信用卡繳不起最低怎麼辦？信用卡費繳不出來、遲繳，3步驟拆解卡債危機

信用卡繳不起最低，卡債繳不出來，這是許多人共同的煩惱，每當年關將近，大多數民眾會有資金需求，除了想要有錢好過年，也想要將帳單清一清，欠錢欠債不要欠過年。

但是借錢談何容易，沒錢過年還要繳信用卡費，該怎麼辦？信用卡只繳最低、卡費繳不出來，或繳不起最低會怎樣？信用卡沒繳會被告嗎… 這些是優利貸時常接到的詢問內容，雖然起因是資金管控不善，但還是有方法能補救這困境的。

下文分為信用卡遲繳、遲繳一兩天、只繳最低甚至繳不出來等狀況做探討，有卡債問題不能拖，及時找出解決方法才是正確之道！

信用卡遲繳的違約金如何計算？

依金管會規範，信用卡違約金計算方式如下：

• 持卡人「當期帳單應繳總金額」為1,000元以下(含1000元)者，銀行不得收取違約金，對於二張卡同一帳單，不得以兩張卡計收，應合併計算。
• 遲繳1期收取違約金金額300元，遲繳2期收取違約金金額400元，連續遲繳3期收取違約金金額500元。
• 每次連續收取期數以三期為上限。持卡人在連續違約時，違約金收取最多不得超過3期，更不得在連續違約狀態下停收違約金後，再重新計收。

例如：

但是，若持卡人之後有繳足帳單所載之最低應繳金額，過一段時間，再發生未繳足當期最低應繳金額之情事時，就可以再向持卡人計收違約金。

發現信用卡遲繳1、2天，如何補救？

信用卡帳單會標註「繳款截止日」，若不小心忘記繳卡費，通常銀行會有幾天緩衝時間，所以，信用卡遲繳1、2天還是可以補救，步驟如下：

1. 打電話說明
   跟銀行說明是不小心忘記繳款，確認繳款金額及繳款方式，並諮詢會不會留下遲繳紀錄，影響信用分數。如果之前繳款正常，第一次忘記，銀行都會通融，不會留紀錄。
2. 立即補繳
   補繳信用卡費的方式：銀行臨櫃繳款、ATM轉帳、網路銀行線上繳款、APP線上繳款。
   特別提醒，不要去超商補繳卡費，因為便利店繳費，代收款項需要1-2天銀行才會入帳，會超過緩衝期。
3. 請客服取消違約金
   補繳完卡費之後，再跟銀行客服確認銀行是否有收到款項，同時請銀行取消違約金。
4. 辦理自動扣繳
   設定存款或薪轉帳戶自動扣繳，之後就不用擔心遲繳的問題，唯一要注意的是帳戶內要保持一定餘額，避免餘額不足無法扣繳卡費。

信用卡遲繳多久會留下不良紀錄？

信用卡遲繳多久要報送聯徵，主管機關沒有相關規範，但是規定銀行在報送遲繳記錄前，須以書面或電子文件通知持卡人。

依信用卡業務機構管理辦法第52條第二項規定，發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形，以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。

實務上，大部分銀行在遲繳超過一個月時，就會報送聯徵，同時提前通知持卡人。所以，若接到簡訊或是E-MAIL通知----

「O O銀行提醒您，為避免影響用卡權益，請確認本期信用卡是否已繳，繳費方式如下---，如已繳納無須理會」

這表示銀行沒有在繳款截止日前收到當期卡費，當下應該有所警覺，立即確認，盡速繳款。

信用卡遲繳的聯徵黑紀錄，會留存多久？

聯徵中心信用報告，關於信用卡之資訊，揭露期間如下：

• 自停卡發生日起揭露5年。
• 款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
• 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年。
• 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

所以，信用卡遲繳的聯徵黑紀錄，在卡債清償後大約1年就可消除，若是一直未結清，催收、呆帳紀錄至少留存5年之久。

信用卡遲繳多久會被停卡？

信用卡遲繳一個月左右，銀行會將遲繳紀錄報送聯徵中心，至於何時會被強制停卡，就看各銀行忍受程度，有銀行在遲繳1-2個月就會停卡，也有經過催收，3個月仍未繳款，才會強停。

