負債追著跑而不整合負債好嗎? 比悲傷更悲傷的事

108年第一季平均薪資約六萬，為什麼人民無感且憤怒，網友和PTT鄉民嘲諷「對不起大家，是我拉低平均收入」！政府加計年終獎金，選擇性公布第一季數據，實際上與平均所得差距很大。 非但如此，長期低薪環境，許多人累積不少負債，卻不知道或不想要負債整合，生活品質逐漸低落，比悲傷更悲傷的故事，正哀鴻遍野上映中。

台灣平均個人貸款負債現況

根據聯合徵信中心資料顯示，台灣個人貸款負債總額約14.5兆，借貸人數約475萬，人均負債約305萬，以經常性薪資平均4.15萬計算，要完全清償負債，不吃不喝得花73.5個月，由此可見，負債問題日趨嚴重，痛苦指數不斷上升。

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負債先釐清是好債還是壞債

有負債並非全然是壞事，有些人就善於理財，取得銀行低利貸款，投資獲得高利報酬，這就屬於好債，學貸和房貸基本上也相同。

什麼是壞債呢？非必要性借貸和高利率負債，都不是好事情，買車買包出國遊玩，都要量力而為，如果借錢是為了短暫享樂，卻忽略未來還款壓力和利息成本，這些當然有問題，另外高利率信用卡債、車貸或民間借款，都是不好的負債。

好債不用擔心，別急著處理，壞債則不同，越早處理整合負債才不會掉入負債漩渦。

什麼時候應該 整合負債?

有些事情越早處理越好，只要繳款有困難或是負債利率太高，就應該進行整體財務健檢，提早規劃負債整合，一次全額清償當然最好，如果暫時沒辦法，就盡快申請整合貸款，想辦法降低借款利率，減輕利息負擔，也可以選擇拉長還款期數，每個月繳納金額就會降低許多。

銀行負債整合信用貸款不會告訴你的事

許多銀行針對該行信用卡使用者，提供負債整合信用貸款，強調整合信貸利率低於信用卡，借款期數最長可到84期，銀行主動讓利給卡友，聽起來好像有點怪，其實銀行有兩個考量：

(1)降低信用卡呆帳違約率

針對信用卡重度循環使用者，或者是還款有時不正常卡友，依照個人不同條件，主動提供小額整合貸款，透過延長繳款年限，除了持續賺取利息收益，也能降低呆帳違約風險，但是核貸的利率，通常是不會太低。

(2)避免其他銀行競搶客戶做銀行整合負債

台灣金融市場並不大，但是銀行家數卻很多，信用卡和信用貸款消費者，並沒有品牌忠誠度，利率和費用是否低廉，才是客戶選擇的重點。

銀行為避免其他同業，藉由整合貸款競搶客戶，所以主動出擊以保住市占率，同時也不斷透過網路行銷，提供各種最新優惠條件，吸引其他銀行信用卡或信貸借款人，轉貸到自家銀行。

負債整合方案需要量身規劃

每個人的年齡、職業、年資、收入、信用評分、負債項目、收支比、負債比、財務資產和還款能力，以上各個條件都不一樣，規劃方案當然也會不同，客製化是負債整合的特性，一旦規劃錯誤的結果，可能利息沒節省到，繳款壓力還是一樣大，白忙一場卻仍卡在泥淖中。

信用瑕疵該負債整合還是負債協商

信用不良有瑕疵問題，應該負債整合還是協商，這個問題就如前面所提，每個人的條件都不同，需要進行詳盡分析評估，才能規劃最合適的方案，不論是整合或協商，沒有最好只有更好，透過專業顧問量身規劃，才能有效解決負債問題。

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人生很寶貴，千萬別被負債追著跑，勇於面對並解決問題，生活可以重拾歡樂，生命可以繼續精彩豐富。

優利貸整合負債團隊，有長期法務和金融實務經驗，已幫助許多朋友申辦整合貸款，以及通過負債協商方案，有任何資金或負債問題，歡迎與我們聯絡，諮詢過程是不用費用，免付費服務專線：0800-865-885

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