擺脫卡債族，該選擇債務整合還是債務協商？ - 貸款專欄

常見銀行信用卡廣告：多采多姿享樂體驗，輕鬆便捷支付優惠，品味人生刷出新幸福。文詞中充滿誘惑，勾動不安心靈，讓人怎能不心動？信用卡絕對是聰明的支付工具，可也是擴張信用的迷幻藥，很多人不正確的用卡習慣，積欠下龐大信用卡債務，最後才驚覺已無力償還，看來94年雙卡風暴的教訓，卡債族早已遺忘。

卡債族看過來！這些你不能忽略的卡債陷阱

網路形形色色商品廣告，令人剁手也要刷卡購物，但你知道信用卡循環利率是多少嗎？依照銀行法2015年的修正規定，信用卡與現金卡年利率最高為15%，只要當期應繳金額沒有全額繳清，銀行就開始計算循環利息，15%到底是有多高，目前定存年利率只有1%，比較一下就知道有多可怕。

繳納最低金額並沒有違反信用卡合約條件，但是只繳最低額度，會發生兩個情況：

不論信用卡、現金卡、信用貸款或房屋貸款，只要沒有正常還款，銀行就會開始催收流程，通常催收程序有四個步驟：
電話催收➜發催告函➜拜訪催收➜法催

一旦，進入最後的法院催收，就將面臨債權人透過法院聲請強制執行的程序，包含強制扣薪、扣押銀行存款、假扣押、查封不動產的後果，所以卡債不能不還，不還錢是會陷入災難。

動用信用卡循環額度、沒有按時繳款、每月只繳最低、預借現金，以上是卡債族常見的行為，這些情況會影響信用評比，會降低聯徵中心的信用評分，對申請銀行貸款有負面影響。

信用卡循環利率這麼高，選擇利息更低的貸款來清償卡債，是正確的理財方式，有房屋就選擇低利的房貸來整合，如果名下沒房子，只要信用正常，有明確收入證明，也可以申請信用貸款來整合卡債，2019年平均信貸利率女性約為6%，男性約為5.8%，都比信用卡利率要低很多，趕緊把卡債轉信貸才是上策。

不論是透過銀行房貸或信貸來整合卡債，只要每月按時正常還款，不但不會影響到個人信用，還可以逐步增加聯徵中心的信用評分！未來想再跟銀行借貸往來，都會很有幫助。

想申請低利貸款解決卡債問題，可是銀行並不會照單全收，如果有以下的情況，被銀行婉拒是很正常：

當無法辦理任何整合貸款，可是背負著龐大卡債，繳款實在有困難，卡債協商是合適的選擇，透過與最大債權銀行協商，有些銀行協議還款條件，最長可以為15年，如果還款能力確實有嚴重困難，償還利率最低可以為零利率。因此，協商不但可解決卡債危機，還可保有正常生活品質。

需要透過協商來改善債務的民眾，表示信用紀錄原本就不理想，所以不用再擔心信用分數；反而透過卡債協商可以控制妳的信用不再惡化，只要按時清償完畢，未來還是可以恢復信用，繼續使用信用卡和申辦貸款。

最後再次提醒，謹慎使用信用卡理財，千萬不能與最低應繳當好朋友，如果有債務問題，逃避只會越來越惡化，唯有儘早面對與選擇正確方法，才能早日擺脫債務，重拾美好人生。

優立德國際(優利貸)服務團隊，具有長期銀行消金與徵授信的經驗，已經幫助許多人順利通過卡債整合與卡債協商，有任何問題歡迎與我們聯絡，免付費諮詢專線： 0800-865-885