要注意的是，一旦被一家銀行停卡，聯徵中心會通知其他銀行，這樣手上的信用卡也會陸續被強停，未來申辦貸款或信用卡都會受影響。

補充提醒，卡債遲繳遭強制停卡聯徵中心揭露時間，若後續有清償卡債者，強停記錄自清償日起揭露6個月，如一直無法清償，紀錄最長留存7年。

總結，信用卡遲繳會被銀行催收，信用評分下滑，產生循環利息及違約金，嚴重的話被停卡，留下信用不良的紀錄，不得不謹慎。

處理卡債，不用逃避，也不用想破頭，優利貸理債顧問告訴你，只要簡單三步驟，幫你解除卡債危機！

信用卡繳最低會怎麼樣？

一旦開始信用卡繳最低，等於只有還到一些本金，大部分是在還利息，後來就會發現，怎麼永遠還不完，這就是卡債族的悲歌，陷入無止境的卡循環中。

一、信用卡只繳最低，循環利息找上門

信用卡帳單沒有全額繳清時，銀行會在隔月開始收取循環利息，卡費利率依個人條件，大約落在5%-15%之間。所以，信用卡費能繳清最好，僅繳部分或是繳最低應繳，就開始計算循環利息。

二、信用卡費繳最低，會影響信用

信用卡費當期無法繳清，只繳最低應繳時，雖然沒有違約金，但是，等於是向銀行宣告，財務開始惡化，收支失衡，所以，啟動信用卡循環利息，信用評分一定受影響，如果可以，建議盡量當期繳清，能避免信用卡繳最低是最好的。

閱讀更多：信用卡繳最低好嗎？不想信用卡只繳最低應繳，教你速速擺脫卡循環！

信用卡繳不起最低，卡費繳不出來會怎樣？

一、銀行催收並向持卡人提告

◆ 信用卡忘了繳，或者是慢了3-5天繳款，就會收到銀行繳款簡訊通知。
◆ 超過繳款日一週，還是沒有繳，銀行開始打催收電話，手機、住家甚至公司，照三餐奪命連環CALL。
◆ 信用卡一期沒繳，也就是逾期繳款超過一個月，銀行會進行法催程序，先發存證信函或律師函催告，之後聲請支付命令或起訴請求返還借款，接下來就是查封、拍賣名下的房子、車子、基金及股票，銀行存款和公司薪水，也會被扣押。

所以，信用卡未繳，一定會被告，不要因為遲繳兩個月都沒收到通知就以為沒事了，有時候只是銀行催收動作比較慢，或是因為搬家而沒有收到通知，千萬不能心存僥倖。

二、信用評分斷崖式崩跌

信用卡只繳最低應繳時，信用評分就已經開始下降，倘若連最低應繳都繳不出來的話，聯徵分數就會斷崖式崩跌，急速下滑。

卡債逾期繳款，轉催收、甚至被銀行強制停卡等，會導致信用分數嚴重扣分，這些信用不良及信用瑕疵的情況，要經過一段時間才能恢復。

三、循環利息及違約金倍數累計

信用卡只要未全額繳清，銀行就會計算循環利息，若連最低應繳都繳不起，除了循環利息之外，還會有違約金，所以，卡債拖得越久，欠的越多，光是循環利息及違約金，就會以倍數累計。

卡費繳不出來，簡單三步驟，幫你拆解卡債危機

處理債務要當機立斷、與時間賽跑，信用卡繳不起最低或繳不出來，可照著以下三步驟，分階段調整、拆解債務危機。

第一、先申請信用卡帳單分期

當預計有大筆消費，或是發現信用卡繳款有壓力時，可以先申請帳單分期，來減輕壓力，同時維持信用。

所謂帳單分期就是刷卡消費之後，主動向銀行申請某張信用卡整筆帳單分期付款。

帳單分期後，只要正常繳款，就不會啟動循環利息，也沒有違約金，更不會納入信用評分中，但是銀行將計收分期利息，利率大約6%-20%之間。

第二、申請卡債整合

帳單分期銀行還是會收利息，如果分期利率過高，甚至超過15%以上，這樣負擔還是太重，所以，建議申請帳單分期的同時，也要開始計劃卡債整合，趁信用卡帳款還繳得出來，信用狀況尚佳時，尋找低利的信貸、房貸或是車貸，將高額卡債還清。

第三、申請卡債協商

萬一，卡債已經遲繳，銀行不同意帳單分期，為了借錢整合卡債，嘗盡人情冷暖，還是四處碰壁怎麼辦？

求人不如求己，你還有最後的選擇，申請卡債協商，用債務協商的方式，降低利率，拉長期數，協商後月付金就能減少三分之二左右。

信用卡繳不起最低、卡費繳不出來，想知道別人都是如何處理卡債問題嗎？可以參考我們的文章：欠卡債還不出來？卡債整合、卡債協商，解決惱人的信用卡卡債問題

卡費繳不出來，讓你一個頭兩個大嗎？別煩惱了，速撥 0800-865-885 免付費電話，讓優利貸理債顧問，協助你解決頭痛的信用卡債務問題。