金融科技和数字革命改变了印第安人如何交易，转让资金和获取金融产品和服务。总部位于Aadhaar的KYC（了解您的客户），集中式信用信息数据库，United Payments界面和统一贷款界面已实现无缝汇款和快速的信贷支出。但是，随着行业的扩大，对数据滥用和身份盗用的担忧已经加剧。此外，信用记录中的错误通常会引起人们的注意，从而对消费者造成重大影响。
印度储备银行的信用信息报告指导
1月6日，印度储备银行（RBI）发布了信用信息报告的总指导。印度储备银行观察到，信贷信息公司（CICS）通过与此类实体的协议与未指定用户的实体共享信贷信息。鉴于信息的敏感性和滥用的风险，CIC必须实施适当的机制以确保负责任的数据共享。除其他措施外，印度储备银行已规定：
CIC必须在与未指定的用户实体共享信用信息的同时，必须建立强大的尽职调查和控制机制。
对此类实体的评估必须包括对可用数据的全面审查，以减轻风险。
目前，在RBI：CRIF HIGH MARK上注册了四个CIC； equifax; experian;和Transunion cibil
信用信息和CICS角色的重要性
信用信息在个人和机构信用数据和决策的决策中起着至关重要的作用。准确，可靠且安全的信用数据对于风险评估，经济计划和金融稳定至关重要。 CICS汇总了来自不同来源的数据，包括银行，非银行金融公司和公用事业提供商，以创建影响贷款批准，利率甚至就业机会的详细信用报告。但是，对此类数据的依赖增加也需要严格的数据隐私度量。财务报告局处理大量敏感数据，包括个人的贷款历史，还款行为和信用评分。如果受到损害，这些数据可能会导致身份盗用，财务欺诈和声誉损害。
尽管印度介绍了2023年的《数字个人数据保护法》，但与一般数据保护法规（如一般数据保护法规）相比，其执法机制尚不清楚。这种监管差距暴露了财务数据处理中的漏洞，使CICS成为网络攻击的主要目标。数据泄露不仅损害了敏感的财务细节，还削弱了对金融体系的公共信任。
议会问题和监管行动
对CICS维持的信用评分的可靠性和问责制的担忧已在议会中提高。截至2024年8月，超过11千万的印度人在Cibil上获得了信用评分，女性追踪得分的增长了70％。印度储备银行强调了CICS需要保护数据隐私并减少对市场上有限数量的参与者的依赖。中央银行此前曾对CICS对不合规性施加罚款。在2023年，它因未能保持准确而完整的信用信息而罚款260万卢比。同样，在2022年，Equifax因不遵守数据准确性和消费者申诉的补救规范而被罚款200万卢比。由于数据保护和合规措施的缺陷，CRIF High Mark在2021年支付了150万卢比的罚款。这种违规凸显了严格的法规保护消费者免受信贷数据不准确的必要性。
CICS的利润率很高，并且由外国母公司明显持有。例如，Transunion Cibil的收入为1,430千万卢比，税后的利润为656千万卢比。因此，CIC必须确保根据印度法规确保更高的问责制，透明度和数据保护，以证明其盈利能力和社会责任是合理的。
消费者的补救机制有限
印度财务数据生态系统的一个重大挑战是缺乏对信用报告不准确的消费者有效的申诉机制。诸如违约，过时的信贷历史和不正确贷款帐户之类的错误并不少见。但是，争议和纠正此类错误仍然繁琐，不透明和耗时。许多人不知道他们在信用数据和纠正差异的程序方面的权利。尽管印度储备银行已经概述了向客户赔偿的框架，以延迟更新/纠正信用信息以解决此问题，但可以按照下面的建议进行更多信息：
印度储备银行必须加强对CIC的监督，以确保严格遵守申诉补救规范。
应实施有效，透明和时间限制的解决争议的过程，以赋予消费者权力。
金融素养计划应教育个人有关信用数据权以及如何纠正不准确性的信息。
确保公平和无错误的财务数据是对印度金融生态系统建立信任的基础，更重要的是在处理敏感数据的信贷信息公司中。随着数字和金融景观的发展，优先考虑强大的数据保护，监管监督以及消费者补救机制对于维护个人权利和增强经济至关重要。
作者是Ingovern Research Services的创始人兼医学博士。
