信貸繳不出來！我可以辦 信貸整合 降低利率嗎？

關於處理負債，有時並不容易，許多人面對它，會不知所措，會喪失信心，也開始懷疑人生，尤其當債務太多，還不出來時，會更加痛苦。近期，許多人在問，信用貸款也可以債務整合嗎？原來是因為當初為了周轉去借信貸，結果資金沒妥善安排好，每個月，接近信貸繳款日期，就很頭痛，沒錢又不敢不繳，信貸繳不出來，怎麼辦？可以用信貸整合減輕債務壓力嗎？

信貸繳不出來，該怎麼辦？

高雄林先生35歲，在中鋼的關係企業中鋼保全，擔任安全管制員超過五年，夫妻倆育有一個小孩，三年前，發現女兒罹患罕見疾病，可是健保並不給付，只好陸續申貸三筆銀行信貸，來支付醫療費用，幸好，病情逐漸獲得控制，可是信貸債務的繳款壓力，已快要壓垮全家經濟，信貸繳不出來，讓他開始擔心自己會有信用瑕疵或信用破產，該怎麼辦呢？還好他及時找到優利貸債務整合公司，讓我們來看看是如何幫他解決問題的！

優利貸協助辦理 信貸整合 過程

(1)先檢視銀行債務明細

1. 中國信託信貸30萬，利率9%，48期，月繳7,466
2. 高雄銀行信貸20萬，利率9.5%，36期，月繳6,407
3. 星展銀行信貸20萬，利率11%，36期，月繳6,548
4. 星展信用卡債10萬，已動用卡循，最低應繳金額約1萬

(2)分析借款人優勢條件

• 現職年資已滿五年，工作穩定有利整合貸款。
• 三筆信用貸款正常繳款，無遲繳不良紀錄，信用評分有達到最低標準。

(3)分析借款人不利條件

1. 中國鋼鐵是大型企業，但保全工作在銀行歷年數據分析，屬於呆帳違約率偏高族群，保全職業不受銀行青睞，不易通過銀行審核門檻。
2. 信貸和卡債屬無擔保債務，負債比已經太高，幾乎接近金管會22倍上限。
3. 星展信用卡已動用循環額度，長期只繳最低金額，信用分數會被扣分。

(4)規劃信貸整合專案

全面健檢所有財務狀況，針對借款人職業、年資、收入、債務、信用、優勢和劣勢條件，綜合評估各項權重利弊，並刻意避開不友善銀行，最終規劃玉山銀行債務整合專案，核准信貸整合貸款金額80萬，年利率8%，還款年限84期，月付金為12,469元。

(5)信貸整合，大幅降低每月利息

玉山銀行核貸80萬，債務整合代償所有負債，包含中國信託、高雄和星展銀行的信貸和卡債，整合負債的結果，原本每月還款需30,421，現在降為12,469，除了每月減少還款17,952，另外長期計算之後，信貸整合利率支出更降低不少！林先生也非常開心，很感激優利貸幫他處理債務問題！

辦理信貸整合前，您應該先了解…

哪些貸款可以做債務整合

什麼類型貸款適合做債務整合，這是常見的問題，在網路搜尋或PTT上爬文，通常會得到的答案是：「繳款有壓力，就應該整合」，但更精準的說法是：「利息成本太高，或還款金額超過收入的5成，就必須整合」。國人平均信貸年利率約6%，基本上只要超過這個利率基準，利息成本已經偏高，就應該進行整合債務！

那麼市面上有哪些貸款商品，其借貸利率可能超過6%？

包括個人信貸、卡友貸、信用卡債、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、民間貸款等，借貸利率都有可能超出6%，這時候就該盡早處理貸款，以免債務壓力越來越大。

尤其是民間貸款，除了申貸手續費用不低，其利息成本更是高得嚇人，例如民間代書貸款，以月為單位計息，月息通常在1.5至4%，換算成年利率為18至48%，而當舖或高利貸，月息就更恐怖，有些根本是無上限的，強烈建議不能去碰，萬一不幸遇上了，就趕緊整合清償。

債務整合申請時間要多久

債務整合時間需要多久？這與債務人的三個條件有關：

(1)聯徵中心信用評分

聯徵信用評分越高，整合方案的選擇就越多，速度也就越快，像是銀行信貸整合卡債，備妥資料最快24小時，就能完成。

(2)個人財力條件

若名下有房屋或土地，債務整合最佳方法，就是透過房貸來整合，不論是房屋增貸、轉增貸或二胎房貸，其利率相對都是最低，但房貸整合並非沒有缺點，就是時間流程要比較久，通常需要兩週以上，有些情形甚至超過一個月。

(3)負債結構複雜度

處理債務時間和負債結構有關，例如：近期才剛辦信貸、車貸仍在綁約期間、房屋有民間私人設定、民間高利借款..等；如果債務結構越複雜，處理難度會越高，時間當然就越久。

自己做債務整合 or 找代辦？

民眾通常會困惑，處理負債問題，不是自己來就好，為什麼要找債務整合規畫公司？正所謂，術業有專攻，專業的事找專業人士，也如同：「訴訟找律師，生病找醫師」，是同樣的道理。但是找理債公司幫忙，就會比較好嗎？其實不盡然，各有優缺點：

(1)債務整合公司缺點

1.債務整合是需要費用，自己辦跟委由專業代辦，有個重要差別，就是要花錢，通常是依債務總額和處理難易度計價。

2.理債顧問公司在國內並未合法化，政府並無具體管理和規範，導致民眾無所適從，不知如何選擇；所以民眾很有可能，遇到不具備專業的業者，更糟的是，也可能遇上詐騙集團。

(2)債務整合規劃公司優點

1.處理債務有很多方法，理債顧問會分析客戶所有條件，規劃最有利的整合方案，而方案好與壞，結果差別會很大，最明顯的差異，就是每月繳款金額和利息高低。

2.有些客戶財務條件，要處理負債問題，是需要分幾個階段來進行，透過專業理債顧問，會與客戶清楚說明，每個步驟的做法和原因，並持續陪伴客戶走出債務困境，所以挑對債務整合推薦公司，就能讓您的債務問題更加順利解決！

其實，生活中無法避免意外，無論際遇再好再壞，我們能做的是，專注在眼前，把每件事做好，也把自己顧好；把債務問題處理好，讓自己跟家人過得更有安全感，相信只要努力，接下來一定會有好事發生，債務諮詢專線：0800-865-885