现年52岁的古尔冈（Gurgaon）的雇员拉杰什（Rajesh）经常告诉自己：“我只能在65岁之前工作，为退休而储蓄不应该是太多麻烦。”
从表面上看，这似乎是合理的 – 拉杰什今天很健康，经验丰富，他的组织仍然重视他。但是，可能有一些改变他的轨迹。例如，可能存在一个不幸的健康问题，经济不景气或他的组织裁员。拉杰什（Rajesh）可能会发现自己没有工作，并且比他预期的要早。突然，“工作更长”不再是一个计划，而是一个赌注。
一个现实世界的提醒：最近，一家领先的金融公司的年轻首席财务官死于突然的心脏骤停。此类事件突出了意外的健康问题如何突然改变即使是最佳财务计划
拉杰什的理想看法非常普遍。随着成本上升和递延财务计划，作为客观的财务策略，工作更长的想法听起来像是许多人的坚实选择。工作更长的时间比削减支出或持续放弃钱更直观，更容易。
好吧，那些与这个想法保持一致的人是错误的。现实通常是不同的。
随着健康问题的增加，老年工人的工作机会减少以及不确定性的越来越多，依靠“更长的工作”作为退休计划就没有意义。没有明确而积极主动的财务计划，当最需要稳定和安心的时候，家庭可能会失去收入。
在世界各地，每个人都在不断面临着越来越多的生活方式疾病负担 – 在许多情况下，糖尿病，高血压和心脏病的诊断早于比其他许多国家更早的严重程度。在他们的50多岁时，原本合适的专业人士可能会遇到使早期退休必要的健康问题。当一个人依靠稳定的收入而无视医疗事实和现实时，他们最终可能会使家人处于不稳定的位置，除了医院账单外，这两个生活费用都面临着这两个生活费用。
在最近的一项研究中，发现印第安人比西方人口早十年遭受心脏病发作，其中近三分之二的心血管死亡为时过早。希望最好但计划解决问题 – 医疗挫折是不可预测的，但计划垫子的影响。
印度的就业市场通常对年长的工人非常不利 – 雇主赞成有能力并以更少的钱工作的新鲜毕业生。一位训练有素且经验丰富的工人在50年代后期与新的毕业生竞争非常出色，当今缺乏相同的竞争优势，尤其是在迅速变化的领域（例如媒体和金融）。此外，作为59岁的工作量，尽管拥有丰富的技能和经验，但工作量可能会超过他们能够做的事情。
在世界上，与人们的薪水相比，医疗保健费用每年都在增加，而人们的薪水越来越慢。如果今天的一项手术成本为20万卢比，则可能在10年内花费5-6万卢比。即使您继续工作更长的时间，有时甚至很难跟上医疗费用加薪，更不用说退休的需求了。
此外，一份报告发现，有71％的印第安人认为医疗费用“飞涨”，而由于高成本高昂（链接），近五分之一被推迟了基本治疗。这强调了医疗保健通货膨胀如何不仅是未来的问题，而且已经对印度家庭造成了当今的危机。
在西方世界中，大多数父母在孩子们仍然住在家里时削减了金融围裙弦，但是许多印第安人继续在经济上支持孩子的研究生教育，婚姻延迟，甚至在50多岁的60年代后期的父母延迟。继续工作更长的时间并不总是等于节省更多的收入，这可能意味着您在更长的时间内在财务上支持家庭支出。如果您的退休计划延迟，一旦您支持额外的责任，就很难为退休节省。
从理论上讲，继续进行60多岁的时候听起来很棒，但是实际上，我们的身体能力和生产力往往比年轻时要小。与您的年轻，Quippy的数字本地同事竞争的压力不断征税。这种类型的压力通常会导致倦怠，因此您可能会发现自己在工作中的表现和在家中的生活方式受到不利影响。
在美国和英国等国家，如果您工作更长，有时会有国家的养老金和补贴的医疗保健。印度没有通用的安全网。许多养老金计划，例如EPF和NP，仅涵盖一小部分工人，对于绝大多数私营部门雇员，当薪水停止时，收入也使“工作更长”成为一个非常有风险的主张。
这种策略的最大风险是浪费的时间。退休财富是通过复合来建立的 – 因此，您投资越早，甚至低额，越好。从30起，每月10,000卢比的时间为您的退休基金超过2千万卢比（以10％的回报率）。如果您等到50岁，您可能最终只能获得200万卢比。您永远不会工作时间足以弥补这一差距。
在退休储蓄方面，时间是您最伟大的朋友。当您从30岁开始时，您可以每月投资5,000卢比，并在60岁时创建一个非常庞大的语料库，但是如果您以50岁开始，则必须投资将近十倍的金额才能创建相同的语料库。当您可以及早投资时，复杂的兴趣会自然而然，即使随着时间的流逝，它的常规金额很小，您仍然可以利用复杂的兴趣和时间。
将退休储蓄延迟仅10年就可以减少您的潜在财富近60％。正如沃伦·巴菲特（Warren Buffett）所说：“不要保存支出后剩下的东西；在保存后剩下的钱。”
不要只能在不知道要去哪里的情况下无休止地保存。为了帮助您的储蓄目标，设定目标非常重要。作为一项粗略的指导，您的储蓄目标应该是在开始退出退休储蓄之前节省20-25倍的年费。这样，您可以继续当前的生活方式并支付医疗费用，并就财务未来轻松入睡。
为了确保每月1万卢比的退休收入，您将以今天的价格需要3千万卢比的语料库。正如苏兹·奥曼（Suze Orman）明智地说的那样：“真正的财务自由就会出现，当您的内心和思想摆脱不断担心生活中的事物时。”
健康或定期保险不仅是“善于拥有”的保护，而且一个医疗或家庭危机可以消除几分钟的仔细保存，而没有它们。只有保险保证您的退休计划在雨天袭来时恢复正轨。
退休计划不是“一劳永逸”的任务。每2 – 3年检查一次计划。随着您的薪水增加，将更多的资本引入您的退休帐户。随着您接近退休，随着退休，逐渐将更多的资产转移到更安全的资产中，同时减少股权敞口。在此阶段，重点应该放在平衡回报与您的资本安全性上。
致力于创建被动收入来源，而不是依靠您职业后期的压力很大的工作 – 无论是租金收入，股息还是兼职咨询，对您来说很方便。这些选项为您带来了灵活性，而稍后，则较少的压力是与您的六十年代息息相关。
仅将您的退休金放入固定的存款或黄金中就不够。通过使用不同的资产类别，多元化的投资组合在增长和安全之间取得了平衡。通常，股票共同基金或股票交易所交易的资金将提供可靠的长期回报，而PPF，EPF和债券在您的投资组合中充当稳定器。黄金和/或房地产投资信托基金（房地产投资信托）将提供更多的多元化。多元化的投资组合将使您能够与通货膨胀作斗争，并提供一定的风险，并赋予您弹性的财务计划。
认为您可以“工作更长的时间”似乎很吸引人，但是在印度，这是一种冒险的策略。您认为健康问题，工作机会较少，生活成本上升以及没有真正的社会安全网的意思是“工作更长的工作”，这充其量是不确定的 – 它比计划更可能是一场赌博。
您只有三种方法可以在财务状况中获得一些安全性。首先是提早开始，一致投资，并使您的投资组合在风险和安全之间多样化。一旦得到保险，年度审查和被动收入来源的称赞，您将在退休时拥有独立和安全的道路。
本文的目的是分享有关投资的见解，数据点和发人深省的观点。这不是投资建议。如果您想采取任何投资想法，建议您咨询合格的顾问。
