卡債協商機制與方案，處理卡債一點就通

卡債是怎麼形成的？當你使用信用卡，卻無法按時繳清或是每月只繳納最低應繳費用時，就會產生循環利息，隨著循環利率不斷增加，便會形成龐大的債務，本金加上循環利息，便成為卡債。

通常貸款或卡債繳不出來時，銀行都會建議客戶來跟銀行協議，每月還款少一點，但是受限於銀行內部的規定，調降的幅度很有限，主要是拉長繳款期數，借款利率不一定會降低，而且也僅限這一家銀行，其他銀行的債務問題並沒有解決。債務處理應該怎麼進行，卡債協商 有哪些方法？我們將會一一跟您說明！

   

什麼情況下需要申請卡債協商？

收到信用卡帳單時，卡費是全額繳納或只繳最低呢？當期信用卡未全部繳清，銀行將依照複利計算，開始產生循環利息，如果長期卡費沒全繳，就是卡奴或卡債族。

信用卡消費很便利，可是一旦動用循環額度，會出現兩個問題：(1)卡債利率最高15% (2)循環利息採複利計息。所以卡債屬於壞債，利息很高要積極處理。

信用卡有繳款壓力，或是最低應繳接近月薪20%，這些都是財務警訊，當有個人信貸或其他貸款條件，建議辦理低利貸款來整合卡債，若不符合整合貸款條件者，就必須盡快申請卡債協商。

卡債協商 有哪些方法？

卡債協商是由法院幫助債務人及債權人進行協調的過程，根據消費者債務清理條例，分為前置協商(取代95年銀行公會債務協商)、債務更生、債務清算 3 種方法，這一連串的程序統稱為「債務協商」，協助債務人處理所有銀行債務，卡債協商 方案大都可以降低利率及月付金，有的甚至可減免債務。

卡債協商也不會影響信用，原則上，協商註記消除後，就可以重新跟銀行往來。依照和銀行協商的方式，利息部分是有機會打折的，因此若有嚴重的卡債問題，都會建議好好和銀行協商，以取得兩全其美的結果。

以下說明債務協商後的3種結果，並補充註記留存時間：

協商的3種結果	說明	註記期間
前置協商後清償	與銀行進行債務協商後，順利將債務完全繳清，無違規行為	自清償日起註記1年
協商毀諾後清償	債務協商後若未準時繳交每期應還費用，且無誠意時，則是「毀諾」	自清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年
個別協商後清償	當發現有可能毀諾時，與銀行再進行一次債務協商，即為個別協商	自清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年

卡債協商需準備哪些資料？

卡債協商與債務協商準備資料相同，包含：

1. 雙證件
2. 收入證明
3. 所得和財產清單
4. 債權人清冊
5. 勞保投保明細等資料

卡債協商程序有哪些？

1. 找到最大債權銀行提出協商申請
2. 銀行收到申請文件，開始通知其他債權銀行停止催收
3. 通常在15至25天，銀行審查協商條件，或要求補充資料
4. 一般在60至75天，銀行通知債務人協商方案
5. 債務人同意協商方案，即準備簽約完成協商程序，協商繳款固定為每月10日

短期內無資金需求，就申請前置協商

前置協商是什麼？

前置協商就是將所有金融機構的債務，統整在一起，由債權最多的金融機構(又稱最大債權金融機構或最大債權銀行)，代理其他債權人跟債務人協商，方案成立後，由其統一收款及撥付，債務人只要按期將款項繳給最大債權金融機構即可。

※所謂金融機構是指：銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、中華郵政公司(郵局)、保險公司。

 

前置協商申請條件有限制嗎？只要有債務都可以申請嗎？

一般而言，前置協商的申請條件非常寬鬆，只要不是自己開業當負責人，大部分都可以辦理。以下整理申辦前置協商的五個要件，可以評估自己適不適合申請。

一、已經無法再跟銀行貸款

1. 負債比過高：總債務已接近或超過月薪22倍。
2. 信用評分不足：影響信用分數的原因很多，最常見的是繳款不正常，只要遲繳、逾期、甚至催收或呆帳，信用分數必定低落。
3. 收支比過高：每月貸款支出/每月薪資=收支比，收支比過高表示有高額負債，銀行放款風險高。
4. 多筆債務纏身：信用貸款，信用卡，現金卡，房貸甚至車貸等，每月被帳單追著跑。

 

二、沒有申請過債務協商

1. 沒有申請過95年中華民國銀行公會債務協商，或是有辦過但未成立或已結清。
2. 沒有辦過前置協商。

 

三、5年內沒有從事營業活動，或者是經營的事業每月營業額平均在20萬元以下的人。

例如:一般上班族、計程車司機、路邊攤商等。

 

