梅纳（Meena）在60岁时准备退休。作为浦那一所学校的校长，她在教育领域工作了35年，并期待在早晨阅读她的报纸，与丈夫的周末游览，并与孙子们共度时光。
她一直在为退休计划做好准备：她节省了钱，投资了固定的存款，拿走了健康保险，并计划以不可避免的健康状况下降。在退休后的头十年中，Meena处于“奖励”模式。但是在75岁时，一切都改变了。由于通货膨胀，她的每月费用翻了一番，FD的兴趣下降了，医疗保健费用正在储蓄。由于两个老化的身体和寿命，“黄金岁月”开始感到危险远比安全。
这是现在在印度成千上万的家庭中播出的情况。 60岁退休的梦想是在预期寿命几乎没有70年的时候。今天，我们的生活更长，更健康，直到80年代和90年代。尽管如此，大多数退休计划仍仅基于预期寿命为60-75，认为仅15 – 20年的退休寿命。现实比这更具挑战性：在90岁时，我们甚至可能在60年代开始退休，并至少退休了30年。这不仅是一个美好的假期的延伸，而且是一个独特的财务退休阶段，需要其自身的收入，战略和毅力。
因此，这个问题不应该简单地“我什么时候退休？”，而是“我需要钱多久才能持续多久？”本文将探讨为什么在90年生活中退休的原因可能是我们面临的规划差距以及如何领先于此的最大差距之一。
大多数人认为退休是一个15年的假期，而不是经济管理的30年旅程。这种心态允许在需要的内容与原本保存或投资之间存在危险的差距。以下是我们出错的迹象：
平均预期寿命不是人们的想法。大多数退休计划都使用标准的平均预期寿命为75-80。我们知道平均值可能是非常误导的。有50％的寿命比这更长，尤其是如果我们在财务上坚强且健康。这个问题并没有太年轻，这个问题的资金不足。
如果您当前的每月费用为60,000卢比，即二十年来（假设有6％的通货膨胀率），则每月需要超过19万卢比才能维持相同的生活水平。固定收益来源（例如养老金或定期存款/简单投资）将无法跟上；您目前的购买力将不断恶化。
对于大多数退休的人来说，您主要是进入FD，因此，您不会考虑5％返回后税的长期影响，从未考虑到通货膨胀。如果您以5％的仪器赚钱，但是通货膨胀率为6％，那么您的真正回报是负面的。首先，忽略30年的通货膨胀率要比市场波动更糟糕。
在印度，医疗通货膨胀率是世界上最高的。当今，一项紧急救生手术目前的费用为20万卢比，可能会在未来二十年内耗资8-1亿卢比。如果没有足够的健康保险或单独的医疗应急基金，一项医疗紧急情况可以在财务上经济多年的财务计划。
通常，我们认为退休意味着不再工作。不正确。由于有可能持续数年的潜力，因此缺乏任何形式的收入，例如兼职工作，租金收入或投资回报，可能会对退休语料库施加巨大压力。
当您60岁并可能再过30年（或更长时间）时，您将不再休假；您正在踏上30年的财务旅程。传统的退休计划方法 – 直接潜入固定收入的政府债券和年金中，仅依靠您的EPF/养老金收入，或者简单地兑现您的整个退休基金以放入固定的存款中 – 不足。制定一种提供安全，增长和灵活收入以持续整个时期的策略至关重要的。
这是建立寿命更长和终身收入的退休计划的方法：
退休计划中的第一笔业务是满足您的近期需求 – 在您停止订立定期薪水后的头五年中，产生的表达。在此过渡期间，这个短期水桶是一种垫子，为您提供了调整生活方式并养成健康退休支出习惯的心理空间。
由于这些资金将立即访问，因此安全性和流动性优先于高回报。理想情况下，这笔钱应停放在低风险，易于访问的乐器中，例如：
- 高收益储蓄帐户
- 短期定期存款
- 液体或超短效共同基金
除了涵盖杂货，公用事业，租金，EMI和医疗保费等必不可少的每月费用外，该存储桶还提供了可酌情支出的空间 – 销售假期，家庭庆祝活动或里程碑式活动。
至关重要的是，在这里，您也应该将资金分配给卫生应急基金，这是一个单独的储备，以支付突然的医疗费用，住院或不可预见的治疗，但未完全涵盖保险。这样可以确保意外的健康事件不会使您的更广泛的退休计划脱轨。
通过将此存储桶与长期投资分开，您可以避免在市场低迷期间出售与股权相关的资产，从而保持其增长潜力并减轻压力。准备充分的短期水桶可确保在财务和情感上更加顺畅，更安全地进入退休。
在绘制了退休计划的早期后，下一步是确保中期（通常为5至15年）。这一退休阶段是要维持类似的生活方式，处理增加的费用，并适应那几年的退休计划的过渡需求。
由于不需要立即需要这笔钱，因此在这个水桶中，有适度的增长前景的空间，同时仍然对可能的风险保持谨慎。投资期权可能包括持续时间 – 中型债务基金，平衡的混合互助基金或合并股权和债务的保守资产分配。有机会超越通货膨胀的回报机会，并使语料库合理地抵抗了任何潜在的市场长期波动。
可以从第二桶中资助的费用类型可能包括悠闲的主要购买，例如汽车更换或家庭维护，帮助经济支持的家庭成员，或用于长期健康费用，甚至用于可能涉及扩展旅行或兴趣爱好的一些目标。目的是让这一领域的钱积累，同时仍然可以保持合理的访问，以防万一生活带来一些意想不到的发展。
如确定的那样，第二个桶占据了桶1的“安全”撤退与桶3的增长潜力之间的空间，同时履行确保早期退休人员不会过分依赖长期投资寿命的基本功能，并耗尽了他们对未来活动的财务库。
第三个桶的目的是持续很长时间，尤其是从15年开始的退休需求。它旨在防止退休人员的货币耗尽，因为预期寿命持续增加到80年代和90年代。
由于未来十年将不需要这笔钱，因此很容易将其投资于更高增长的工具，例如多元化的股权共同基金，指数基金或股权挂钩的养老金计划。十多年的地平线允许这些资金在受益于复杂性的同时，使任何市场波动范围内风化。
但是，第三个存储桶不仅仅是为了筹集资金，而是保留退休中的独立性和尊严。可能需要资金来帮助满足不断上升的医疗保健费用和长期护理，或者只是保持一定的正常状态。拥有储备会有所帮助。
为退休计划的这一部分提供足够的时间，可以创造出一种收入来源，这可以从需要现金流量成为最大的时候，有时在健康，流动性或做出新的财务选择的能力受到严重限制时。
保存退休是一回事，但是您还需要采用更聪明的方法来实际分配这笔钱。三桶策略可以帮助您管理日常生活费用，市场上的起伏以及长期目标而不会失去凉爽。
将其视为建立退休，使您充满信心，而不是不断担心。
