優利貸處理民眾債務問題已有高達20餘年的經歷,其中我們發現申辦花旗銀行債務整合的人,有些是因為滿福貸利率高,卡費利息快繳不出來。看起來立意良善的卡友貸,究竟是為什麼會導致”花旗債務整合” 這個後果呢?
有花旗銀行信用卡的朋友,應該常會接到行銷人員的電話,通知有預准卡友貸額度,提供花旗卡友們動用,免保人也不用擔保品,條件非常寬鬆,直接在線上申請,核准後最快10分鐘撥款,核貸既迅速又便利。
這就是花旗滿福貸,感覺就像以前的喬治瑪莉(George & Mary)現金卡,好用到讓許多卡友一試成主顧。
短期急需現金週轉,可是擔心有信用瑕疵,或是只有一張花旗信用卡,並無其他銀行貸款紀錄;這個時候,利用卡友身分申請花旗滿福貸,確實可以一解燃眉之急!
但是,如果一直依賴,就會發現,花旗滿福貸並不划算,它的總費用年利率最高可到18.31%,比信用卡最高循環利率15%還高,另外,當工作條件下降,卡債循環變高時,滿福貸的利率也會跟著拉高,同時會佔信用卡額度,這時再用滿福貸來整合卡債,是否比較划算,真的要思考一下。
花旗卡友最高可借到200萬,CITIGOLD會員最高300萬,實際貸款額度,跟一般信貸一樣,依個人信用狀況、工作收入及負債比來評估。
繳款正常信用良好,收入高且負債比低,這樣核貸額度自然高,同時不會限制信用卡可動用金額。反之,若條件差一些、負債比接近22倍(即DBR22倍),銀行核准的金額就沒這麼優了,也會因此佔用掉信用卡的額度,可用金額是會被限縮。
滿福貸針對花旗卡友及非卡友,貸款方案會有不同:
看到這裡,你也許會覺得納悶,為什麼花旗滿福貸利率高低差別這麼大?
其實很簡單,銀行是營利單位,嫌貧愛富是本性!
條件好的,銀行覺得有利可圖,給優惠方案,吸引你來借錢,好賺你利息。
條件差的,銀行擔心有呆帳風險,通常不願意承貸,即便是借了,利率一定高。
所以,當行銷人員通知你有貸款額度時,不要太高興,先試算一下,再決定。
花旗滿福貸並沒有限制債務人提前清償,但是實際上,想提前還掉債務,可能要多付出一些利息,因為借款利率高低,會因是否提前清償而有不同。
一般來說「得隨時清償」的貸款方案,銀行基於成本上考量,利率稍微高些,若是「限制提前清償」,銀行可預估收回的成數,利率相對便宜。
當然可以辦理 花旗銀行債務整合,當滿福貸快繳不出來,就應檢視其利率是否偏高,利息成本是否合理,通常只要信用仍正常,是有機會取得更低利率的貸款,來整合花旗卡債或其他高利率債務。
或許是這一類型的卡友貸,資金取得太過便利,導致以消費導向的現今社會,崇尚及時行樂的年輕族群,容易為了貪圖一時快活,而掉入債務陷阱。只能說特效藥不能一直吃,緊迫時,救急一下可以,若長期依賴,最後會被高額利息債務反撲,得不償失。
每一種貸款商品本身都沒對錯,只是用法的問題,貸款是一門學問,如何適時挹注現金,解決資金需求,同時又能整體考量,不會因為新增債務,而造成生活上的負擔,這些都需要由專業的貸款代辦顧問公司,來幫忙民眾篩選及把關。
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