【2024債務更生】消債條例最新修訂、債務更生程序總整理

民國97年政府頒布施行「消費者債務清理條例」(以下簡稱消債條例)至今，經過幾次修正後，制度適用範圍更廣，法院認定債務更生標準更明確，讓不幸陷於經濟上困境的民眾，有重建復甦之機會。以下，就2024最新消債條例及 債務更生程序、方案，為您完整解析。

 

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債務更生是什麼？

債務更生是消債條例中的更生程序，也是一種重建型之債務清理程序，在不變賣債務人財產的前提之下，讓債務人分期清償部分債務後，即可免責，協助債務人重建經濟生活，協助的對象是消費者。

簡單來說，債務更生就是以債務人能維持基本生活為前提，收入扣除支出，提出還款6年之更生方案，更生方案還完之後，除法律另有規定之外，其他剩下的債務免責，都不用還了。

沒錯，就是這麼好康，除了罰金、罰鍰、怠金、追徵金、稅捐(有優先權)、故意權行為所產生之損害賠償，及履行法定扶養義務之費用以外，其他無擔保、無優先權債務全部免責。

在更生程序中，債務人工作不會受影響，但是不能奢侈度日，唯一要做的是努力賺錢，盡力償債。至於更生要如何繳款，每期還款金額多寡，多久為一期，以及清償期數等等更生方案內容，須經法院認可。

債務更生6年可提前還完嗎？

債務更生方案雖然是6年還款計畫，但是可以提前清償的，債務更生提前清償更無須繳納違約金喔！

 

債務更生有哪些條件？

• 5年內沒有從事營業活動的人，就是領薪水、沒有做過生意的人，例如上班族，勞工，公務員等。
• 有營業行為，擔任負責人、老闆、董事長或總經理，但是5年內平均每月營業額在20萬元以下，例如計程車司機，小攤販等。
• 不能清償或有不能清償之虞，就是已經還不出錢來或是可能還不出錢的人。
• 無擔保或無優先權之債務本金及利息債務總額未超過1200萬元。無擔保債務就是指信貸、現金卡、信用卡債等，另外用房子或是車子去抵押的就是有擔保的債務，欠稅之稅款就是有優先權之債務。
• 債權人有金融機構者，須先經前置協商、調解不成立，或成立後因不可歸責於己繳款困難而導致毀諾的情況。例如被裁員等非自願性失業，無法繼續繳款等等。

債務更生程序有哪些，如何申請？

一、提出更生方案，經法院裁定認可

更生方案內容，須每月或最少3個月還款一次，還款期限原則為6年，例外法律另有規定，可以延長至8年，例如因肺炎疫情導致失業等等

二、依更生方案，履行還款計畫

更生方案履行期間，不能過於奢糜，如有必要，法院會要求債務人更生期間的生活程度，並為相當限制。

三、更生方案履行完畢，債務人就當然免責

債務人依更生方案之還款計畫，繳完所有款項之後，就沒有責任了，不需要再揹債，也不需要再等法院的任何書面資料。

聲請債務更生準備資料與費用是多少？

聲請債務更生，債務人需要提出書面聲請狀給法院，相關書狀格式可自司法院網站中下載---司法院>便民服務>書狀範例>債務清理

更生聲請狀及應備文件如下：

• 聲請狀
• 財產及收入狀況說明書及證明文件
• 債權人及債務人清冊
• 債務人個人資料
• 聲請費1000元

債務人個人資料：

戶籍謄本、聯徵資料、財產及所得清單、勞保投保明細、薪資證明、近兩年生活費支出憑證、受扶養人之資料以及其他保單、存摺等。其中生活費支出，若主張依最低生活費用1.2倍列計的話，就不用提供單據。

依消債條例規定，聲請更生，需繳交聲請費1000元，用來支付郵資及法院人員差旅費，如有不足再行補繳，若債務人之前有聲請前置調解，在調解不成立之日起20日內聲請更生者，調解之聲請視為更生之聲請，就不用再繳聲請費。

債務更生需要開庭嗎？補件程序繁瑣嗎？

法院認可更生方案的重點在於，債務人每月可以還多少錢，因此，債務人及受債務人扶養之親屬的財產、所得、收入及支出狀況，格外重要，而這些資料都要由債務人提供。同時，法院也藉此觀察債務人，是否據實以告，或是心存僥倖，故意隱匿資產

債務更生時間需要多久？

關於聲請更生所需時間，因更生事件屬於非訟事件，不像訴訟案件有審級制度，審理時間冗長，從聲請到更生方案認可確定，大約要1年到1年半的時間，若加上前置調解程序，差不多需要2年左右。

