信用卡費長期遲繳，申辦債務整合失敗，透過優利貸辦理機車貸款，成功整合卡債！

高雄蕭先生是職業軍人，持有兩張信用卡，卡債餘額分別8萬和11萬，長久使用循環額度，都只繳最低金額，而且繳款紀錄不好，信用卡費經常逾期遲繳。

最近陸續找了三家銀行，想申請個人信貸來整合卡債，結果皆被銀行退件，無法通過整合貸款，最後尋求優利貸協助。

分析銀行整合卡債失敗原因

蕭先生的軍階為中士，職業軍人的工作穩定，屬於銀行喜愛客群之一，但是整合卡債失敗，分析有以下因素：

1. 信用卡繳款歷史紀錄，近兩年都繳最低應繳，長期卡費都繳最低，對銀行審核部門來說，會認為收支和財務不佳，因而影響授信放款意願。
2. 卡債經常性逾期遲繳，屬於信用瑕疵行為，聯徵信用評分嚴重扣分，很不利於銀行往來，整合貸款失敗率會很高。
3. 職軍役期剩不到兩年，未來不確定性太高，當無法確認還款能力，對於金融機構而言，反而屬於高風險族群。
4. 有一筆國軍專案信用貸款，這屬於軍人優惠貸款，借款利息非常低，雖然還款正常，但銀行也會納入負債比計算。

信用卡循環額度不當使用將陷入卡債危機

許多人並不清楚，收到信用卡帳單，若當期沒有全額繳清，卡循利率可能高達15%，而且採複利不斷計息，經年累月以卡養債的後果，會讓人掉入卡債危機。

這兩年來，不停止地使用卡循，無止境地繳付高利，蕭先生已成為卡奴，每月最低應繳約16000，高額卡債讓他喘不過氣，生活品質也越來越差。

機車貸款條件比較寬鬆，但是仍有借款門檻

優利貸整體評估工作、收入、負債和信用條件，目前是不符合銀行貸款資格，只好退而求其次，規劃融資公司機車借款，可是要排除兩個問題點：

1. 融資公司機車貸款條件比較寬鬆，但是卡債遲繳和催收問題，有些融資機構會擔心，必須提出合理解釋，或者技術性選擇避開。
2. 軍職役期剩不到兩年，融資公司可能考慮降低違約風險，只能提供短期貸款合約，可是還款期數太短，月付金會太高，對於解決卡債就沒有實質效益。

機車貸款整合卡債，成功脫離卡債族

優利貸審慎規劃合適融資方案，順利核准機車貸款20萬，本來，信用卡最低應繳16000，申請機車貸款月繳7020，每月省下9000，終於改善財務問題。

機車貸款和信用卡循的利率差不多，可是兩者計息和還款方式不同：

	機車貸款	信用卡循
利息計算	單利計算	複利計算
還款方式	本利攤還，合約到期就結束	直到繳清前，都是循環利息

機車貸款採單利計息，信用卡循採複利計算，因此，還款時間越長，兩者利息差別就越大。

機車貸款採本利攤還，合約到期就結束，信用卡除非是全額繳清，否則只要還有餘額，就得繼續計算循環利息。

優利貸是專業債務整合公司，針對每個人不同條件和需求，量身規劃最佳整合方案，諮詢過程絕不收費，有任何債務問題，歡迎與我們聯絡，免付費專線：0800-865-885 ，或加line線上洽詢：優利貸專員