長期累積負債怎麼辦？可以申請債務更生嗎？

一步錯步步錯，從剛開始的以卡養卡，到申請信貸、各種借貸，默默累積許多債務...突然驚覺負債比想像中還要多，要還已經還不完，怎麼辦？這時候聽人家說可以申請「債務更生」！但是「債務更生」是什麼呢？申請之後就會破產嗎？還是有別條債務處理的方法呢？以下就來說分明。

簡單來說，法律上提供債務人解決債務的管道有這幾種方法：

1. 債務更生
2. 前置協商
3. 前置調解

跟破產不一樣，以上那幾種主要是協助的角色，協助經濟弱勢的債務人處理債務，然後展開新生活。

至於要選擇哪種程序，其實沒有絕對的答案！每個人的狀況不同會有不同選擇，但如果有金融機構的債務，需要在聲請債務更生程序之前，經過前置協商或前置調解的步驟。

什麼是「前置協商」？要跟誰談？

就是債務人與負債最多的金融機構(即最大債權人)聲請，將所有積欠的債務做合併，之後統一繳款，期數最長可到180期，利率最低至0%。

前置調解

前置調解就是債務人直接向法院提出聲請，債務沒有限定是不是金融機構的。其中，金融機構債務與前置協商處理方式一樣，轉讓資產公司部分，可以請求比照與金融機構調解方案相同。

債務更生

接著提到「更生」，它的意思是指：當債務人的前置協商或前置調解不成立，或是成立後繳款有困難導致毀約時，可以向法院聲請更生。法院會依債務人的收入、支出來核算後續的更生還款方案！還款期限一般來說是6年，例外狀況可能延長至8年；債務人依更生方案繳款期滿之後即免責。

例如，張三原本欠銀行卡債120萬元，利率20%，協商不成立後向法院聲請更生，經過清算後，張三每月收入2萬5千元，支出1萬8千元，提出了「每月還款7千元，6年總計還款50萬4千元的更生方案」。經過法院認可後，張三只要依照約定好的方案繳交之後，剩下的69萬6千元本金及20%的利息都不用還了！而且更生期間，法院基本上不會限制張三的生活，同時在未來就業方面也無相關約束。但是，張三仍然需要保持節約，不能奢侈浪費，盡力依照約定來還債。

這樣看完，會覺得「更生方案」似乎比較好？其實不然，法院在審理更生程序中，會全面檢視債務人之父母、配偶及子女、全家人財產及收入支出狀況，如果發現有虛偽不實、惡意脫產或隱匿等情況，就會依相關規定處置，不能容許債務人有心存僥倖的心態與行為。所以，還是要看自身負債金額及還款能力，進行詳細評估後，再來考慮選擇哪種程序比較妥當。

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