前置協商與個別協商傻傻分不清楚嗎？

時常遇到客戶詢問，我都已經跟銀行債務協商了，為什麼月付金還是很高？

明明都是「協商」，為什麼有的可以零利率，有的卻還要繳利息？

這就要看您跟銀行是申請是哪種協商方案，「前置協商」還是「個別協商」？

前置協商

就是由債權最大的銀行(又稱最大債權銀行)出面，代理其他債權銀行來跟債務人協調，是消費者債務清理條例所規定的第一階段作業流程。雙方達成共識之後，債務人只要將錢繳給最大債權銀行，由該銀行來統一收款及撥付。

個別協商

個別協商是金融機構原本就有的機制，當債務人繳款有困難時，不論何種債務，只要符合銀行的規定，經雙方協議即可達成。

前置協商與個別協商的比較：

• 申請資格

  前置協商主要是針對消費性貸款，同時限於一般領薪水的上班族、做小生意(每月營業額小於20萬元)或計程車司機等族群可申請。
  個別協商則對申請資格沒有限制。

• 期數長短

  前置協商最長還款期數可以到15年。
  個別協商以原殘餘年限之2倍為限，最長13年。

• 利率高低

  前置協商最低0利率。
  個別協商利率不能低於原來的利率或同類放款之利率。

• 繳款方式

  前置協商每月10號固定繳款，而且只要繳給最大債權銀行。
  個別協商要一家一家銀行繳款，繳款日無法統一。

舉例來說明兩者之差異：

高雄市林先生每月收入80,000元，銀行總負債約130萬元，每月借款及信用卡債支出約33,000元，明細如下：

• 花旗信貸餘額611,000元，月付金9,568元，利率4%。
• 中信信貸餘額597,000元，月付金10,571元，利率3%。
• 玉山信用卡債7,600元，每月繳清。
• 國泰世華信用卡債25,000元，最低應繳約2,000元。
• 台新信用卡債66,000元，最低應繳約6,000元。

就信貸條件而言，這兩筆花旗銀行信貸及中國信託信貸的利率及條件都不差，但因林先生家用支出過高，想降低月付金。

所以他先與花旗及中信申請個別協商，但是銀行因有自己內部規定的考量，花旗信貸、中信信貸最多只能再延長1年、2年償還，且利率均不能調降，月付金分別降為8,352元及7,888元；卡債部分，則須再另外與信用卡銀行個別辦分期，故每月信貸及信用卡合計還要繳約24,000元。

雖然有稍微紓解繳款壓力，但是這不是最優惠的方案！

經過優立德國際《優利貸》債務協商團隊的分析，協助林先生申請前置協商，最後以月付金7,466元，分180期，0利率，與銀行達成前置協商方案。

兩相比較之下，個別協商雖礙於各家銀行規範，綁手綁腳，無法像前置協商一樣，真正解除債務人的繳款壓力，但是個別協商沒有申請資格之限制，所以在無法申請前置協商時，仍可以透過個別協商來跟銀行協議，降低月付金。

還是不清楚要怎麼跟銀行債務協商嗎？

別擔心，債務的問題就交給專業的優立德國際《優利貸》債務協商團隊來協助您處理。

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