個人信貸利率怎麼算？信用條件會影響利息高低嗎？

資金周轉需求，想跟銀行借錢辦信貸，在意的點除了貸款額度夠不夠，最重要的是個人信貸利率怎麼算，依金融主管機關統計，目前個人信用貸款利率水準，平均約在6%左右，但是，卻有銀行最新推出，信貸利率最低0.07%起，超低利率的專案，真的有嗎？別懷疑，這不是貸款陷阱，也不是廣告不實，關鍵就在細節裡。

那麼個人信貸利息，是依據哪些條件去計算？個人信用條件對利息影響有哪些？每家銀行會不同嗎？該怎麼找到個人信貸利率最低的銀行？讓優利貸的貸款規劃專家來告訴您～

關於個人信貸利率，我應該注意什麼？

個人信用貸款利率，是依據哪些條件去計算？貸款出來之後，要花多少利息成本？一直是PTT討論區的熱門話題，你應該先了解銀行貸款利率的計算方式，再利用銀行官網進行個人信貸利率試算，才能更完善掌握自己的利息額度，以下先就這兩點注意事項各自說明。

一、看懂銀行利率

市面上信貸商品，利率組合方式五花八門，消費者很容易被廣告誤導，要知道實際利息支出多少，先搞清楚下面幾個重點：

1. 利率是一段式、還是分二或三階段，是機動調整、還是固定利率計息。
   一般銀行常在官網上號稱，最低借款利率多少等等，都是指首期或前三期的利率，之後就會拉高，到第二階段或第三階段，再區分是機動調整、或是固定一個利率到底。
2. 有沒有寬限期，若有寬限期，則寬限期間僅繳利息不還本金。
3. 還本期間，是本息平均攤、或是本金平均攤還，計算方式略有不同。
4. 總費用年百分率APR是多少？
   「總費用年百分率」代表貸款人在還款期間須支付的總成本，為利息、手續費（帳管費）等加總後，所計算出的年百分率，亦是貸款的實質利率，所以申請信貸前一定要看APR是多少，這樣才知道實際利息成本。
   目前所有銀行貸款宣傳廣告，會揭露「總費用年百分率」資訊，供消費者參考。

二、自行先做貸款試算

接下來就是貸款試算，核貸出來之後，要花多少利息成本，同時驗證行員所說是否正確，很多人會利用網路上的信用貸款利率試算公式，例如用EXCEL中的RATE函數來試算，但其實不用這麼麻煩。

很多銀行官網都有提供試算，有沒有寬限期，年利率是一段式、二段式、還是三段式，開辦費、信用查詢費、或其他費用是多少，動動手指就可以計算出來，月付金、利息及費用等支出，一目瞭然。

這邊也提供臺灣銀行--理財試算/消費者貸款試算連結：https://rate.bot.com.tw/trial/t05

個人信用條件對信貸利率影響有哪些？要如何調整？

銀行訂定貸款利率有一定評分方式，要了解哪些個人信用條件會影響銀行利率高低，才能逐項調整，拉高信用評比。

一、 學歷、專業技能及教育程度

學歷高，或者是有專業技能的人，在工作領域上較無法被他人取代，顯示工作相對穩定，所以，教育程度越高，評分越高。

二、 工作之公司規模等級

能在千大甚至是百大企業工作，本身工作能力應該不錯，公司經營也較穩定，另外，除了公司等級之外，有沒有工商登記，也是重要評比，若無工商登記，貸款可能無法核准。

三、 貸款人年齡高低

銀行評估借款人可還款年限，30歲至40歲青壯年較優，年紀越輕，償債能力及穩定性不足，年紀太大，貸款還沒繳完就要退休，還款來源有中斷問題，銀行比較不青睞。

四、 現職工作年資長短

現職工作做得越久，顯示工作穩定度越高，且公司營運不錯，相對較有還款能力，違約呆帳風險較小。

五、 收入證明是信貸基本條件

有收入證明表示有明確收入來源，加勞保、有薪轉存摺等是基本的，若有其他額外或業外兼職收入，申辦信貸更是加分。

六、 信用卡持有時間

有沒有信用卡，及信用卡持有時間，都會影響銀行評分。持卡時間越長，信用分數越高。

重要提醒，沒有信用卡的小白或是老白，銀行通常不願意核貸，另外，有卡但沒有使用，對銀行而言就跟小白一樣，所以，要定期刷卡消費，同時在貸款前降低信用卡循環，才能拉高分數。

歸納上述幾點，我們可以知道，個人還款能力及違約風險，會左右利率高低，所以平時就要維持信用狀況及個人信貸條件，這樣就可以貸到更低利率。

每家銀行的個人信貸利率會不同嗎？

當然不同，銀行依據個人工作及信用條件等參考指標，分級量化，核算出利率水準，同時，也會針對自己偏好客群，訂定多樣化貸款商品，光是信用貸款，每家銀行利率就不會一樣，即便相同條件的人，在A銀行的利率是8%，在B銀行可能核貸到6%，所以，貸款前要多比較才不會吃虧。

該怎麼找到個人信貸利率最低的銀行？

要找到信用貸款利率低的銀行，並無他法，多聽、多問、多比較。

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