信用評分標準怎麼看？聯徵分數試算200/500/800分有什麼差別？

聯徵分數是由聯合徵信中心(聯徵中心)，建置全國金融信用評分系統，依照借款和還款紀錄，以及各項銀行債務，信用評分系統會綜合計算個人信用分數，聯徵分數範圍介於200分至800分。

聯徵分數查詢或試算後，發現太低分，導致銀行貸款貸不過，該怎麼辦？PTT鄉民也常在討論該如何提高聯徵分數，才不會影響貸款，甚至還討論起聯徵分數200/500/800分之間的差別，計算得十分清楚。

以下就讓優利貸的理財專家來告訴您如何查詢聯徵分數，以及聯徵信用分數高低與貸款的關聯性。

什麼情況需要查詢聯徵分數？

聯徵分數又叫做信用評分，是銀行評估貸款風險的參考標準之一，只要想跟銀行申請個人信貸、辦信用卡等，銀行都會要求貸款人授權查詢聯徵分數。另外，部分車貸或融資公司，也會參酌，以確實掌握客戶信用狀況，評估還款能力等。

聯徵分數標準為何？200/500/800分有什麼差別？

• 200分：基本上銀行應該無意願核貸，相當於不及格
• 500分以下：其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款
• 500~600分：不上不下，尷尬的分數
• 800分：無任何不良紀錄，最受銀行歡迎借款

聯徵分數可以預測個人未來一年能否履行還款，所以聯徵分數高低也反映著個人違約風險，評分越高，違約風險小，違約率越低；相對的，分數越低，顯示違約風險大，違約率一定高。

就像學校考試成績，聯徵信用分數「此次暫時無法評分」或僅「200分」，相當於不及格，基本上銀行應該無意願核貸。評分800分，就是滿分的意思，無任何不良紀錄，最受銀行歡迎。其他就是不上不下，尷尬的分數，例如500多、600多分等。

聯徵分數幾分算低，哪些標準會影響貸款條件？

要知道聯徵分數多少以下算低，以及對貸款的影響，就要先了解個人信用評分的表示方式，這樣才知道問題出在哪裡。個人信用評分表示方式有下列三種：

一、有信用評分者

揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間，將個人分數跟所有受評者的分數做比較，評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，相反的，分數較低者，表示信用品質有待改善。

二、暫時無法評分者

揭露「此次暫時無法評分。」會造成暫時無法評分的情況有：

1. 信用資料不足：授信歷史資料少於3期或近12期之授信餘額皆未大於0，信用卡持卡未滿3個月或近一年之信用卡應繳金額皆未大於0。
2. 不適合取得信用：受監護宣告者。
3. 信用資料有爭議或訴訟中者。
4. 有信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易，如強制停卡、逾期、催收、呆帳紀錄者或票據有拒絕往來紀錄者。
5. 已完成債務協商註記者。
6. 消債條例適用者，有前置協商、更生、清算等相關註記者。
7. 近1年內僅有學生貸款，並不算是真正的信用往來行為。

三、給予固定評分者

揭露「200分」。表示有信用不良的情況，但仍有其他正常的信用交易紀錄，也就是說還有金融機構願意與其往來，所以聯徵中心給予固定評分(200分)，是聯徵中心所指定的較低分數，並未針對這類的人給予實際評分。

查詢聯徵分數的方法有哪些？

很多人會想知道該如何查詢聯徵分數，其實不難，申請調閱信用報告，就能知道自己的信用評分，目前有五種方式可以查調信用報告：

一、電腦上網申請

準備好電腦及讀卡機，使用自然人憑證(健保卡)或是金融機構核發的軟體金融憑證，上聯徵中心官網申請，立即下載，一年可以免費申請一次，之後每次80元，只能用信用卡付款，申請人須年滿20歲。

二、手機下載APP查詢

透過App Store或Google Play，在行動裝置搜尋介面輸入「TW投資人行動網」 App，即可安裝並使用此項服務，立即下載，一年可以免費申請一次，之後每次80元，線上支付。但是要注意，透過「TW投資人行動網」App僅限在部分銀行證券開戶才能夠查詢。

三、郵局代收辦理

需準備雙證件正本及影本，去郵局填申請書辦理，指定寄送地址，大約5個工作天就能收到，一年可以免費申請一次，之後每次100元，建議12月申請，會有1到11月的完整記錄。

四、聯徵中心臨櫃辦理

需準備雙證件正本，直接前往聯徵中心：台北市中正區慶南路一段2號，現場辦理，當場就可領取，每年第一次免費，之後每次100元。

五、郵寄申請

至聯徵中心官網下載申請書，填寫完之後檢具申請書、身分證影本、第二證件影本、新式戶口名簿影本，郵寄至聯徵中心，5-7個工作天才會收到。

聯徵分數太低，該怎麼做才能提高？

知己知彼，才能百戰百勝，要提高聯徵分數前，我們要先了解信用評分是採計哪些資料，對症下藥，才能逐步改善信用狀況，提高聯徵分數。

列表說明如下：

	信用評分採計項目	提高信用分數方法
繳款行為	個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款狀況，有無不良繳款紀錄，包括延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等。	繳款一定要正常，假如有壓力，也要盡快銀行申請寬限，避免遲延或逾期繳款，更不能有債務協商的情況。
負債情況	個人信用的擴張程度 負債總額： 信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)，授信借款往來金融機構家數。 負債型態： 信用卡有無預借現金、有無使用循環信用，授信有無擔保品。 負債變動幅度： 信餘額連續減少月份數。	避免信用過度擴張 降低信用卡額度使用率，不要爆卡，同時盡量將使用額度降到信用卡額度30%以下。 若有2家以上銀行貸款，盡量整合負債，不要有多家銀行債務。 盡量不要使用信用卡循環利息，不要預借現金。 提前還款，清償本金。
其他	新信用申請： 金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。 信用長度： 目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。 保證人資訊類相關資料等。	避免聯徵3查，最近3個月聯徵查詢次數越多，顯示資金需求緊迫，或是有近期增貸的情況。 不要隨意剪卡，讓卡齡最長的信用卡保持可用狀態，能增加信用長度。 避免當保證人，導致負債比增加影響信用分數。

那麼聯徵分數要幾分才不會影響貸款？

一、觀察信用評分所在的百分位區間

例如，小明的聯徵分數在所有受評者的百分位區間為50%~60%，即代表小明的分數至少高過50%受評者。

二、違約率

其次是違約率，聯徵中心會統計客戶的違約率與信用評分，兩者交叉分析，假設信用分數500分代表違約率1%所對應的分數，那麼若貸款人評分結果未達500分時，代表其信用風險高於整體市場的平均水準。

聯徵分數要幾分才不會影響貸款？有人說500分，也有說要到700分才可以，其實這些都只是預估值，依一般實務經驗，信用評分大約位於20%~30%左右的百分區間，銀行就可以接受，但是，聯徵中心每季都會更新信用評分分布，所以，信用評分大約要幾分才能達標，還要看整體經濟狀況。

目前就2020年第三季而言，聯徵信用評分464分僅位於0%~10%的百分區間，662分位於30%~40%的百分區間，僅供試算參考。

聯徵分數影響貸款條件，務必謹慎面對

聯徵分數高低確實會影響貸款條件，務必記住聯徵分數查詢時的重點，在平常時候就開始累積分數，才不會到要貸款時卻求助無門。

如果聯徵分數低卻還是需要貸款，歡迎洽詢優利貸，讓優利貸為您評估條件或是債務整合，量身規畫專屬您的貸款方案！