，然而許多人對金融和法律常識不熟悉，因此一些業者為了自身利益，會誤導客戶，混淆債務整合和債務協商的概念，提供不正確的方案。

結果是債務問題沒有得到改善，每月還款壓力沒有減輕，卻被迫支付業者的服務費用。

四、試圖騙取個人帳戶

假冒代辦貸款公司，宣稱可幫借款人優化債務整合條件，進而騙取客戶的金融卡、密碼和存款簿，提供給詐騙集團，導致客戶的帳戶馬上被拿去洗錢，過沒幾天就成警示帳戶，變成詐騙集團的洗錢共犯，在辦理債務整合時務必要小心！

債務整合詐騙多，整合貸款找債務整合公司好嗎？

債務整合詐騙事件層出不窮，讓有負債問題的民眾人心惶惶，深怕掉入債務整合陷阱，究竟整合貸款找債務整合公司好嗎？我應該找債務整合公司做貸款整合嗎？別慌，讓專業的來幫您！

優利貸清楚金融機構現況，熟悉銀行信貸整合方案，提供全方位債務健檢服務，免費一對一評估諮詢，成功協助許多客戶走出難關，是您債務整合公司的首選顧問，歡迎來電洽詢專員：0800-865-885

您們是債務整合銀行推薦的公司嗎？

是的沒錯！我們是債務整合銀行推薦的公司，債務整合推薦找優利貸！

優利貸在債務整合方面經驗非常之豐富，各家銀行債務整合皆有處理過，在經由我們理債規劃師的規畫後，大部分都成功替客戶大幅降低月付金，債務整合成功率極高，歡迎參考我們的負債整合成功案例，若您也有相似的需求，都歡迎來電洽詢！