什麼是 信用卡最低應繳金額?
應繳金額是全部該繳納的卡費,而信用卡最低應繳金額是告訴你至少要繳多少錢,如果有繳就不用被罰滯納金或違約金,但是循環利息將開始計算。
信用卡只繳最低、卡費繳不出來,或繳不起最低會怎樣?信用卡沒繳會被告嗎… 這些是優利貸時常接到的詢問內容,雖然起因是資金管控不善,但還是有方法能補救這困境的。
下文分為信用卡遲繳、遲繳一兩天、遲繳一個月、只繳最低甚至繳不出來等狀況做探討,有卡債問題不能拖,及時找出解決方法才是正確之道!
依金管會規範,信用卡違約金計算方式如下:
例如:
帳單期數 | 第1期 | 第2期 | 第3期 | 第4期 |
假設當期最低應繳 | 2000 | 3000 | 4000 | 5000 |
截止前付款情況 | 未繳足 | 未繳足 | 未繳足 | 未繳足 |
遲繳違約狀態 | 1期 | 2期 | 3期 | 4期 |
得收取之違約金 | 300 | 400 | 500 | 不可收取 |
但是,若持卡人之後有繳足帳單所載之最低應繳金額,過一段時間,再發生未繳足當期最低應繳金額之情事時,就可以再向持卡人計收違約金。
信用卡帳單會標註「繳款截止日」,若不小心忘記繳卡費,通常銀行會有幾天緩衝時間,所以,信用卡遲繳1、2天還是可以補救,步驟如下:
信用卡遲繳多久要報送聯徵,主管機關沒有相關規範,但是規定銀行在報送遲繳記錄前,須以書面或電子文件通知持卡人。
依信用卡業務機構管理辦法第52條第二項規定,發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前,須將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形,以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。
實務上,大部分銀行在信用卡遲繳超過一個月時,就會報送聯徵,同時提前通知持卡人。所以,若接到簡訊或是E-MAIL通知----
「O O銀行提醒您,為避免影響用卡權益,請確認本期信用卡是否已繳,繳費方式如下---,如已繳納無須理會」
這表示銀行沒有在繳款截止日前收到當期卡費,當下應該有所警覺,立即確認,盡速繳款。
信用卡遲繳的聯徵黑紀錄,會留存多久?
聯徵中心信用報告,關於信用卡之資訊,揭露期間如下:
- 自停卡發生日起揭露5年。
- 款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。
- 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年。
- 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。
所以,信用卡遲繳的聯徵黑紀錄,在卡債清償後大約1年就可消除,若是一直未結清,催收、呆帳紀錄至少留存5年之久。
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信用卡遲繳一個月左右,銀行會將遲繳紀錄報送聯徵中心,至於何時會被強制停卡,就看各銀行忍受程度,有銀行在遲繳1-2個月就會停卡,也有經過催收,3個月仍未繳款,才會強停。
要注意的是,一旦被一家銀行停卡,聯徵中心會通知其他銀行,這樣手上的信用卡也會陸續被強停,未來申辦貸款或信用卡都會受影響。
補充提醒,卡債遲繳遭強制停卡聯徵中心揭露時間,若後續有清償卡債者,強停記錄自清償日起揭露6個月,如一直無法清償,紀錄最長留存7年。
總結,信用卡遲繳會被銀行催收,信用評分下滑,產生循環利息及違約金,嚴重的話被停卡,留下信用不良的紀錄,不得不謹慎。
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一旦開始信用卡繳最低,等於只有還到一些本金,大部分是在還利息,後來就會發現,怎麼永遠還不完,這就是卡債族的悲歌,陷入無止境的卡循環中。
信用卡帳單沒有全額繳清時,銀行會在隔月開始收取循環利息,卡費利率依個人條件,大約落在5%-15%之間。所以,信用卡費能繳清最好,僅繳部分或是繳最低應繳,就開始計算循環利息。
信用卡費當期無法繳清,只繳最低應繳時,雖然沒有違約金,但是,等於是向銀行宣告,財務開始惡化,收支失衡,所以,啟動信用卡循環利息,信用評分一定受影響,如果可以,建議盡量當期繳清,能避免信用卡繳最低是最好的。
閱讀更多:信用卡繳最低好嗎?不想信用卡只繳最低應繳,教你速速擺脫卡循環!
◆ 信用卡忘了繳,或者是慢了3-5天繳款,就會收到銀行繳款簡訊通知。
◆ 超過繳款日一週,還是沒有繳,銀行開始打催收電話,手機、住家甚至公司,照三餐奪命連環CALL。
◆ 信用卡一期沒繳,也就是逾期繳款超過一個月,銀行會進行法催程序,先發存證信函或律師函催告,之後聲請支付命令或起訴請求返還借款,接下來就是查封、拍賣名下的房子、車子、基金及股票,銀行存款和公司薪水,也會被扣押。
所以,信用卡未繳,一定會被告,不要因為遲繳兩個月都沒收到通知就以為沒事了,有時候只是銀行催收動作比較慢,或是因為搬家而沒有收到通知,千萬不能心存僥倖。
信用卡只繳最低應繳時,信用評分就已經開始下降,倘若連最低應繳都繳不出來的話,聯徵分數就會斷崖式崩跌,急速下滑。
卡債逾期繳款,轉催收、甚至被銀行強制停卡等,會導致信用分數嚴重扣分,這些信用不良及信用瑕疵的情況,要經過一段時間才能恢復。
信用卡只要未全額繳清,銀行就會計算循環利息,若連最低應繳都繳不起,除了循環利息之外,還會有違約金,所以,卡債拖得越久,欠的越多,光是循環利息及違約金,就會以倍數累計。
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處理債務要當機立斷、與時間賽跑,信用卡繳不起最低或繳不出來,可照著以下三步驟,分階段調整、拆解債務危機。
當預計有大筆消費,或是發現信用卡繳款有壓力時,可以先申請帳單分期,來減輕壓力,同時維持信用。
所謂帳單分期就是刷卡消費之後,主動向銀行申請某張信用卡整筆帳單分期付款。
帳單分期後,只要正常繳款,就不會啟動循環利息,也沒有違約金,更不會納入信用評分中,但是銀行將計收分期利息,利率大約6%-20%之間。
帳單分期銀行還是會收利息,如果分期利率過高,甚至超過15%以上,這樣負擔還是太重,所以,建議申請帳單分期的同時,也要開始計劃卡債整合,趁信用卡帳款還繳得出來,信用狀況尚佳時,尋找低利的信貸、房貸或是車貸,將高額卡債還清。
萬一,卡債已經遲繳,銀行不同意帳單分期,為了借錢整合卡債,嘗盡人情冷暖,還是四處碰壁怎麼辦?
求人不如求己,你還有最後的選擇,申請卡債協商,用債務協商的方式,降低利率,拉長期數,協商後月付金就能減少三分之二左右。
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