小额信贷领域的自我调节组织Sa-dhan从6月1日开始为其成员贷方推出其他护栏。执行董事兼首席执行官讨论了新规范背后的基本原理，联合责任集团（JLG）模型的削弱以及泰米尔纳德邦拟议中的资金贷款人的可能含义。 摘录：
2024年7月，小额信贷机构（MFIS）的首席执行官决定引入一些护栏，将纪律带入该行业。其中包括将家庭敞口的总计限额为20万卢比，在贷款前要求信贷局支票，并避免向借款人借贷超过3,000卢比的贷款贷款。这一举动带来了一些命令。例如，超过四个或五个贷方的MFI贷款份额从7％下降到4％。
在2025年4月的审查会议之后，我们认为仍然需要采取更强大的措施来确保长期稳定。因此，规范被拧紧了。现在，除了20万卢比的上限（包括所有类型的贷款，例如零售）外，我们还将每个借款人的贷方数量限制在三个。其次，借款人现在只有在偿还较早贷款的50％或自支付以来已经过去12个月的情况下，才有资格获得充值贷款。我们还收紧了NPA阈值。从90天前，我们限制了借款人的贷款，违约者超过3,000至60天。这个想法是将其降至30天。任何超过3,000卢比的违约贷款的人都将没有资格获得新贷款。
这绝对是一个挑战，主要是因为我们正在与具有非正式收入来源的人打交道。任何评估都必须精心进行。如果贷款官在借款人那里花费更多的时间（讨论收入来源，家庭债务等），尽管这不是万无一失的，但他们可以得到一个相当好的主意。
但是，小额信贷人员经常在满足目标的压力下工作，这限制了他们在每种情况上可以花费的时间。结果，适当的收入评估有时会受到损害。
由于数据提交的延迟，即使是信用局的支票也不完全可靠。每天都有大约60-70％的小额信贷投资组合 – 主要由拥有系统的较大的MFI。但是银行通常每15天更新一次数据（比前30天下降），并且需要7天的时间来处理该数据。因此，即使在受管制的机构中，也有大约20-22天的滞后。此外，许多贷方（例如合作社，合作银行和Nidhi公司）根本没有向信用局报告数据。再加上大量非正式贷款，整体情况变得更加复杂。
根据信用局的数据，该行业管理中约有5％的资产（AUM）受风险（PAR）的投资组合（AUM），这是30至179天之间的贷款。我不会说这完全处于压力下，但是大约60-70％的人可能会在某种程度上压力下。我们期望在本财政年度中期（第二季度之后）缓解压力。但是，卡纳塔克邦小额信贷法案造成了重大破坏。现在，泰米尔纳德邦也提出了类似的法案。但是，我仍然乐观，到第二季度结束时，我们应该开始看到该行业的周转。
JLG开始时是一个很好的模型，即使在今天，它仍然被认为是该细分市场的最佳可用模型。但是，是的，有些弱。在早期，JLG的会议很有意义 – 女借款人会收集，付款，即使某人无法付款，他们仍然会参加并寻求时间。核心想法是，如果一个成员无法付款，其他成员将支付这笔钱。
当贷款规模较小时，这种情况可行，例如，每期500卢比600卢比 – 集团大小更大，约为15-20名成员。如今，团体规模缩小到4-5，平均贷款票数已超过50,000卢比。因此，现在每月分期付款为₹2,500–€3,000。如果有人默认，那么较小的小组很难支付这一数量。那就是压力所显示的。
此外，早些时候的人们定期参加会议。现在，随着数字付款和团队领导者收集资金，许多人认为无需参加。因此，是的，该模型正在削弱。在我的评估中，80％的行业投资组合仍处于JLG模型之下。除非我们有更好的选择，否则JLG仍然是该细分市场的最佳选择。我们建议MFI继续进行该模型，但可以加强个人信用评估，并调整使其更有效的方法。
我们努力限制卡纳塔克邦法案的不利影响。最初的条例涵盖了各种贷方，但是在行业利益相关者会见了该州首席部长和高级官员之后，最终的法案排除了受监管的实体。尽管最初确实增加了恢复问题和拖延，但现在情况正在稳定。
在泰米尔纳德邦（Tamil Nadu），我们正在与所有利益相关者（从印度储备银行和Nabard官员到高级州政府高管）与所有利益相关者互动。我们在这里没有像卡纳塔克邦一样的情况，因为该法案显然规定，它不适用于监管实体。但是，我们关注的是在“强制性”条款下包含所有类型的贷方。该术语是主观的，可能会滥用实施。理想情况下，应明确排除该条款的规范实体和MFI。否则，即使是常规的现场收集也可以看作是强制性的，在员工之间犹豫并影响运营。
