小额信贷一直是国际发展的宠儿，并被视为长期减轻贫困的工具。小额信贷于1976年由孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）率先开创，始于向妇女借出一小笔钱来开发自己的业务，然后她全额偿还了这笔款项。从1970年代开始在孟加拉国开始，小额信贷（被认为是达到社会底部人们的最有效方式）如今已将其覆盖范围扩大到全球。然而，尽管越来越多的学术研究表明，小额信贷几乎没有任何证据，即使有任何持续的影响在改善穷人的生活方面，小额信贷的越来越多。
来自该国不同地区的媒体中广泛报道的一系列骚扰和悲剧自杀案件正在使众人瞩目的焦点重新出现在小额信贷的基本目的上。印度储备银行（RBI）的最新金融稳定报告将截至2024年9月的逾期贷款（31至180天之间）的份额固定为4.3％，这表明从2024年3月底记录的2.5％增加。
在该行业日益严重的压力中，小额信贷行业网络（MFIN）已经认识到借款人和拟议的补救措施的负担不断增长。 MFIN是一个自我调节组织的小额信贷机构（MFIS），还引入了一项新的法规，该法规将每个借款人的最大无抵押贷款数量限制在三个，而不是更早的四个，并且总计考虑所有未安全的贷款，将所有未经安全的贷款限制为2万卢比。这似乎达到了正确的和弦，因为当多个贷方向脆弱的借款人推销贷款时，它会使他们成为永无止境的高利息贷款的涡流。然后，MFI否认了这些借款人的任何进一步的贷款，但是随着借款人的堆积，借款人再次屈服于贷款鲨鱼，他们首先打算从那里逃脱。
结构改革：需要时光
为了解决正在进行的危机，欢迎新法规。但是，长期的结构改革至关重要，以确保小额信贷是缓解贫困和金融包容性的工具。
尽管印度城市的数字支付格局发生了巨大的革命，但现金在农村家庭中仍然占主导地位。以Siddhama的榜样，Siddhama是班加罗尔Indiranagar的公寓大楼的家庭帮助。她每月的收入约为20,000卢比，但是尽管以丈夫的名字有一个银行帐户，但她仍坚持仅凭薪水就支付现金付款。每个月，她都会回到她在卡纳塔克邦乡村的家乡，她的四个孩子和父母居住在那里，将钱交给他们。她的丈夫在附近的家庭建筑群中担任保安人员，赚了类似的金额。她是小额信贷客户的典型例子。在Siddhama等家庭中，估计收入以确保客户属于小额信贷的范围，这对于非银行金融公司MFIS和Banks来说仍然是一项艰巨的任务。但是Siddhama透露，她已经从MFI和当地的捐款者那里获得了贷款，最近是为了满足长女的婚姻费用。尽管她和她的丈夫继续在非正式的日常工业部门工作，但没有额外的收入途径，但很明显，他们获得的大多数贷款仅用于消费。
小额信贷的影响
Aadhaar和电子知识的渗透带来了希望。印度超过93％的印度人口为Aadhaar注册，印度储备银行应使所有贷款机构不仅要与信用局分享其小额信贷客户的细节，以检查信用值得信用，还向研究/学术机构报告了所有这些客户的详细信息，并要求在接受MFI loans的家庭中分析改进的研究，以进行研究/学术机构的要求。小额信贷的主要目的不是驱动消费，而是减轻贫困。仅当随着时间的推移收集足够的数据，分析小额信贷对贫困的影响才有可能。
利用AI和数据科学模型
近年来，数据科学和人工智能（AI）工具改变了贷款机构如何评估客户，贷款并制作收款，从而使客户以及金融机构（FIS）方便该过程。但是，技术不应局限于维护和保护FIS的利益。相反，应利用AI来分析MFI贷款对家庭产生额外收入的能力的影响，并随后能够克服贫困并进入正式银行业务的家庭数量。为了使小额信贷真正有影响力，组织必须努力为所有位于金融金字塔底部的人服务。人工智能和数据科学为印度的数字贷款做出了巨大贡献。做对了，他们拥有革新印度小额信贷故事的关键。
作者是TAPMI助理教授和IISC Bangalore的高级研究员。
