我记得在Reddit上读了一个男人的供词。
他刚刚获得了房屋贷款，EMI近40％的薪水。在第一个月，他为付款而感到自豪。
到第三个月，他写道，EMI已经开始感觉像是一个阴影，到处都是他。每次他打开钱包时，他都会听到他头上的数字。
假期被取消。投资停止了。即使是简单的家庭郊游，也感觉像他再也无法辩解的奢侈品。
这是没有人谈论的部分。
银行会为您清理您的EMI，该EMI吞噬了几乎一半的收入，但它们不会承受以后的压力。真正的测试不是您今天是否可以支付EMI。这是您是否仍然可以为明天而没有内gui，没有恐惧，而无需牺牲自己一生的其他计划。
沉默您的积蓄并扼杀您的选择的EMI是不起作用的。在您拥有房屋或汽车之前，这是一笔拥有您的贷款。
压力，内gui和遗憾
大型EMI真正带走了很多选择。多年来，您开始注意到权衡。
退休贡献收缩。投资被跳过。将您的孩子送往国外学习的梦想逐渐消失。即使是健康保险或建造应急基金也会延迟，因为EMI已经声称您是您的薪水中的第一和最大份额。
这是很少有人在注册贷款时计算的部分。银行永远不会问您孩子的教育计划在您承诺EMI后是否会生存。他们永远不会问您是否仍然可以建立退休语料库或为未来的目标进行投资。但是，这些选择被默默地推开了。
结果是，许多家庭在拥有财产时从外面看上去很安全，他们按时进行EMI付款，但在里面，他们没有垫子运行。
一次失业，一项医疗紧急情况，一次利率加息，整个结构开始动摇。 EMI今天可能会为您提供资产，但它也可以让您没有保护明天的安全网。
真正的负担能力测试
这就是为什么真正的负担能力测试不是银行所说的您可以借用的原因。这是您在借贷之后可以忍受的。要问自己的问题非常简单：
如果答案是肯定的，那么贷款将帮助您成长，同时确保未来的安全。如果答案是否定的，那么不管银行的批准信所说，EMI都是不起作用的。因为没有积蓄，您只会在牺牲未来的同时偿还过去。
如何避免陷阱
有多种方法可以避免进入这个周期：
- 仅仅因为银行说您有资格获得40,000卢比的EMI并不意味着您应该接受它。选择较小的EMI可以为您提供呼吸空间。
- 将您的储蓄和投资视为不可谈判的EMI。首先付款，至少20％至30％的收入，然后将贷款放入剩余的收入中。
- 就业可能会丢失，费用可能会上升，利率可以攀升。如果您的EMI不留下紧急基金的空间，那么您将是一场远离金融危机的活动。
- 房屋或汽车持续数年。您的贷款也会。问问自己：如果我必须在接下来的10或15年中与这个EMI一起生活，我将一路放弃什么？
目标不是避免贷款。贷款可能有用。目的是将他们带上允许您无恐惧生活的条件。 EMI应该是通往您未来的桥梁，而不是您现在的链条。
给你的镜子
在您签署下一张贷款文件之前，诚实地问自己这些问题：
- 付给我的EMI后，我的收入中有多少用于储蓄和投资？至少20％至30％吗？
- 如果我的收入停止，我是否有一个可以覆盖六个月EMI的紧急基金？
- 如果利率上升1或2％，我仍然可以在没有压力的情况下管理EMI吗？
- 我是否削减了退休或儿童教育之类的基本目标，只是为了保持这种EMI的运行？
- 这种EMI是否可以让我生活，还是会默默控制我做出的每一个财务选择？
您对这些问题的回答将比银行的任何批准信更能告诉您您的实际负担能力。
因此，在庆祝贷款批准之前，请停下来。问问自己，这种EMI是否可以使您充分生活，或者它是否会悄悄控制您做出的每一个财务选择。因为借钱的钱总是可以偿还的，但是浪费的时间会因恐惧，焦虑和错过的机会而不会回来。
作者笔记
注意：本文依赖于基金报告，指数历史记录和公共披露的数据。我们已经使用自己的假设进行分析和插图。
本文的目的是分享有关投资的见解，数据点和发人深省的观点。这不是投资建议。如果您想采取任何投资想法，建议您咨询合格的顾问。本文严格用于教育目的。表达的观点是个人的，并且不能反映我当前或过去的雇主的观点。
帕斯·帕里克（Parth Parikh）在金融和研究方面拥有十多年的经验。他目前负责Finsire的增长和内容策略，在那里他从事投资者教育计划和产品，例如针对共同基金（LAMF）的贷款和银行和金融科技的财务数据解决方案。
