奖励陷阱：信用卡如何使您为自己的津贴付款

信用卡“奖励”永远不会免费。现金返还，里程和优惠券是诱饵，可以使您花更多的钱，并带有30％至40％的利息的余额。年费，外汇加价和延迟费用悄悄地消除了您认为所获得的一切。游戏很简单：他们将您指向您，然后拿走您的钱。

上周，我的兄弟是整个信用卡的新事物，他是由他的当前帐户银行合作伙伴接触的。他们为他提供了一张带机场休息室，酒店优惠券，里程碑奖金的高档卡 – 作品。

片刻，他很感兴趣。

但是后来他里面的商人开始了。 Yaar，没有ITNA的怀抱？什么是捕获？ 他直截了当地问我： kya chal raha hai？

我告诉他我学到的艰难方法。

这些优惠中没有什么是真正的免费。银行不从事赠送假期或现金返还的业务。他们的业务是让您的花费超过您其他方式，然后在您无法全额清除账单时收集兴趣。这就是他们赚钱的方式，这就是很多人陷入陷阱的方式。

数据讲述了相同的故事。

印度的信用卡会费今年已经跨越了25万卢比。调查表明，超过一半的奖励卡用户承认，他们花了额外的费用只是为了解锁里程碑奖金。银行非常了解这种行为 – 免费的代金券或奖励是诱饵。一旦人们跌入信贷，实际收入来自利息，为每年30％至40％。

所以当我哥哥问 Yeh Kya Chal Raha Hai， 我只能说一件事：这不是礼物，它是一个精心设计的系统，可以让您花费，一旦您迷上了，它就很难走开。

陷阱背后的心理学

使这些奖励卡如此有效的原因不仅是津贴，而且是它们如何发挥思维的方式。

当您刷卡时，您的刺痛感不会像交出现金时一样。行为经济学家已经表明，用塑料付款会使与金钱分开的不适感。您可以立即购买一些东西，但几周后账单到达。

这延迟使大脑认为支出比实际情况要小。

然后是里程碑的游戏。

花费20万卢比并解锁假期。本月滑动50,000卢比，获得10,000个奖金积分。突然，您不再购买真正需要的东西，而是购买了目标。我已经看到人们在购物车中添加额外的物品或仅仅是因为奖励要约即将到期。

里程碑感觉像是一个机会，但实际上只是一个聪明的推动，让您花费更多。

信用卡奖励可以通过模糊所需的内容与实际需要的东西之间的界限来奖励。他们使债务看起来有抱负，甚至是无害的，直到每月的账单降落在您的收件箱中，现实中的现实。

信用卡账单上的数字不仅限于声明。他们洒到日常生活中。

我已经看到持卡人延迟了重要的购买，取消家庭旅行，甚至推迟了医疗治疗，因为他们的卡会费已超过预期。

压力实际上变得情绪化。本来可以创造舒适的金钱最终会在家里造成紧张局势。

这就是使奖励卡如此危险的原因。

津贴感觉很有吸引力，但是在他们身后，平衡增长和兴趣雪球。一旦债务越过一定的观点，人们就会开始借钱更多，只是为了维持生计。

这是我早些时候警告过的周期，讨论EMI如何用来饮食中的储蓄。在这两种情况下，设计都是相同的：使立即成本感觉很小，因此长期负担变得不可见，直到为时已晚。

我知道只有一张高级卡“为了获得奖励”，现在每年都有每年的费用和会费。自由津贴的短期刺激变成了多年的滚动余额。一些人设法缓慢而痛苦地爬出来。其他人仍被困住，每月以几乎不记得的利益支付利息。

最后，这些不是关于数字的故事。他们是关于家庭压力下的家庭的故事，小企业延长了瘦弱的人，他们曾经认为自己已经找到了一个聪明的财务骇客，只是意识到他们被抓住了一个旨在提取比以往任何时候都更多的系统。

信用卡奖励是一种明智的支出方式，但实际上它们是一个倾向于银行的系统。基本上，房子总是获胜。

积分和代金券是小代币，可以让您着迷，而真正的收入来自许多持卡人悄悄支付的利息和费用。如果您的纪律不足以每月全部清理账单，这些奖励不仅是无用的，它们是有害的。

这是我敦促您做的事情：

当我的兄弟问我“花哨”的新卡报价时，我告诉了我的兄弟同样的事情：最好的奖励不是要点或升级。最好的回报是安心。而且，您只能通过免于债务来得到这一点。

因此，下次银行为您提供了一个有理想的“金属”卡，并承诺有免费的特权，请暂停并问自己： 实际成本是多少？ 如果答案超过零，那就走开。您的钱和未来的价值比任何休息室访问或现金返还要约都要多。

注意：本文依赖于基金报告，指数历史记录和公共披露的数据。我们已经使用自己的假设进行分析和插图。

本文的目的是分享有关投资的见解，数据点和发人深省的观点。这不是投资建议。如果您想采取任何投资想法，建议您咨询合格的顾问。本文严格用于教育目的。表达的观点是个人的，并且不能反映我当前或过去的雇主的观点。

帕斯·帕里克（Parth Parikh）在金融和研究方面拥有十多年的经验。他目前负责Finsire的增长和内容策略，在那里他从事投资者教育计划和产品，例如针对共同基金（LAMF）的贷款和银行和金融科技的财务数据解决方案。