在最近宣布的互换费用加息之后，ATM的交易将从5月1日开始变得更加昂贵。但是，当非客户使用其自动取款机时，只有少数几家大型银行会受益，使较小的银行处于不利地位。
交换费是多少？
交换费是当客户在自己的银行网络之外使用ATM时，卡发行的银行向自动柜员机（ATM）运营银行支付费用。该费用旨在补偿ATM经营银行的基础设施，维护和安全性等费用。
最近的互换费用增加 – 诸如现金提取等金融交易的2卢比，从17卢比的卢比提高了19卢比，而对于非金融交易（例如余额查询），将其从17卢比提高到1卢比，将其提高到7卢比，从每月超越免费的每月用途的卢比 – 由于运营支出的增加而需要提高的运营费用，包括现金处理成本较高，包括较高的现金处理成本和较高的现金处理费用。银行还面临着增加成本，同时扩大了交易量较低的半城市和农村地区的ATM访问。通货膨胀和技术升级进一步驱动了费用，这对于银行进行调整Interchange费用以维持盈利能力并确保持续的ATM可用性至关重要。印度储备银行最后一次修订了2021年6月的交换费。这些费用通常传递给银行客户。
尽管越来越偏爱数字付款
尽管UPI和数字付款的增加，ATM仍在继续发挥关键作用，尤其是在现金交易仍然普遍存在的半城市和农村地区。尽管城市消费者越来越多地依靠移动钱包和在线银行业务，但许多企业和个人在内，包括老年人和日常工资工人，仍然更喜欢现金进行日常交易。 ATM还提供基本的银行服务，例如余额查询，迷你宣传和资金转让。此外，无论是由于网络问题，网络威胁还是停电，它们都可以作为备份。尽管数字银行业务正在增长，但ATM现金提取尚未显着下降，表明需求持续。
银行应该通过引入支持存款和提款的现金回收者ATM，而不是逐步淘汰ATM，而是专注于优化网络。这种混合方法可确保客户在需要时可以获取现金，同时还可以促进数字付款。
较小的银行处于不利地位
较小的银行通常依赖较大的银行的ATM网络，因为它们缺乏部署广泛的ATM基础架构的资源。结果，当客户使用大型银行运营的ATM时，他们支付了更高的交换费，从而增加了运营成本。尽管当非客户使用其ATM时，他们确实会赚取互换费，但收入通常不足以抵消费用。对拥有广泛的ATM网络的印度国家银行（SBI）和HDFC银行等较大银行的依赖，使较小的银行处于竞争不利的位置。这种财务压力使他们不愿扩大其ATM存在。如果没有共享的ATM网络或白色标签ATM等战略干预措施，那么较小的银行可能会在日益数字的银行业领域中保持盈利。
大多数PSU银行也不会受益
印度国家银行（SBI）拥有广泛的ATM网络，从互换费中受益匪浅，因为来自其他银行的大量客户使用其ATM。然而，大多数其他公共部门银行（PSB）挣扎，因为它们较小的ATM存在会导致互换费用比收入更多。这种不平衡会影响他们的盈利能力，因为他们最终向其他银行支付的费用超出了他们的收入。 ATM运营成本，包括安全性，现金处理和维护，进一步降低了利润率。所有这些使许多PSB很难将互换费用转变为有利可图的收入来源。为了保持可持续性，银行需要探索成本分布的模型，更好的ATM放置策略以及朝着数字银行采用的推动。
优化互换费的方法
较小的银行可以协作以扩大其ATM网络，从而减少对较大银行的依赖。
鼓励客户转移到数字交易，以减少ATM使用情况，从而降低交换费用。
监管机构应重新审视互换费率，以确保为ATM经营银行提供公平的赔偿，同时防止过度收费。
这些使提款和存款能够降低现金补充成本并提高ATM盈利能力。
银行可以与金融科技公司和白色标签ATM运营商合作，以扩大对银行服务的访问权限，同时有效地管理成本。
确定具有高现金依赖的区域，以确保ATM部署最需要的地方，从而改善服务不足的位置的财务通道。
尽管数字支付将继续增长，但印度尚未获得无现金经济。 ATM优化，费用调节和数字银行业务扩展的平衡方法对于金融包容和银行可持续性至关重要。
作者是管理合伙人Ashvin Parekh Advisory Services LLP。
