負債太多，如何降低個人負債比？債務處理有感3妙方！

社會上誰沒負債，背負債務並不丟臉；但是如果負債太多、過多，導致個人負債比太高，怎麼還都還不完，那就是一種警訊，提醒要盡快債務處理，因為這是壞債，若不去理會，欠債總額會像雪球越滾越大，將陷入無止境的惡性循環，本篇就要教你如何降低負債比！

個人負債比是什麼？

什麼是負債比？負債比就是無擔保債務的總額除以月收入淨額的比率。計算方式如下：無擔保償債金額（包括信用卡、現金卡、信用貸款）除以您的月所得淨額（扣稅後的淨所得），就是您的負債比率。肩負不好的債務，是會打亂個人財務，影響人際關係，破壞身心健康，干擾家庭和諧！

更糟糕的是，這事無法視而不見，它不會自己消失，越是逃避不去面對，問題只會更嚴重複雜，為避免陷入無底深淵，債務問題應謹慎處理。

負債過多，立即列出債務清單，全面債務健檢

若不幸負債過多，有負債纏身，先別焦慮不安，想知道如何降低負債比，試試以下三種方法，還是有機會盡早脫身。

降低個人負債比第一步－列出債務明細

不論是銀行、融資或是民間借款，列出每一筆債務明細，包含借貸對象、貸款金額、還款期數、借款利率、未償餘額和繳費日期等，建議用Excel表格，逐筆建立清單紀錄。

降低個人負債比第二步－檢視每項債務形成原因

檢視每項債務，回想當初形成原因，每月是否按期繳款，信用紀錄是否正常，逐項評估還款壓力指數，並由高而低排列，以利分析管理。

降低個人負債比第三步－盤點財務收支現況

盤點財務收支現況，判斷是否有足夠能力，先清償最高利率債務，以減少利息成本，若在經濟能力範圍，可依照利率高低排序，逐一規劃加速還款時間，這樣才能加速遠離債務風險。

負債太多，如何降低負債比？　就靠債務整合貸款

負債過多的人，一定會不停想辦法要降低負債比，這時債務整合就是個好辦法，可以有效地降低利息，以下就整理出幾項當前較多人辦理貸款的利息為何。

在銀行各項借款利率中，信用卡和現金卡債務，利率最高達15%，個人信用貸款利率，則依照借款人不同條件，多在6%至14%，房屋貸款利率最低，目前在1.6%至2.5%，汽車貸款利率差異就很大，排除買新車零利率貸款，因為其利息成本是隱藏在車價中，一般車貸利率計算，依照車款、車齡、車況和借款人條件，會落在3.5%至18%。

至於民間各項借款利率中，撇開高利貸和當舖不談，因為其利息高得太離譜，一般民間代書貸款以月計息，信貸利率在2%至4%，房貸利率在1%至2.5%，車貸利率在1.5%至3%。

負債太多，想辦理債務整合貸款，你應該先了解其意思。債務整合貸款只要借款人的信用評分，符合銀行徵審的標準，或是房屋鑑價仍有殘值，就有機會透過統整，來貸款整合高利率的銀行或民間負債，以降低利息負擔，減輕還款壓力，降低個人負債比。常見的整合貸款方式，包含：信用貸款整合、房屋增貸、房屋轉貸和二胎房貸(二順位房貸)。

 

信用評分不足導致整合貸款失敗，那就辦理債務協商吧

貸款人與銀行借錢，借貸合約條文是很定型，也很制式化的，似乎沒有溫度和彈性。其實，當貸款人發生還款困難，銀行也會很憂心，害怕沒辦法收到錢、擔心要派人催收、擔憂強制扣薪卻扣不到錢、也怕打入呆帳認列損失。

所以，貸款繳不出來時，銀行並非沒有溝通管道，至於怎樣協議，才對自己最有利，則是另一個問題。債務人如有法律、金融和債務處理專業，自己花時間辦理即可，如無相關經驗，建議交給專業貸款代辦公司，理債顧問會站在債務人立場，爭取最低利率的還款條件。

當信用評分不足，無法申請整合貸款，則應該與銀行債務協商，或經由法院辦理更生清算；透過消債協議機制，對於債務人來說，可大幅減少還款金額，維持基本生活品質，對於銀行而言，則可減少銀行催收成本，也避免呆帳轉成不良資產，所以，債務協商對雙方都有實質幫助。

總而言之，當民眾繳付債務款項，每月必須東挪西湊，財務收支無法負荷，生活越來越艱困時，選擇與銀行協商，或透過法院進行債務清理，都是正確的理債方法。

為了降低個人負債比，辦債務協商會不會讓我信用不良？

可是許多人聽到債務協商，就會聯想到信用不良和信用瑕疵，其實，當信用評分不足、還款不正常、長期逾期未繳等，在聯徵中心就會註記，這也表示個人信用紀錄，早就被列為不良的黑名單，已經無法再跟銀行借貸往來。

反之，藉由債務協商機制降低個人負債比，非但不會影響現況，反而能控制信用不再惡化，在協商還款期間，只要按時輕鬆繳款，等到債務清償一年之後，聯徵中心註記就會消除，屆時，仍可申請信用卡和其他銀行業務。

負債太多，應勇於面對、處理債務！

處理負債有許多種方法，只要負債太多時不逃避，勇於面對，透過專業債務管理公司，絕大部分都能獲得解決，最重要的是，不論是債務整合貸款，或是銀行債務協商，都要告訴自己，從現在開始，有紀律地管理財務，控管不必要的花費，想辦法存錢下來，有錢就盡早還清，努力加速擺脫債務，重新回歸無債一身輕的美好時光！

欠債並非不光彩的事，遇到難關不要氣餒，生命應該往目標不斷前進，人生道路不幸有債務困難，可以與我們談談，債務諮詢過程不用收費！

優利貸理債團隊，在金融法務領域有長期實務經驗，已協助許多朋友解決負債過多問題，回到人生正軌，免費諮詢專線： 0800-865-885