新手推薦必看！民間二胎房貸是什麼意思？利率會不會很高？

第一次辦理二胎房貸的你，是不是也會好奇民間二胎房貸是什麼？其實只要掌握好二胎房貸利率，就能借到一筆還蠻可觀的週轉金，而優利貸便是扮演協助您找到最佳二胎方案的角色，想知道民間二胎房貸推薦店家怎麼找，就讓優利貸來告訴你吧！

何謂二胎房貸？二胎房貸意思是什麼？

一般人有資金需求時，通常第一個想到的是，跟銀行借一筆信貸，市面上銀行信用貸款商品，額度最多為月薪的22倍，還款期限最長7年，利率依借款人條件而定，最高在17-18%。在資金缺口不大，工作及信用條件尚佳時，信用貸款是不錯的選擇，但是，若覺得額度不夠、或是收入不固定、有信用瑕疵，且名下還有房貸的話，就可以考慮二胎房貸。

那麼二胎房貸是什麼呢？二胎房貸意思就是，把已經跟銀行辦過房屋貸款的房子，再拿出來設定抵押，轉向其他銀行、融資公司或民間私人借錢，先設定的是第一順位抵押權，也就是一胎房貸，後來設定的就是第二順位抵押權(或稱次順位抵押權)，俗稱二胎房貸。

民間二胎房貸適合哪些族群？

一、短期急需大筆資金

二胎房貸申辦時間，銀行大約2週，民間二胎房貸比較快，融資公司大約7個工作天，民間私人代書最快有3-5天內撥款，相較於一般銀行貸款程序，資金取得較為快速。另外，貸款額度最高300萬，只要房屋鑑定出來有殘值，就可以貸到想要的金額，不受負債比DBR22倍的限制。

金融小常識：何謂 DBR22？
所謂DBR22是指，金融機構對於債務人，在全體金融機構之無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款等)歸戶後之總餘額，除以平均月收入，不宜超過22倍，簡稱DBR22倍。

二、信貸及卡債利率過高，想把債務整合優化

一般信用貸款，最令債務人吃不消的是，利率高、期數短，導致月付金居高不下。您或許會說，有的信貸利率只有2%多，跟房貸差不多，但是這僅限於工作條件佳、收入高的族群，例如三師(醫師、律師、會計師)，軍公教人員或是百大企業員工等，才有這般優惠，一般販夫走卒或受薪階級，利率大約6-8%左右，條件差一點的就要10%以上。至於信用卡就更不用說了，信用卡循環利率最高15%。

目前市面上，銀行二胎房貸利率大約是4%至16%之間，期數最長為10年，少數銀行有做到15年，如此看來，二胎房屋貸款的方案就親民多了，對於被信貸及信用卡循環利息，壓得喘不過氣來的人而言，二胎房貸可以把所有卡債及信貸整合起來，將不好的債務優化，降低月付金，紓解還款壓力。

三、收入浮動，工作自由，無固定薪資證明

近來銀行推出的二胎房貸商品(官網通常稱為二順位房貸、或次順位房貸)，就借款人的工作收入要求不高，大多不限軍公教或百大企業，有的融資公司甚至主打，無薪資證明者，可以用其他財力證明代替，條件相當寬鬆。

這對目前新型態的職業，如Youtuber、部落客、直播主、網拍，網路代購等，以及傳統路邊攤、小吃店，計程車司機、股票投資客等，無固定收入的族群而言，透過申辦二胎房貸，資金取得就變得容易多了。

四、原一胎房貸銀行不願意增貸

想用房屋再貸款，一般人都會覺得，找原來房貸的銀行增貸最快，但是，若原房貸銀行有顧慮，不願意再借款時，該怎麼辦？沒關係，不用太堅持，也不須要有忠誠度，全台灣光是本國銀行及郵局一共有37家，外商銀行9家，信合社及農漁會共334家，外加保險公司、上市融資公司等等，完全是買方市場，此處不留人，自有留人處，重點是如何找到適合且願意承貸的單位。

民間二胎房貸利率 常見問題

說了這麼多，還是有疑慮，怕民間二胎房貸利率太高、擔心額度不夠、想再多比較、怕掉入詐騙陷阱，以下就二胎房貸ptt討論區上常見問題，詳細說明，解除您心中的疑惑～

(1) 為什麼二胎房貸利率及額度比信貸優惠？

二胎房貸是拿房屋作抵押，屬於擔保放款，債務人萬一繳不出來，銀行可以直接拍賣房屋來抵償債務，銀行債權多了這層保障，所以銀行二胎 利率可以壓低，期數可以拉長，信用瑕疵可以稍微不介意。另外，擔保放款不授DBR22倍的限制，只要房屋有殘值，貸款額度自然就高，整體貸款條件評估起來，當然會比信用貸款優惠。

(2) 二胎房貸利率多少是合法？利率會不會很高？

二胎房貸利率高低，依承貸單位而有不同：

• 銀行二胎房貸利率大約年利率4%到16%
• 上市融資公司最高到年利率18%
• 民間私人代書以月計息，大約月息1%到2.5%，換算成年利率大約12%到30%

民間貸款利率小知識：

• 依一般民間借貸利息的算法，月息一分利就是月息1%，月息二點五分利就是月息2.5%，依此類推。
• 民法第205條最高利率之限制規定，超過年利率16%者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
• 刑法第344條重利罪規定，乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
• 當舖業法第11條第2項規定，年利率最高不得超過30%。

民間二胎房貸利率這麼高，推薦嗎？

只要是銀行及上市融資公司，利息基本上會符合民法規定，最高年利率20%之限制，PTT鄉民在意的應該是，民間借貸這一塊，一般常見房屋抵押貸款利率為月息二分半利、或是三分利，是不合法的嗎？

在法院實務上，雖然有依當舖業法第11條第2項規定，以年利率30%為判定標準，但是，還是要依個案情況來看，如果借款人早就知道，而且願意付較高的利息，或者是有多次借貸經驗，還完又借，就不見得符合重利罪規定。

其實，合法民間二胎房貸業者也相當自律，借款利率有一定行情，信貸月息約二分半到三分利，二胎房貸月息約一分到二分半利，但是，若個人條件不好或是屋況很差，二胎房貸也可能到三分利。除此之外，只要超出行情，就要有所警覺，可能遇到高利貸了。

想知道房屋二胎有什麼風險？延伸閱讀：房屋二胎利率高嗎？申請房屋二胎流程有哪些，有什麼風險嗎？

怎麼知道我的房屋能不能貸二胎房貸？要去那裡借二胎房貸？

要如何知道房子有沒有價值，可不可以拿出來貸款？通常跟房屋所在地有關，一般而言，座落在台北，新北，桃園，新竹市，台中，台南、高雄，都市計畫區域內(蛋黃區)，二胎房貸的行情較好。另外，也可以上內政部不動產實價登錄網站查詢，目前同區段、同性質的房屋最近交易價格，來推估房屋有無殘值可貸款。

 

還是算不出來，不知道民間房屋二胎哪裡推薦嗎？不想再被銀行婉拒，推薦您找合法有經驗的房貸規劃公司，代辦貸款公司推薦優立德國際有限公司(優利貸)。只要提供房屋門牌號碼，即可免費快速估價。

優利貸的房貸團隊，熟悉金融市場動態，有長期合作的代書、上市融資公司及銀行業務，全方位一對一諮詢，免費財務及債務健檢，分析比較，精準媒合，協助規劃適合您的民間二胎房貸及房貸利率最低方案。免費諮詢專線：0800-865-885 ，或線上諮詢line：優利貸專員