四、只限金融機構的債務。

前置協商只限金融機構的債務，如果不是就無法申請。另外，由金融機構轉賣給資產公司的部分，最大債權金融機構會通知資產公司參與協商。
至於民間債務皆不納入，例如當鋪借款、機車貸款、汽車貸款及融資公司購物分期等，需自行與債權人協商清償方案。

 

五、繳款有困難。

基本上負債大於資產或是完全沒有資產，入不敷出等，繳款有困難的情況，都可辦理。

卡債超過15年也可以申請嗎？

民法規定一般買賣契約、金錢消費借貸的債務，債權請求權的時效是15年。

許多人就以為卡債超過15年，或是欠銀行錢超過15年，債務就自動消失不見，實務上，這是在不提出債權請求權才可能發生，但是試想債權人或銀行會不再提出嗎？

例如陳小姐有一筆卡債，已經12年沒有還款，此時銀行再度提出債權請求，陳小姐會收到支付命令，那麼這筆卡債的追溯期，並非只剩下3年，而是從現在開始再延長15年。

所以不論是卡債超過15年，或是其他欠銀行錢超過15年，都應該採取卡債協商或債務協商，才能真正解決債務問題。

前置協商好嗎？常有人說申請協商就會信用破產，是真的嗎？

網路謠言滿天飛，下定論前，我們先仔細比較一下前置協商的優劣

申請前置協商有六大優點：

一、期數最長至180期(15年)

協商期數原則上最長到180期即15年，少數情況如債務金額過大或者是經濟弱勢族群，期數可以超過180期，以兩階段方式簽約辦理

 

二、利率最低為零利率

協商利率以不高於原來信貸或信用卡債務的平均利率為原則，但若經濟上相對弱勢的族群，也有可能是零利率，依個人條件而定。

 

三、月付金最低

協商期數最長可分到15年，利率最低為0%，所以相較於信貸甚至是二胎房貸等貸款方案，月付金是最低的。

 

四、減免部分債務

債務人對銀行之債務有本金，利息及違約金等，前置協商最優惠的方案是零利率，得減免大部分之利息及違約金。

 

五、省時又便利

單一窗口繳款，只要每月10號將款項繳給最大債權銀行，不用東繳一筆西繳一筆，不會有遺漏，省時又便利。

 

六、不綁約有彈性

協商不綁約，無違約金，有錢可隨時提前清償，只要先通知銀行，提前清償金額達4期以上(含4期)月付金，可以直接沖償本金。

例如，協商後每月要繳5000元，只要當期5000元再加上4期5000元，一共償還25000元(即5000x5=25000)，多還的部分可以直接扣本金，之後每月還是一樣繳5000元即可。這樣可以減免部分利息，同時也會比較早將債務還完。

 

前置協商唯一缺點：聯徵上會有註記

協商期間聯徵上會有協商註記，不能申請信貸也無法使用信用卡，債務協商清償後申請信用卡，必須等債務全部清償後再加1年，註記消除後才能再跟銀行往來。

但是若繳款正常或名下有汽、機車或房屋可貸款者，依個案狀況，仍有機會申請消費型小額信用貸款、車貸或房貸，另外，如有進修打算，也可申請學貸。如此看來，不會因為申請 卡債協商 就被銀行宣判死刑，什麼事都做不了，只要找對方法，還是可以計畫未來。

 

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痛定思痛，面對並處理債務就是重生的開始

簡單來說，天下沒有白吃的午餐，銀行也不是慈善機構，申請債務協商，都是要求銀行降利率、拉長期數及降月付金，讓債務人得以繼續償還債務；相對的，銀行也會約束債務人，在聯徵上註記，不讓債務人再去借錢，否則債務一直擴大，最後導致債務協商毀諾，這樣也會影響銀行債權的回收。

這樣聽起來，是不是比較不會陷入申請協商就是信用破產的迷思了?!其實協商不會讓人一直信用不良，透過卡債協商減輕繳款壓力，等債務清償後，聯徵註記消除，又可以重新跟銀行往來。否則，若一直處於逾期狀態，甚至以卡還卡，以債養債，讓債務像吹氣球一樣越吹越大，最後大爆炸，信用可就永遠無法回復了！

債務不是生活的全部，欠錢也不是不光彩的事，您需要的只是專業人員的協助與陪伴。

 

優立德國際(優利貸)二十年銀行催收及徵授信實務經驗，深刻瞭解您債務的壓力及困擾。有卡債協商問題嗎?不要猶豫，立即撥打免費諮詢專線 0800-865-885 ，讓我們協助您。

 

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