印度储备银行今年已经降低了三倍的回购利率，使其达到了一个完整的百分点。结果，自2022年以来，我们从未见过的房屋贷款利率下降了8％。但是，尽管有这些削减，但并非每个人都看到他们的EMI有所不同。
如果您的贷款分期付款尚未成长，则可能是时候查看您的贷款挂钩的基准了。这个细节可以决定您是从削减税率中受益还是完全错过。
什么是基准，为什么重要？
基准是您的房屋贷款并列的标准化利率。为此，银行根据您的收入，贷款规模和信用评分等因素增加了固定的价差。您支付的最终利率是基准和价差的总和。
现在，为什么这很重要？因为您的基准决定了您的贷方削减政策税率的速度和完全通过。例如，回购贷款往往会迅速反映变化。它们的设计旨在自动调整，因此借款人在没有延误的情况下获得好处。
最近的一份名为“房屋贷款变得轻松”的报告正确地指出，拥有正确的基准可以帮助您节省更多并更快地还清贷款。在当前的速率周期中，这种差异开始显示。
这些年来，基准如何变化
在2016年之前，大多数房屋贷款都与基本利率有关，这为银行提供了很多决定利率的空间。然后推出了MCLR，以提高计算速率的透明度。尽管MCLR率与回购率相关，但价格的定价仍然存在歧义。最终，在2019年，印度储备银行促使贷方采用利息定价方案，这些计划直接与外部基准（主要是回购利率）直接相关的所有新浮动利率贷款。
截至2024年12月，RBI数据显示，有60.4％的浮动房屋贷款与回购利率有关。但是，大量大约35.6％的人仍在MCLR上，基本率为2％。这意味着超过三分之一的借款人可能会错过更快的速度传输。
并非所有基准都相等地创建
如果您的贷款是回复链接的（通过EBLR，RLLR或RBLR），则自动传递回购利率的任何更改。授权银行在三个月内对利率进行任何变更，因此，当回购利率下降100个基点时，您的利率也可能在四分之一内下降。
链接到MCLR的贷款需要更长的时间来调整。如果您的重置仅发生一次每6到12个月一次，则降低税率的任何好处可能需要时间才能反思您的EMI。减少也可能较小，因为MCLR基于贷方的内部成本计算。
仍然与基本费率相关的贷款或PLR甚至较慢，并且不要自动调整。这完全取决于贷方决定是否以及何时降低税率。如果您的贷款仍在此系统之下，则可能是时候探索开关了。
为什么您的贷款基准很重要？
随着回购利率现在降至5.5％，许多具有回购贷款的借款人都享有较低的EMI，较短的男高音或两者兼而有之。其他人，尤其是在MCLR或基本利率上的人，仍可能支付约9％或更高的利率。
这是一个快速比较。 20年的550万卢比贷款为9.25％（1年MCLR + 0.25％）的贷款约为50,372卢比。相比之下，在最近降低税率后调整后调整的一笔链接贷款为7.35％，而任期的EMI约为43,084卢比。每月节省超过6500卢比，总利息在贷款期限内节省了近157.6亿卢比。
不要忽略传播
即使您的贷款是回复的，您的利率也包括利率。这部分不会改变。如果您的价差很高，则削减回购可能不会大大降低您的税率。假设您的贷方添加了3.00％的利差，该利差通过贷款任期固定。如果您的总费率仍然很高，则可以要求减少银行或提供更好条款的贷方再融资。
如何检查以及该怎么办
您将在贷款制裁信或银行的移动应用程序或在线门户网站中找到基准。如果您仍处于MCLR或基本费率，请询问有关切换回复率的速率。如果您的银行不提供有利的开关，则余额转移到另一个贷方可能是更聪明的举动。
削减税率只有在您的贷款反映它们的情况下才有用。如果您的基准测试过时或差点陡峭，那么您的付款可能超出了所需的费用。在下降率的环境中，值得花一点时间来审查您的贷款条款。今天的小支票可能意味着明天的大量积蓄，并使您更靠近无债务的房屋。
作者是Bankbazaar.com首席执行官
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