有些家庭传承食谱。我的传承了一位财务顾问。 15 年来，阿温德叔叔对我们的投资组合的了解比爸爸对我们生日的了解还要多。
但上个月，我犯下了最大的家庭罪：我取代了他。
我告诉父亲：“抱歉，我不再为我的投资打电话给阿温德叔叔了。我已经找到了替代方案。”
现在看，我是看着父母长时间讨论“安全选择”长大的。对他们来说，投资就是一次人与人的握手和一杯奶茶。 我的投资版本 看起来一点也不像。
自然，吃到一半，我爸爸的脸就僵住了。接下来的沉默是残酷的。老实说，我不确定我是否做出了一生中最明智或最愚蠢的财务决定。
一个应用程序真的可以取代数十年的人类直觉吗？这就是我着手寻找的。在接下来的几个月里，我发现当金钱由机器管理时，感觉是多么不同。
我父亲感到了压力： “你让电脑来处理你的储蓄吗？”
他并不是在嘲笑我；而是在嘲笑我。这是真正的混乱。
但对我来说，这种转变是有道理的。我们这一代人是在算法的陪伴下长大的，这些算法管理着我们在 Netflix 上观看的内容以及我们在 Spotify 上听到的歌曲。对我们来说，认为算法也能理解我们的钱并不奇怪。
数据也证实了这一点：
- 70% 的 Z 世代和千禧一代使用金融科技应用程序进行预算或投资。
- 全球数字金融应用市场复合年增长率 23% 表明投资者行为发生结构性变化。
我的父亲信任一个人，而我们这一代则信任数据和自动化。
我从 23 岁开始投资。和我同龄的许多人一样，我年轻、天真、无知。最初，我在一位人类顾问的指导下，追踪 YouTube 的提示，并对每一次市场波动做出反应。
即使有传统的指导，我发现我的情绪仍然在推动决策。
几年后，一位朋友推荐了一个机器人咨询平台。据说它“做得很好”。
以下是对我来说改变的 4 件事：
| 传统咨询每年的 AUM 费用为 1-2%。我的机器人平台收费约 0.5%。 | |
| 该算法根据我的年龄、收入、风险状况和财务目标构建投资组合。 | |
| 人类顾问等待“正确的时间”。我的平台会自动重新平衡，没有任何情绪。 | |
| 我收到了及时的贷款付款提醒，没有“糟糕的月份”。另外，互动平台帮助我跟踪财务目标，使我能够掌控自己的资金。 |
*免责声明：印度的机器人平台仅处理 投资建议 以及没有完整的财务规划。
为了测试一种算法是否真的可以取代人类顾问，我通过一个简单的简介投资了一个机器人咨询平台： “我今年 33 岁，准备承受中等风险，并为未来 10 年进行投资。”
该平台的回应是推出了一个与我父亲的完全不同的投资组合。它很干净并且在数学上是平衡的： 。
下图准确地显示了我的资金在第一天的分配情况。没有“测试版，让我们等到市场稳定下来。”
一年后，回报并不令人惊讶，但很稳定。更重要的是，我的行为发生了改变。我坚持计划并克制自己的冲动。
使用该平台两年后，以下几点变得清晰：
- 应用程序不知道我孩子的学费到期了，也不知道为什么我需要将 SIP 暂停一个月。
- 对于任何人来说，投资不仅仅是数学。这是安全、尊严，给我的家人一个更美好的未来。算法无法感觉到这一点。
- 在印度，机器人平台面临合规性限制：重新平衡或税收损失收获通常需要明确的用户批准。
- 突然的开支、不断变化的野心、转移的责任，如果我不先告诉它，机器就无法预测这些。
这就是人类仍然很重要的地方。所以，每年一次，我会和我的 CA 坐在一起，审查税收，调整长期目标，并讨论我的财务决策背后的“原因”。
但对于日常纪律呢？算法获胜。它负责资产分配、重新平衡和提醒。
我的父母认为金钱是神圣的东西。像成千上万的其他老年人一样 仍然依赖黄金和定期存款的印度人。股票仅占印度家庭平均总资产的 5.8%。
另一方面，我选择拥抱共同基金日益增长的趋势。事实上，52%像我一样的年轻一代，在22-35岁之间，选择 SIP 投资共同基金。
那么，谁的方法更好呢？
答案是否定的。我将金钱视为一种可以通过数据优化和增长的工具。确实，在全球和印度，纯粹的机器人顾问都在为可持续发展而苦苦挣扎：
- 收购成本高
- 每个用户的收入较低
- 法规限制完全自动化
- 许多独立机器人已经折叠
这就是为什么混合咨询模型优于纯机器人模型的原因。所以，是的，我确实用算法取代了我的 Arvind 叔叔。但我并没有消除人的背景，我只是改变了他的角色。
因为最终，逻辑和同理心的结合才使我的资金保持在正轨上。
：本文仅供参考，不构成财务建议。在做出投资决定之前，请咨询合格的专业人士。
Sneha Virmani 是一位拥有十多年经验的内容策略师和作家。她是德里大学 Lady Shri Ram 学院（经济与心理学）的校友。 Sneha 专注于以讲故事为主导的内容策略和消费者教育活动。她的作品带来了背景和清晰度，采用了旨在吸引日常读者的无行话方法。
