【2021債務更生 最新祕笈】消債條例最新修訂、債務更生程序總整理

民國97年政府頒布施行「消費者債務清理條例」(以下簡稱消債條例)至今，經過幾次修正後，制度適用範圍更廣，法院認定債務更生標準更明確，讓不幸陷於經濟上困境的民眾，有重建復甦之機會。以下，就2021最新消債條例及 債務更生程序，為您完整解析。

債務更生是什麼？

消債條例中的更生程序，是一種重建型之債務清理程序，在不變賣債務人財產的前提之下，讓債務人分期清償部分債務後，即可免責，協助債務人重建經濟生活。協助的對象是消費者，所謂消費者，是指：

1. 5年內未從事營業行為，就是領薪水、沒有做過生意的人，例如軍公教人員、上班族、路邊攤、網紅、YouTuber等。
2. 有營業行為，自己當老闆或董事長/總經理，但月營業額平均在20萬以下，例如靠行司機、網拍業、小吃店等。

協助的債務總額有限制，依規定，無擔保或無優先權之本金及利息債務總額不能超過1200萬元。同時，不限銀行(即金融機構)的債務，民間融資公司或私人債務，只要能提出證明，也可一併處理。

債務更生程序有哪些，如何申請？

一、先聲請前置協商或前置調解

依規定，只要有金融機構的債務，在申請更生前，要先協商或調解，即

• 向最大債權金融機構聲請前置協商
• 向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解。

以上二擇一。

之後必須前置協商或前置調解不成立、失敗，或者是有成功，但是因發生意外或其他不得已之事由，沒有辦法繼續繳款，才可以聲請債務更生。

簡單來說，債務更生程序冗長，調查事項眾多，在法院的立場，希望債務人能先跟銀行協商、調解看看，若雙方因此達成共識，這樣也能節省法院及當事人勞力及費用的支出，快速解決債務問題。

另一重點是，協商或調解成立後，繳款有沒有困難。必須是繳款困難，導致協商或調解毀諾，例如，每月收入扣掉必要支出之餘額，連續三個月，都低於應繳交的款項，明顯無法履約，而且沒辦法歸咎於債務人自己時，才有更生的必要。

二、法院作業流程

(1)前置調解程序、作業流程，依序如下：

1. 債務人提出聲請狀，並繳納聲請費1000元
2. 陳報債權
3. 雙方到法院調解
4. 調解成立，法院作成調解筆錄，或調解不成立，法院核發「調解不成立證明書」給債務人。

(2)債務更生程序，作業流程，依序如下：

1. 債務人提出聲請狀，並繳納聲請費1000元(若在前置調解不成立當場說要更生，或收到「調解不成立證明書」後20日內提出聲請者，就不用繳納)。
2. 裁定開始更生程序
3. 陳報債權，通知債權表
4. 債務人提出更生方案
5. 債權人可決定通過與否，或可不經由法院裁定認可

債務更生需要開庭嗎？補件程序繁瑣嗎？

法院認可更生方案的重點在於，債務人每月可以還多少錢，因此，債務人及受債務人扶養之親屬的財產、所得、收入及支出狀況，格外重要，而這些資料都要由債務人提供。同時，法院也藉此觀察債務人，是否據實以告，或是心存僥倖，故意隱匿資產

所以，債務更生開庭及補件等程序，都是必須的，而債務人也要誠心配合，這樣過件機率才會高。

債務更生時間需要多久？

更生裁定通過要多久？法院實務上，從開始聲請前置調解，到認可更生方案確定，大約要1年半甚至2年的時間。

更生方案履行期間最常6年，特殊情況可延長到8年。所以，從開始聲請時起算，到依方案整個繳完款項為止，債務更生時間最長大約要10年。

更生期間可以出國、換工作嗎？

更生出國要分階段來看：

第一階段：聲請更生前2年起，到法院認可更生方案為止。

法院審查更生案件時，會要求債務人提出聲請前2年之財產及收入狀況說明書，檢視債務人最近2年間財產、所得、收入及支出的狀況。所以，有計畫要聲請更生時起，就要開始留意有無奢侈、浪費等情事，而法院審理期間當然也不例外。
另外，實務上常遇到的是，案件進行到一半，工作有變動。一般而言，法院沒有禁止債務人換工作，但是，更生案件重視有沒有穩定的收入，尤其是提出方案時，一定要有工作，而且同一份工作持續3個月以上，這樣才能讓法院相信有還款能力，可以履行更生還款方案，否則一切都是空談。

