印度储备银行（RBI）发布了一份关于常见问题解答的通知，澄清了有关重置每月等额分期付款（EMI）个人贷款浮动利率的疑虑。 1 月 10 日发布的常见问题解答将提高透明度，为借款人提供更多控制权，并让贷款机构的运作方式更加清晰。
值得注意的是，本通知仅适用于基于 EMI 的个人贷款，不适用于其他类型的贷款，例如企业或商业贷款。印度储备银行 2018 年 1 月 4 日发布的通知中定义的个人贷款涵盖在该条款的范围内。让我们了解根据印度储备银行的定义哪些类别的贷款属于个人贷款。
根据印度储备银行的规定，什么是个人贷款？
根据印度储备银行 2018 年 1 月 4 日的通知，“个人贷款是指向个人提供的贷款，包括 (a) 消费信贷、(b) 教育贷款、(c) 用于创造/增强不动产的贷款（例如，住房等），以及（d）用于投资金融资产（股票、债券等）的贷款。”
什么是固定利率贷款和浮动利率贷款？
固定利率贷款，顾名思义，是指在整个贷款期限内利率保持不变的贷款。这意味着您的 EMI（等值每月分期付款）将保持不变，这将为您的每月付款提供稳定性。
另一方面，浮动利率是根据基准利率的变化随时间波动的利率。印度储备银行（RBI）设定回购利率，这是影响住房贷款浮动利率的关键基准。
印度央行常见问题解答关于将贷款从浮动利率更改为固定利率以及反之亦然有何说法？
常见问题解答明确指出，银行等受监管实体必须在利率重置时根据董事会批准的政策向贷款借款人提供转为/转为固定利率的选择。
值得注意的是，印度央行关于贷款利率重置常见问题解答的通知也适用于现有借款人。
这对借款人意味着什么？
这意味着，当印度央行提高回购利率时，您可以选择通过支付一定费用从浮动利率转换为固定利率，以节省利息成本。同样，当印度央行下调回购利率时，您可以从固定利率制度转向浮动利率制度，以从较低的利息成本中受益。
答：本通知仅适用于所有等额定期分期个人贷款。本通知不适用于其他类型的贷款。
答：通函中设想的与借款人的沟通如下：
(a) 制裁时：
年化利率/年利率（APR）（如适用）应在关键事实声明（KFS）和贷款协议中披露。
基准利率变动对贷款可能产生的影响。
(b) 在贷款期限内：
随后，应通报因外部基准利率而导致的 EMI/期限的任何增加；和
应提供季度报表，至少披露迄今为止已收回的本金和利息、EMI 金额、剩余 EMI 数量以及贷款期限的年化利率。
答：每当特定贷款类别（例如住房贷款）中的整个类别借款人的利率因参考基准的提高而重置时； RE 应向借款人提供以下选择：
要么增强 EMI，要么延长 EMI 数量，保持 EMI 不变，或者两者结合；
贷款剩余部分转为固定利率；和
在贷款剩余期限内的任何时候部分或全部预付。
答：是的，RE 必须在所有等额分期个人贷款类别中强制提供固定利率产品。如通函第 2(ii) 段所述，RE 应向借款人提供选择权，以根据其董事会在利率重置时批准的政策转换为固定利率。
答：是的，该通知的目的是让客户灵活地从浮动利率贷款转换为固定利率贷款，反之亦然，但须支付适用费用。 RE 必须具体说明根据董事会批准的政策，借款人在贷款期限内可以行使转换选择权的次数。
基准
答：明确指出，该通知涵盖所有等额分期个人贷款，无论其是否挂钩外部基准或内部基准。
答：是的，正如通函第 2(iv) 段所述，RE 可以就将贷款从浮动利率转为固定利率或反之亦然收取适用费用和/或与转换相关的任何其他服务费/行政费用选项等应在制裁函中以及 RE 修改此类费用/成本时透明披露。
适用的费用应由 RE 董事会批准，并应按照现有说明在其网站上显示。
