信貸條件不佳、信用評分不足，還能申辦貸款嗎？

申請信用貸款或信用卡，銀行信貸條件是比較嚴格，要有穩定工作和薪資轉帳證明，以提供銀行評估信用評分瞭解還款或發卡風險，可是對許多人並不公平。
像是SOHO族、網路賣家、餐飲小吃業者、計程車司機、自由工作者、打工族等現金收入族群，都難以通過銀行放款門檻，通常會被直接評定為信用貸款條件不好，或是信用評分不佳，導致無法申請個人信用貸款或信用卡。

不過金融科技時代來臨，銀行開始打破舊思維，除了積極拓展數位金融服務，也更主動貼近用戶，學習如何應用各項大數據，來輔助計算借款人信用評分，讓有收入卻沒有薪轉的民眾，也能夠申辦信用貸款或信用卡。
如學生、外籍移工、新住民、信用小白..等，未來不再是信用貸款條件不好的族群，相信這對許多人來說，是個大好消息！

但我們在申辦信貸之前，還是應該先了解信貸是什麼，並且清楚信貸條件的規定，以知道自己是否會被列為信貸條件不佳的族群。
在本文中，我們也會告訴你若是信貸條件不足，該如何申辦貸款，希望能幫助到需要貸款周轉的你。

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信貸條件不佳的原因有哪些？

不論金融科技如何變化，大數據分析如何精進，信用評分仍是銀行是否核貸的重要依據，但許多人並不瞭解信用分數的重要性，借款人常見信貸條件不佳的原因有：

(1) 沒工作

很多剛出社會的年輕人，還沒找到工作，但身上沒錢需要周轉，直接跑去銀行申請個人信貸，結果當然是被拒之門外，申辦個人信貸最基本條件，就是要有工作和收入，而且現職年資至少要超過六個月。

(2) 薪資太低不利申請信貸

暫不討論領現金或薪資轉帳，如果薪水太低，銀行評估借款人在扣除生活費用後，每月剩下金額已不多，繳付貸款將會很吃緊，目前多數銀行的基本條件為年薪30萬以上。

(3) 收支比偏高違約風險越高

一般收入越高，信貸核准率也越高，不過收支比是銀行很重視的關鍵指標，如果月薪有10萬，但每月要繳中信房貸5萬、玉山車貸2萬、國泰信貸1萬、花旗信用卡債1萬，雖然收入高達10萬，但固定債務支出9萬，這樣收支比就太高。

(4) 負債比接近金管會上限

銀行所有金融業務都要符合金管會規範，信用貸款也不例外，金管會規定申請信用貸款時，若無擔保品債務與月薪的比例，超過22倍即不能再核貸，也就是負債比DBR需低於22倍，才有機會申請信貸，實務上許多銀行DBR接近15倍時，就不願意再放款，除非申貸人可提供保證人或擔保品。

(5) 長期繳款紀錄不正常

信用評分的項目有很多種，其中繳款紀錄相當重要，如果沒在期限內還款，或者是信用卡債務未繳足最低金額，銀行會將異常紀錄送交聯徵中心，信用評分分數就會受到影響，偶爾遲繳影響到不大，長期繳款不正常分數就很低，要再貸款借錢會比較困難。

(6) 嚴重信用瑕疵就很難再貸款

偶爾遲繳還算輕微，如果是逾期很久才繳費，或是好幾個月沒繳，甚至已進入銀行催收程序，就屬於嚴重信用瑕疵，除了大幅影響聯徵中心 信用評分 ，想要再申請貸款幾乎沒有機會。

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信貸條件不好，還可以貸款嗎？

信貸條件不好還是有機會貸款，但要先分析 信貸條件 不好的原因，找出問題才能對症下藥，雖然很多人一開始被銀行婉拒，後來透過貸款顧問協助，還是可以申貸成功。

如果短期還是沒有銀行個人信貸條件，千萬不要急著找民間代書借款，畢竟民間貸款比較複雜，如果沒有熟悉的借錢對象，很容易掉入高利貸的陷阱。

透過專業的貸款規劃公司，全面評估借款人各項財務條件，多數人還是可以順利取得資金，既不用擔心借貸安全問題，也不用支付高額利息，只要有穩定工作收入，就會有貸款機會。

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信貸條件需時間積累
妥善運用才能在緊急時刻派上用場

想要有不錯的信貸條件，還是要能正常還款，不管貸款或是信用卡，都要避免不準時還款，一旦繳款不正常，信用評分就會受到影響，所以要建議借款人，信用卡或是貸款成功申請之後，要好好珍惜信用，刷卡時要量力而為，貸款要穩定還款，信用分數才會越來越好。

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