第二階段：更生方案履行期間。

更生繳款期間，債務人在生活上不會有太多限制，法院不會限制出境、限制住居所。但是，不表示債務人就可以恣意妄為，經常出國旅遊、住星級飯店等，做顯然不是繳款有困難的人會做的事。所以，法院為了更生方案履行之必要，在更生方案全部繳完前，會限制債務人之生活程度。

實務上，法院對更生債務人之生活限制約有六點，不可以做的事有：

• 賭博或其他投機行為。
• 購買不動產，或單價一萬元以上之動產(例如汽車)，但維持生計所必要者除外。
• 搭乘計程車、高鐵或航空器，但因公務、公費支付或行動不便者除外。
• 國外遊學或出國旅遊等。
• 投資金融商品(如股票、基金)或購買保險。
• 奢華行為、逾越通常生活程度之贈與或不必要之消費。

另外，職業部分就沒有限制，法院關心的是有沒有繼續繳款，所以，只要能持續依約履行，更生期間可以換工作。

更生免責是真的嗎？債務更生繳完後，債務就一筆勾消了嗎？

不要懷疑，依消債條例第73條規定，債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。所以，只要依更生方案繳完所有款項，其餘未清償的債務，全部一筆勾消，不用還。

舉例來說，原本總債務300萬，經法院裁定認可更生方案，分6年，每月還5000元，清償總額為36萬，只要依約繳完36萬，其餘未還的264萬，均視為消滅，所以只要債務更生繳完後，其他都不用還了。

另外，所謂【本條例別有規定】是指，應繳給政府機關的罰金、罰鍰等，或者是故意侵權產生的損害賠償等，這類的債務，就要債權人同意才可以免責。稅捐債權有優先權，當然不在免責之列。

債務更生通過機率高嗎？

消債條例頒布施行之初，人謀不臧，制度也不完善，債務更生通過機率僅約25%。經過幾次修正後，終於在107年11月30日有較突破性的進展，除了放寬債務更生適用範圍，併入資產公司債務外，最重要的是，明確盡力清償認定標準、限縮更生駁回要件，讓法院有所依據，減少不適當的裁判，有效提高法院更生案件通過比例，依主管機關統計，經法院認定的債務更生通過比例已提升到60%，相信日後還會更高。

若是更生被駁回、不通過，怎麼辦？

若不幸遭法院駁回債務更生，也不要灰心，先確認更生不通過的理由，重新整理，還有幾條路可走：

1. 有能力也有意願還債，還是可以補正遭駁回的部分，再重新聲請更生。
2. 無法補正法院要求時，可以跟銀行聲請個別協商一致性方案、或個別協商。
3. 倘若已無力償債者，那就可以考慮聲請清算程序。

幾年前有一則新聞，台中地院某陳姓法官，遭民眾檢舉，自104年9月辦理消債案件起，脅迫債務人撤回聲請、違法駁回債務更生案件、濫權裁定清算免責事件等，導致台中地區的債務人，不敢到法院聲請更生、清算。後經主管機關查證，終於在107年1月將該法官調派他處，不再辦理消債案件。

這則新聞凸顯一個社會現象，就普羅大眾(甚至是部分法官)而言，大多認為債務發生的原因，不外乎過度消費、不善理財，是債務人自己的問題，甚至多少有輕蔑、貼標籤的情況。也因此，欠債的人擔心親友不理解，害怕他人歧視的眼光，通常不太願意讓別人知道，也不會向外求援，讓債務問題更加惡化。

其實，債務高漲不全是個人的過錯，銀行未謹慎評估還債能力，或是為了獲利、衝高信用卡、現金卡發卡量，以信用卡最低應繳金額及購物分期等方式包裝，讓民眾落入陷阱，中了塑膠鴨片的毒而不自知，卡奴、卡債風暴的產生，銀行也難辭其咎。

欠債並不可恥，求救是走出困境的第一步，千萬不要躲在黑暗中，獨自舔舐傷口，也不要飲鴆止渴，為了還債、為了生存而借錢，卻又因為高額債務被逼上絕路，一直惡性循環，油盡燈枯，最後剩下的，只有絕望。

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