人们经常说黄金贷款是最明智的借贷。这些论点听起来令人信服：它很快，不需要信用评分，利息看起来比个人贷款低，一旦您偿还，黄金就会回来。
对于一个面临突然费用的家庭，感觉就像是完美的解决方案。
近年来，这种信念才增长。印度储备银行的数据显示，黄金贷款几乎翻了一番，增加到超过17万卢比。全国各地的家庭都以创纪录的水平保证珠宝，这是增长最快的信贷形式之一。
但是现实远不那么令人安慰。
许多家庭没有注意到多么反复的承诺和持续的利息付款慢慢地消除了他们的财富。最初的短期修复通常是珠宝永远失去的，随之而来的是它曾经代表的信任和安全。这就是为什么需要讲这个故事的原因，因为黄金贷款的损害比我们想象的要普遍得多。
为什么黄金贷款不像它们看起来那么安全
黄金贷款是最安全的借款。音高很简单：您的珠宝是抵押的，因此贷方的风险很低，作为回报，您可以以合理的价格获得快速的钱。
家庭认为，一旦偿还，黄金就会完全恢复原样。老实说，这听起来不错。
问题在于数字讲了另一个故事。
NBFC和银行在黄金贷款上收取9％至20％的利息。许多人只专注于“比个人贷款便宜”这一事实，但随着时间的流逝，利息加起来。如果您不断滚动贷款或与相同的珠宝相提并论，则您支付的利息可能等于甚至超过装饰品本身的价值。
这就是危险所在。
家庭经常仅偿还利息，因为在短期内感觉负担得起，但校长仍然没有受到影响。当贷款期限结束时，他们没有足够的钱来赎回珠宝。因此，他们续签了贷款，或者保证了另一块黄金，并且循环开始了。曾经的安全网将成为财富的缓慢流失。
苛刻的事实是，贷方在这项业务中几乎永远不会损失。 RBI数据显示，黄金贷款的不良资产接近零。这意味着，如果您不偿还，贷方只会拍卖您的黄金并收回钱。但是，对于借款人来说，损失是永久性的。多年的储蓄，家庭传家宝或婚礼珠宝可能会在一次拍卖通知中消失。
这就是为什么黄金贷款变得不受欢迎的原因：不是因为它们开始糟糕，而是因为它们鼓励重复。承诺黄金的便利性使人们一次又一次地回到它，直到没有任何保证。
何时避免以及何时考虑
看，黄金贷款并不总是鲁ck的决定。它们的存在是有原因的：它们在一个通常很难获得信贷的国家中解锁闲置黄金并提供快速流动性。当家人将他们视为常规借用而不是最后一个度假的工具时，问题就开始了。
何时避免
您应该三思而后行，如果要支付每月不断到达的费用，例如学校费用，杂货，租金或家庭账单。使用黄金进行重复的需求保证不会按时关闭贷款。该装饰品仍然保证，兴趣保持稳定，很快使用了另一块黄金。这就是周期开始的方式。
当还款源不确定时，这也很危险。例如，许多小型企业主承诺黄金，希望下一个赛季的销售能够涵盖贷款。如果销售不足，他们会再次将其翻新，到那时，他们支付的利息比他们意识到的更多。同样，承诺黄金以推测股票，即使在另一家业务中，也是最风险的举动之一。如果投资失败，损失不仅仅是现金，那是家庭的财富和信任。
何时考虑（非常谨慎）
很少有黄金贷款可以是生命线。这种情况是一种突然的医疗紧急情况，在几个小时内需要现金，而没有其他来源可用。关键区别在于，还款来源必须清晰且接近某些，例如保险报销，确认的付款或即将到期的工资。
短期差距是黄金贷款可以工作的地方。例如，如果您需要几个星期的流动性，并且一个月内的定期押金，则保证黄金可能会弥合这一差距。但是即使在这里，纪律至关重要：贷款到达的那一刻必须关闭。
真正的评估
考虑黄金贷款的正确方法是问： 这笔贷款将创造什么？ 如果答案是“一无所有”的 – 没有资产，没有耐用的价值，那就只会侵蚀财富。房屋贷款使您有房子。教育贷款使您拥有一定的学位。黄金贷款只会让您希望恢复珠宝，减去您支付的利息。除非情况异常并保证还款，否则这种权衡很少是有道理的。
为什么这次对话很重要
黄金贷款不仅与个人选择有关。他们反映出有关家庭如何管理印度的资金的更深入的影响。
黄金贷款的迅速上升告诉我们，许多家庭在流动性上挣扎，更安全的信贷选择仍然遥不可及，并且黄金已成为最简单的后备。
NBFC和金融科技应用程序使认捐装饰品看起来像在线订购食物一样简单。推送通知突出显示“ 30分钟内快速现金”。代理商回家以密封包装收集珠宝。对于生态系统，这是效率。在实践中，它降低了犹豫，并使对曾经在紧急情况下保持不变的资产家庭的债务正向。
危险是黄金贷款的扩大不是因为家庭正在建立财富，而是因为他们承受着压力。家庭倾向于弥补财务差距，而不是长期储蓄或保险。这是大规模沉默的财富侵蚀。每个誓言都在几代人建造的安全性方面取消。
这就是为什么讨论很重要的原因。这并不是要对每笔黄金贷款说不。这是关于提出更棘手的问题：为什么家庭经常需要他们？贷款人为什么会像没有风险的那样将其销售？只有当珠宝永远消失时，有多少家庭才能意识到真正的成本？
在我们面对这些问题之前，周期将继续保持装饰品留下储物柜，进入金库，然后进入拍卖清单。家庭会一直认为他们找到了安全的解决方案，直到安全网本身丢失为止。
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帕斯·帕里克（Parth Parikh）在金融和研究方面拥有十多年的经验。他目前负责Finsire的增长和内容策略，在那里他从事投资者教育计划和产品，例如针对共同基金（LAMF）的贷款和银行和金融科技的财务数据解决方案。
