前置協商指南｜申請流程訣竅，以及前置協商失敗後的替代方案經驗分享

有銀行債務困擾的人，建議要知道這個名詞，但前置協商是什麼？怎麼談？前置協商流程會怎麼跑，前置協商失敗後該怎麼辦…這些都是想申請前置協商之前，需要先做的基本功課。

以下我們就針對多數債務人申請前置協商流程及PTT鄉民所關心的相關問題，提供前置協商全新指南及經驗分享，讓欠債不再糾纏你

前置協商跟債務協商有什麼不同？

債務協商就是不再跟銀行借錢，單純針對舊有的債務，跟銀行達成新的還款方案

欠卡債，信用卡費繳款有壓力，或是欠銀行錢，貸款繳不出來時，一般人第一個反應大都是先跟銀行借一筆錢，將債務還掉，做負債整合。但是，不是每個人都能將負債整合，如果繳款已經遲延，甚至逾期超過一、二個月時，銀行是不太願意再借錢給你，這時候你只剩下債務協商這一條路了。

重點是，債務人繳得出來，銀行也能如期收回債權。

債務協商是一個統稱，債務協商程序有直接找銀行申請前置協商、也有透過法院做前置調解、更生或清算。實務上，多數的債務採取前置協商即可處理，若實在無法解決，才會進行到法院的前置調解、更生或清算程序。

前置協商怎麼談，有範本可以參考嗎？

前置協商不是參加考試，可惜沒有標準答案，前置協商要怎麼跟銀行談，實務經驗是關鍵，並無統一作業範本。

銀行公會有制訂作業準則，要求各家銀行遵循，但準則只規範大方向，至於協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中。

另外，每家銀行內部規定不同，同樣一位債務人條件，在A銀行審核未過，但B銀行卻會成立，而且方案的結果，可能還不錯。

所以，拿別人前置協商申請書當範本，或上網找其他人案例照抄，不但可能不會過件，還會浪費了僅有一次前置協商的機會。建議還是找專業人士協助，以提升過件率，同時獲得更好的協商條件。

前置協商流程和申辦技巧分享

前置協商流程一：申請債權人清冊

前置協商流程的第一步就是申請債權人清冊，其記載總債務金額是多少、哪種債務可以協商、最大債權銀行是哪家、有無擔任負責人等等，這些資訊都是申請前置協商前必須先瞭解的。

另外補充，債權人清冊申請方式有三種：

1. 親自到聯徵中心申請→帶身分證及第二證件，到聯徵中心(台北市中正區慶南路一段2號16樓)臨櫃申請，每年第一份免費。
2. 郵局申請→帶身分證及第二證件正本及影本，去郵局填寫申請書，委託郵局代收代驗申請，每年第一份免費。
3. 郵寄申請→上網下載申請書，檢附身分證、第二證件及新式戶口名簿影本，郵寄到聯徵中心聲請，每年第一份免費。

前置協商流程二：準備協商資料

1. 前置協商專用申請書類
   申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊。
2. 申請人基本資料
   雙證件影本、近3個月薪資證明文件、近2年度綜合所得清單及最近一個月財產資料清單、近1個月向聯徵中心申請之債權人清冊、勞保投保資料及明細表。
3. 其他文件
   如中低收入戶證明、殘障手冊或重大傷病證明等。

前置協商流程三：向最大債權銀行提出申請

前置協商作業準則規定，由最大債權銀行代理其他債權銀行跟債務人協商，所以債務人不用一家一家去談，只要向最大債權銀行申請即可。

所謂最大債權銀行就是指債權最多的金融機構，這裡除了銀行以外，當然還包括農漁會、信合社、保險公司、中華郵政及信用卡公司等。

前置協商流程四：銀行作業完成

前置協商作業時間自收件到簽約，大約歷時3個月，作業流程如下：

收件 → 通知收件及補件 → 寄發前置協商開始通知函及債務人無擔保債務明細表 → 通知方案 → 通知簽約 → 簽約完成，隔月10號開始繳款。

前置協商後果是什麼？會讓我信用破產嗎？

申請前置協商不是信用就此破產，是將信用不良打掉重練的開始

一般人會糾結要不要聲請前置協商的癥結點在於，申請前置協商的後果，是信用報告上會有協商註記，害怕這樣就不會有銀行願意放款、信用卡也會辦不過。

其實，在協商之前，若繳款經常遲延、信用卡只繳最低應繳時，信用分數早就已經開始下降，甚至有信用不良的情況，就算沒有申請協商，銀行貸款應該也貸不下來。

所以有債務問題又想保有信用，當然先用債務整合的方式來減輕壓力。

但是，如果債務整合辦不過，又快撐不下去時，建議要壯士斷腕，申請前置協商，打掉重練，等債務全部清償後一年，聯徵註記消除了，又是一條好漢。

前置協商失敗、不成立該怎麼辦？還有方法處理債務嗎？

前置協商失敗後，先申請前置調解吧

債務協商制度運用就像開車上高速公路，只能一直往前，往下一個程序走，無法回頭。但是，過站也沒關係，因為每一筆債務至少有四、五次跟銀行協議的機會。

依消債條例第151條規定，前置協商不成立，可聲請更生或清算，但是在聲請更生或清算前，仍可先向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解。

前置協商程序是由債權人與債務人雙方自行洽談決定，前置調解程序則是由法院或調解委員會居中，為兩方磋商，所以就算債權人與債務人協商不成立，仍有機會在法院或調解委員會協調之下成立調解，只要有心，一定可以解決債務問題。

前置協商提前還款可以嗎？

很多人會好奇，前置協商提前還款可以嗎？

前置協商制度規範目的，是要減輕債務人繳款壓力，同時確保銀行債權能早日回收，所以不但不會有禁止提前清償的約定，相對的鼓勵債務人有錢趕快還清，協商債務人只要一次多繳4期以上(含4期)的月付金，並提前通知銀行，這多繳的金額，可以直接沖抵本金。

前置協商提前還款清償或一次清償，不會產生違約金，在資金窘迫時，按月慢慢繳，手頭寬裕後，就可以一口氣將債務還掉，盡早恢復信用。

前置協商心得、經驗分享

優利貸法務團隊，擁有20多年的金融法務、催收經驗，我們認為，每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，我們認真對待每位客戶，暖心陪伴每一個案。

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