国民委员会应用经济研究委员会IEPF主席CS Mohapatra＆Depannita Ghosh，IEPF主席部门分别是投资者教育和保护基金（IEPF）主席和研究分析师
印度到2047年成为一个发达国家的梦想与其数字经济的潜力紧密相关。从金融科技创新到数字治理，其转型由技术提供支持。旗舰计划，例如Digital India，Jan-Dhan-Aadhaar-Mobile（JAM）Trinity和Unified Payments Interface（UPI），以一旦无法想象的方式扩展了数字访问。
但是，随着该国的进步，出现了一个关键的问题 – 谁被抛在后面？印度的数字支付生态系统已经迅速上升。仅在2024年，UPI就处理了约1720亿美元的交易，比2023年的1,176.4亿股增长了46％，单月交易价值达到232.5亿卢比（印度国家支付公司）。这证明了基础设施扩展和行为改变，越来越多的人转向日常交易的数字平台。
令人鼓舞的是，印度储备银行（RBI）的报告指出，现在将近三分之一的数字支付用户来自印度农村，而在小镇和村庄的商人收养正在上升。但是，数字采用的增长超过了数字素养的增长，创造了一个生态系统，在该生态系统中，访问不一定会转化为安全或授权的用法，尤其是对于非正式工人，农村人口和妇女而言。
非正式部门对印度的GDP（国民帐户统计2022-23）贡献了约45％，并雇用了绝大多数劳动力，需要沿着数字革命携带。根据定期劳动力调查（2023-24），非正式企业中有61％的非农业女性工人受雇，他们通常无法获得稳定的数字基础设施，基本数字工具，最重要的是，最重要的是使用此类工具所需的金融知识。当国家金融教育中心（NCFE）所贬低的金融素养率较低的背景下，他们的包容性成为公平增长的结构性必要性。
尽管E-SHRAM和PM-SVANIDHI等政府计划旨在数字化非正式劳动力，但大多数工人仍然处于数字参与的外围。 Icrier 2023年的一项研究表明，尽管有69％的微型企业和小型企业使用了数字钱包，但不到一半可以使用数字信贷或电子商务平台。主要的障碍不仅是经济和心理和机构：缺乏对技术的信任，有限的意识和对欺诈的恐惧。
对于许多人来说，对现金的偏好不是归因于惯性，而是感知到的便利性，对交易失败的担忧以及缺乏解决问题的机构支持。研究结果挑战了仅仅数字访问等于数字包含的假设。如果没有技能，信心和保障措施，可以有意义地使用数字工具，那么数字平台就可以轻松地剥夺他们授权的能力。
因此，金融素养作为缺失的链接出现。根据NCFE的说法，只有27％的印度男性在财务上是识字的。对于妇女来说，这一数字降至21％，在非正式和农村工人中，这可能会降低。这些知识差距使用户容易受到网络欺诈和掠夺性数字贷款的上升。中央支付欺诈信息注册表报告说，与24千万卢比的24财年有关，与UPI相关的欺诈案件为1,087亿美元，案件增加了85％，与23财年相比，违约的金额增加了近90％。受害者通常是低收入者，对在线安全或消费者权利的了解有限。
不受管制的数字贷款平台的扩散构成了另一个威胁。这些平台通常在金融监管机构的范围之外运行，目标是具有剥削利率的经济未经教育的用户。没有财务意识，技术就会成为双刃剑。
财务上的用户还错过了数字财务可以解锁的财富建设机会，从储蓄和保险到养老金和投资。随着数字经济为中产阶级和精通技术的年轻人打开复杂的工具，非正式工人仍然局限于低收益的基于现金的资产，从而加深了财富差距。出现的是多层数字不平等：缺乏工具，信任和知识。
印度需要一种多维政策方法来解决这一问题。金融素养需要被视为核心基础设施，与道路，电力和宽带相同。有针对性的白话运动需要通过基于社区的平台吸引妇女，青年和非正式工人。自助团体，Anganwadi工人和Panchayats可以作为基层教育者。学校和职业机构应将金融教育纳入课程中。通过在低型带宽设置中使用的负担得起的智能手机和应用程序，可以使数字基础架构更具包容性。
金融科技法规应加强申诉的补偿速度，并严格执行RBI指南以保护用户。行为轻推也可以发挥作用。将政府利益与数字扫盲里程碑联系起来，为活跃用户提供微观保险以及游戏储蓄工具可以鼓励负责任的财务行为。这些不仅是好的做法，而且如果印度想避免以新的数字形式复制旧的不平等现象，它们至关重要。
维克西特·巴拉特（Viksit Bharat）的道路贯穿其非正式部门。正如我们想象的是由创新所驱动的未来，我们可能会记得，真正的授权不是仅来自访问权限，而是来自能够充满信心和清晰使用该访问权限的能力。