更生方案履行期間最常6年，特殊情況可延長到8年。所以，從開始聲請時起算，到依方案整個繳完款項為止，債務更生時間最長大約要10年。

更生期間可以出國、換工作嗎？

更生出國要分階段來看：

第一階段：聲請更生前2年起，到法院認可更生方案為止。

法院審查更生案件時，會要求債務人提出聲請前2年之財產及收入狀況說明書，檢視債務人最近2年間財產、所得、收入及支出的狀況。所以，有計畫要聲請更生時起，就要開始留意有無奢侈、浪費等情事，而法院審理期間當然也不例外。

另外，實務上常遇到的是，案件進行到一半，工作有變動。一般而言，法院沒有禁止債務人換工作，但是，更生案件重視有沒有穩定的收入，尤其是提出方案時，一定要有工作，而且同一份工作持續3個月以上，這樣才能讓法院相信有還款能力，可以履行更生還款方案，否則一切都是空談。

第二階段：更生方案履行期間。

更生繳款期間，債務人在生活上不會有太多限制，法院不會限制出境、限制住居所。但是，不表示債務人就可以恣意妄為，經常出國旅遊、住星級飯店等，做顯然不是繳款有困難的人會做的事。所以，法院為了更生方案履行之必要，在更生方案全部繳完前，會限制債務人之生活程度。

實務上，法院對更生債務人之生活限制約有六點，不可以做的事有：

• 賭博或其他投機行為。
• 購買不動產，或單價一萬元以上之動產(例如汽車)，但維持生計所必要者除外。
• 搭乘計程車、高鐵或航空器，但因公務、公費支付或行動不便者除外。
• 國外遊學或出國旅遊等。
• 投資金融商品(如股票、基金)或購買保險。
• 奢華行為、逾越通常生活程度之贈與或不必要之消費。

另外，職業部分就沒有限制，法院關心的是有沒有繼續繳款，所以，只要能持續依約履行，更生期間可以換工作。

 

債務更生清償完後，債務就一筆勾消了嗎？

不要懷疑，更生免責是真的。

依消債條例第73條規定，債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。所以，只要依更生方案繳完所有款項，其餘未清償的債務，全部一筆勾消，不用還。

舉例來說，原本總債務300萬，經法院裁定認可更生方案，分6年，每月還5000元，清償總額為36萬，只要依約繳完36萬，其餘未還的264萬，均視為消滅，所以只要債務更生繳完後，其他都不用還了。

另外，所謂【本條例別有規定】是指，應繳給政府機關的罰金、罰鍰等，或者是故意侵權產生的損害賠償等，這類的債務，就要債權人同意才可以免責。稅捐債權有優先權，當然不在免責之列。

 

債務更生通過機率高嗎？

消債條例頒布施行之初，人謀不臧，制度也不完善，債務更生通過機率僅約25%。經過幾次修正後，終於在107年11月30日有較突破性的進展，除了放寬債務更生適用範圍，併入資產公司債務外，最重要的是，明確盡力清償認定標準、限縮更生駁回要件，讓法院有所依據，減少不適當的裁判，有效提高法院更生案件通過比例。

依主管機關統計，經法院認定的債務更生通過比例已提升到60%，相信日後還會更高。

 

若是更生被駁回、不通過，怎麼辦？

若不幸遭法院駁回債務更生，也不要灰心，先確認更生不通過的理由，重新整理，還有幾條路可走：

1. 有能力也有意願還債，還是可以補正遭駁回的部分，再重新聲請更生。
2. 無法補正法院要求時，可以跟銀行聲請個別協商一致性方案、或個別協商。
3. 倘若已無力償債者，那就可以考慮聲請清算程序。

其實，債務高漲不全是個人的過錯，銀行未謹慎評估還債能力，或是為了獲利、衝高信用卡、現金卡發卡量，以信用卡最低應繳金額及購物分期等方式包裝，讓民眾落入陷阱，中了塑膠鴨片的毒而不自知，卡奴、卡債風暴的產生，銀行也難辭其咎。

欠債不可恥，求救是走出困境的第一步，千萬不要躲在黑暗中，獨自舔舐傷口，也不要飲鴆止渴，為了還債、為了生存而借錢，卻又因為高額債務被逼上絕路，一直惡性循環，油盡燈枯，最後剩下的，只有絕望。

優立德國際(優利貸)二十多年金融法務及催收實務經驗，已成功協助無數客戶走出債務困境。不知道如何解決負債嗎？許多人離債務危機僅一步之遙，您懷念沒有負債的日子嗎？不要猶豫，站出來吧！撥打免費諮詢專線：0800-865-885 ，讓優利貸債務處理公司幫助您。