【小白信貸必知】小白如何提高信用評分，以增加信貸通過機會？

信用小白信貸真的很難通過嗎？小白如何提高信用評分以辦理信用貸款？桃園張小姐諮詢，哥哥想要創業，需要資金30萬，找了幾家銀行，申請個人信貸，結果貸款都貸不過，沒有銀行願意借款，她覺得不可思議，哥哥沒有信用不良紀錄，為什麼貸款會四處碰壁！

小白信貸沒過原因－小白不等於信用良好

理財顧問分析後，為何信用貸款辦不過，因為哥哥是小白，從未與銀行往來，沒有信用卡，無任何貸款，沒有歷史紀錄，信用一片空白，聯徵中心查不到任何資訊，無法計算信用分數，這就是銀行眼中的小白。

信用空白的借款人，看來沒有信用不良問題，但也無信用良好紀錄，依銀行現行授信準則，信用空白是無法提供線索，讓銀行判斷放款風險。

小白信貸必知－工作收入和信用評分是關鍵

銀行評估借貸風險，分析能否正常還款，雖然貸款商品不同，審核條件也不同，但有兩個共同關鍵：

(1) 工作收入條件

→ 銀行判斷是否具備繳款能力，同時評估長期還款穩定性。

(2) 聯徵信用分數

→ 銀行參考過去繳款信用紀錄，以衡量未來違約風險高低。

小白信貸秘訣－提高信用評分，增加信用評分更好貸

小白想跟銀行借貸往來，不管是申請信用卡、個人信貸或房屋貸款，銀行都會查詢聯徵信用分數，若信用小白評分不足，導致小白信貸無法通過，該怎麼做呢？

該如何增加信用評分，有以下幾個重點：

(1) 信用卡帳單全額付清，避免動用循環額度

信用卡是培養信用評分的好方法，建議申辦一張信用卡，每月正常消費，收到帳單就全額繳款，盡量不動用循環額度，也不要使用消費分期。

記得準時繳款，每月全額繳清，萬一周轉不過來，不得已使用卡循，應避免超過發卡額度的50%，也不要只繳最低應繳金額。

長時間動用卡循，或只繳最低金額，小白即使不再信用空白，銀行卻產生疑慮，認為小額卡債都還不了，大額貸款還有能力繳嗎？

(2) 多張信用卡影響個人信貸額度

信用卡額度從2萬、5萬、10萬、50萬甚至無上限，依照卡友不同財力條件，銀行核卡時會給予不同額度。

信用卡消費很方便，但同時有多張信用卡，未來申請銀行貸款時，這些信用卡額度，反而佔掉信貸空間，減少可借貸額度，也影響到信用分數。

假設薪水有3萬，五張發卡額度共30萬，依金管會無擔保借貸規定，負債比不能超過22倍，最高貸款金額試算→ 3萬 X 22倍= 66萬，可是卡額已佔掉借款空間，結果信貸額度66萬減掉30萬，最多只能貸款36萬。

(3) 避免使用卡循，也不要預借現金

卡債是高利率的壞債，信用卡循環利息最高15%，長期動用卡循，將背負許多卡債，淪為幫銀行打工的卡奴。

另外，信用卡有預借現金功能，除非緊急情況，不要預借來周轉，萬一臨時有急用，下一期就全額還款。

長期使用卡循，或經常預借現金，都會降低信用分數，減少銀行信任度，不利於未來貸款。

(4) 從事有公司勞保的穩定工作

工作穩定性有關銀行風險評估，最好是投保公司勞保，現職年資至少半年，如果任職企業規模太小，公司成立時間太短，銀行可能要求年資滿一年。

有人一年內換六、七個工作，結果貸款被銀行婉拒，若經常更換工作，對於借款人的還款能力，在銀行端有很大疑慮。

(5) 正常薪資轉帳紀錄，不要預支薪水

建議從事有薪轉工作，盡量避免預支薪水，以免減少薪資入帳金額，每月保持良好薪轉紀錄，這對銀行貸款很重要。

若工作是領現金，多數銀行比較不認可，建議於每月發薪日，就固定全額存入銀行，並於備註付款欄加註薪資或薪轉，這方式有些銀行會接受。

(6) 帳戶保留千元以上，別讓銀行列為月光族

銀行貸款準備資料中，有一項是薪轉帳戶內頁影本，想要累積信用分數，存簿要保留千元以上，不要每月領光光，讓銀行知道你是月光族。

(7) 信用評分不足，可主動提供保證人

如果信用分數不夠，資金需求又很急迫，可找信用條件良好的親友，協助當借款保證人，銀行貸款就有成功機會。

為避免找人頭當保證人，多數銀行要求保人是二等親內親屬，可是，也有銀行沒有嚴格規範，倘若信用評分不足，貸款條件不佳時，可提供保人增加授信條件。

小白辦理信貸，優利貸全程陪伴規劃合適方案

信用培養需要時間，更需要正確方法，如何培養信用評分，增加個人信用評分，以上實務作法提供參考。

信用分數不足就無法貸款嗎？小白就沒有辦信貸機會嗎？有資金需求問題，建議諮詢專業貸款公司，優利貸提供免費財務健診，分階段規劃合適方案，協助借款人安全取得低利資金。