信貸整合好嗎？信貸整合5大流程拆解，辦好信貸整合助你恢復信用！

債務整合是一種策略，將來自多個金融機構的債務整合至1-2個優惠利率貸款中，並透過這些低利率貸款先償還高利率債務，以降低整體利息負擔和月付款額。此外，統一還款日期和還款單位也能減輕還款壓力。

債務整合的應用範圍十分廣泛，包括個人信貸、卡友貸、信用卡債、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、民間貸款等，借貸利率都有可能超出6%，只要是利率過高的債務，都能透過債務整合來降低利率與月還款金額。

債務整合優點	減少利息支出，降低月繳金額，減輕財務壓力，恢復生活品質
債務整合缺點	整合是優惠貸款，如無法按時繳款，可能被銀行列入黑名單，不利於日後往來
債務整合管道	信貸、車貸、房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸等
債務整合流程	透過適合自己的貸款來整合債務，盡量拉長還款期數，並設法降低借款利率
適用債務	例如：卡債、高利車貸、高利信貸、融資借款、代書、當鋪等負債，屬於高利率的壞債，應藉由整合來優化處理
債務整合申請條件	工作和收入證明，沒有嚴重信用瑕疵，信用評分最好高於500、600分
申請失敗如何因應	若整合負債失敗，可尋求債務整合公司協助，透過整體財務分析，評估能否再次申請整合貸款，或是規劃債務協商及其他方案，以趁早解決財務問題

許多人會想了解政府立案債務整合的服務，優利貸在這邊也提醒，政府債務整合可以向官方的財團法人法律扶助基金會諮詢，其他像是「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」「○○公益輔導」等都不是政府官方單位，要小心別受騙上當了！

債務整合條件有哪些？

• 年滿20歲，且具備完全行為能力
• 不得有信用瑕疵
• 負債比不能超過月薪的22倍
• 有穩定工作證明

債務整合流程怎麼進行？

以信貸整合來說，大致分為以下流程：

1. 提出申請
2. 銀行電話照會
3. 銀行審核
4. 核貸結果通知與申覆
5. 對保簽約
6. 撥款

債務整合會影響信用嗎？

負債整合是否會影響信用評分？我們可以很明確地跟您說，負債整合方案是一種銀行貸款，非但不會影響信用評分，只要有按時正常還款，還可以提高在銀行的信用分數，未來想跟銀行貸款會更容易。

其實，不論是債務整合及債務協商，都不會讓債務人處於信用破產、不良的狀況，反之，若懂得運用債務整合來調整繳款方式，待債務清償後，聯徵註記消除，又可以重新跟銀行往來，這樣反而能拯救您於信用破產邊緣呢！

債務整合申請時間要多久

債務整合時間需要多久？這與債務人的三個條件有關：

(1)聯徵中心信用評分

聯徵信用評分越高，整合方案的選擇就越多，速度也就越快，像是銀行信貸整合卡債，備妥資料最快24小時，就能完成。

(2)個人財力條件

若名下有房屋或土地，債務整合最佳方法，就是透過房貸來整合，不論是房屋增貸、轉增貸或二胎房貸，其利率相對都是最低，但房貸整合並非沒有缺點，就是時間流程要比較久，通常需要兩週以上，有些情形甚至超過一個月。

(3)負債結構複雜度

處理債務時間和負債結構有關，例如：近期才剛辦信貸、車貸仍在綁約期間、房屋有民間私人設定、民間高利借款..等；如果債務結構越複雜，處理難度會越高，時間當然就越久。

債務整合自己做 or 找代辦？

民眾通常會困惑，處理負債問題，不是自己來就好，為什麼要找債務整合規畫公司？正所謂，術業有專攻，專業的事找專業人士，也如同：「訴訟找律師，生病找醫師」，是同樣的道理。但是找理債公司幫忙，就會比較好嗎？其實不盡然，各有優缺點：

(1)債務整合公司缺點

1.債務整合是需要費用，自己辦跟委由專業代辦，有個重要差別，就是要花錢，通常是依債務總額和處理難易度計價。

2.理債顧問公司在國內並未合法化，政府並無具體管理和規範，導致民眾無所適從，不知如何選擇；所以民眾很有可能，遇到不具備專業的業者，更糟的是，也可能遇上詐騙集團。

(2)債務整合規劃公司優點

1.處理債務有很多方法，理債顧問會分析客戶所有條件，規劃最有利的整合方案，而方案好與壞，結果差別會很大，最明顯的差異，就是每月繳款金額和利息高低。

2.有些客戶財務條件，要處理負債問題，是需要分幾個階段來進行，透過專業理債顧問，會與客戶清楚說明，每個步驟的做法和原因，並持續陪伴客戶走出債務困境，所以挑對債務整合推薦公司，就能讓您的債務問題更加順利解決！

信貸繳不出來，優利貸理債案例分享

高雄林先生35歲，在中鋼的關係企業中鋼保全，擔任安全管制員超過五年，夫妻倆育有一個小孩，三年前，發現女兒罹患罕見疾病，可是健保並不給付，只好陸續申貸三筆銀行信貸，來支付醫療費用。

幸好，病情逐漸獲得控制，可是信貸債務的繳款壓力，已快要壓垮全家經濟，信貸繳不出來，讓他開始擔心自己會有信用瑕疵或信用破產，該怎麼辦呢？還好他及時找到優利貸債務整合公司，讓我們來看看是如何幫他解決問題的！

優利貸協助辦理 信貸整合 過程

(1)先檢視銀行債務明細

1. 中國信託信貸30萬，利率9%，48期，月繳7,466
2. 高雄銀行信貸20萬，利率9.5%，36期，月繳6,407
3. 星展銀行信貸20萬，利率11%，36期，月繳6,548
4. 星展信用卡債10萬，已動用卡循，最低應繳金額約1萬

(2)分析借款人優勢條件

• 現職年資已滿五年，工作穩定有利整合貸款。
• 三筆信用貸款正常繳款，無遲繳不良紀錄，信用評分有達到最低標準。

(3)分析借款人不利條件

1. 中國鋼鐵是大型企業，但保全工作在銀行歷年數據分析，屬於呆帳違約率偏高族群，保全職業不受銀行青睞，不易通過銀行審核門檻。
2. 信貸和卡債屬無擔保債務，負債比已經太高，幾乎接近金管會22倍上限。
3. 星展信用卡已動用循環額度，長期只繳最低金額，信用分數會被扣分。

(4)規劃信貸整合專案

全面健檢所有財務狀況，針對借款人職業、年資、收入、債務、信用、優勢和劣勢條件，綜合評估各項權重利弊，並刻意避開不友善銀行，最終規劃某優質銀行債務整合專案，核准信貸整合貸款金額80萬，年利率8%，還款年限84期，月付金為12,469元。

(5)信貸整合，大幅降低每月利息

銀行核貸80萬，債務整合代償所有負債，包含中國信託、高雄和星展銀行的信貸和卡債，整合負債的結果，原本每月還款需30,421，現在降為12,469，除了每月減少還款17,952，另外長期計算之後，信貸整合利率支出更降低不少！林先生也非常開心，很感激優利貸幫他處理債務問題！

其實，生活中無法避免意外，無論際遇再好再壞，我們能做的是，專注在眼前，把每件事做好，也把自己顧好；把債務問題處理好，讓自己跟家人過得更有安全感，相信只要努力，接下來一定會有好事發生，債務諮詢專線：0800-865-885