如何還債？快速清償債務靠這2方法，讓你從此擺脫債務一身輕，迎接新人生

欠債還錢是天經地義的，但有些人欠了債卻還不出來，導致自己被債務壓得喘不過氣，至於該如何還債？解決債務的不二法門就是—還錢、清償債務。身上有錢當然不囉嗦直接還清，問題是，手上沒有多餘的資金要如何還？還債有困難，可以試試兩種方式：債務整合及債務協商。

• 還債方法一、債務整合：債務整合是透過借新的債務來還舊的負債，所以本身須具備貸款條件。
• 還債方法二、債務協商：債務協商不會產生新的債務，單純針對原有的負債降利率、降月付金，申請債務協商聯徵會註記，協商期間無法使用信用卡，也不能再跟銀行借款。

債務整合還是債務協商，都要看個人條件，有時候是沒得選的，如果僅遲繳幾天，還未進行到法催程序，工作收入及信用狀況還不錯，建議先行整合，整合不成再來協商。

遇到卡債問題，如何初步評估選擇處理方法？

一、先看負債時間長短

近期的卡債，例如遲延不到2個月，還沒進行法催，直接清償，還有機會維持信用，看自身有沒有條件借新還舊，或是親友有沒有辦法幫忙代償。
如果卡債已經累積一段時間，早已經影響信用，或是無其他人可以協助還款，建議聲請協商。

二、確認卡債總額

卡債若只繳最低應繳，其實都在給銀行賺利息，本金還得很少，所以若卡債金額不是很高，最好的方式是借一筆貸款還清，但是若卡債金額太高，建議聲請協商，可以省下大部分的利息。
信用卡費最低應繳=本期消費金額10%+上期未還款的5%+上期最低應繳差額。
只繳最低應繳，未繳清的部份都要算利息，信用卡循環利息最高15%，可延伸閱讀：信用卡繳不起最低怎麼辦？信用卡費繳不出來、遲繳，3步驟拆解卡債危機

想借新還舊處理債務，是不是找之前有往來的銀行，比較容易撥款？

其實不然，因為每個人條件不同，各銀行也有自己的貸款門檻與偏好的客群，找原信貸或是辦卡的銀行不一定會比較好過件，特別是若之前偶爾有繳款不正常的情況，就不建議找有往來過的銀行。

相對的，若是薪轉行庫，或是有固定存款的銀行，自然是有加分。

工作收入條件佳，信用良好，銀行整合信貸過件率高，若是條件普普，想順利過件的話，就要注意一些眉角，以下分享提高信貸過件率五個訣竅：

一、注意聯徵近期查詢次數

聯徵新業務查詢次數多，顯示資金需求急迫，同時銀行也會考量別家銀行未核准的理由，所以要謀定而後動，不可亂槍打鳥，隨意聲請送件。

二、工作條件及年資

公司規模及工作年資，會影響償債能力評估，如果不是在大公司上班，那麼也不要常換工作，一年以上年資，表示工作相對穩定，核貸可能性較高。

三、信用不要有瑕疵

拉長信用卡使用時間，導致信用瑕疵的原因不外乎遲繳、信用卡未繳足最低及循環高，這些都會扣分，要盡量避免，另外，信用卡持有時間太短也不好，最好一年以上。

四、避免近期增貸

近期增貸、預借現金，不但負債比變高，也會影響債務人每月收支比，讓銀行覺得債務人償貸能力不佳而卻步，不可不謹慎。

五、增加財力證明

提高償債能力除了薪資之外，若有額外收入，例如儲蓄險、兼差收入、租金等等，顯示比較有能力繳貸款，不會倒銀行錢。如果有這一類的財力證明，要盡量提供，都可以增加過件機率。

那麼整合信貸銀行要怎麼挑？這真的是要多比較，因為每次送件聲請，銀行就會查一次聯徵，連續三次送錯銀行，聯徵3查，就須等3個月後，聯徵查詢紀錄消除了，才能再聲請。所以，整合前必須審慎，也不要上網隨意填寫申請書。

房貸已經到三胎了，要如何理債？

只要房屋有殘值，有兩種方式：

一、轉貸到銀行

將原一二三胎房貸轉貸到銀行，這樣不僅期數可以重新拉長，銀行利率也會比原來第三胎融資公司或民間借貸低。

二、轉貸到融資公司

若轉貸銀行不成，也可以透過融資公司，先將民間私人貸款清償，將民間第三胎轉成融資公司，降利率同時分期清償本金。

銀行所謂房屋有殘值，是指房屋價值大於房貸餘額。例如房屋價值1000萬，貸款僅餘500萬，如此房屋就有殘值。

目前銀行房屋貸款成數大約房屋價值70-75%(7-7.5成)，少數有到80%(8成)，融資公司可以貸到房價100-110%。如果房價高漲或是房貸已經繳了一段時間，這樣房屋就有殘值。

若房屋沒有殘值，建議尋求親友協助，或是將房屋轉賣還債。房貸繳不出來，債權人勢必聲請法院拍賣不動產求償，一般法拍價都低於市價，對債務人而言，較不利，自行買賣，或許可以賣到好價錢，拿多一點錢回來還債。

若想要協商來處理債務，哪些可以進入前置協商？有金額或種類限制嗎？

消債條例第151條規定，債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構聲請協商，或向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。
所以，債務人對於金融機構因消費性借貸(信貸)、信用卡、現金卡契約而負債以及自用住宅借款可以進入前置協商。

金融機構是指銀行業(包括信用卡公司)、農漁會信用部、信合社、保險公司及中華郵政等，受金管會監督管理。
自用住宅借款申請前置協商有資格限制，例如，須因構買或建造自用住宅，以該住宅設定抵押而貸款，若有逾期不可超過2期，分期方案符合銀行規範等。前置協商沒有總債務金額的限制。

聲請前置協商或前置調解聯徵會有什麼紀錄？

聲請協商或調解，依規定銀行要將程序、進度按時報送聯徵中心，相關註記及資料揭露期間如下：

一、前置協商註記

1. 協商不成立：結案日起加6個月
2. 協商成立：履約完成日或提前清償日加1年
3. 毀諾未清償：自毀諾日起加3年
4. 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年

二、前置調解註記

1. 調解成立：債務清償結案日加1年
2. 調解終止：終止日加3年
3. 毀諾未清償：自毀諾日起加3年
4. 債務清償結案：債務清償結案日加1年

清算免責後多久可以洗白？

依規定破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

所以，清算免責後多久可以洗白，還是要看何時開始清算程序，清算裁定註記自清算程序開始日起，揭露10年。

債務協商不成，變成更生或調解時，聯徵註記多久可消除？

需多人會問，是不是「更生還款期限後一年」、「清算經法院裁定免責後一年」聯徵註記就可以消除了？以下整理資訊讓你知道：

• 更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超越法院認可更生方案之日起10年。
• 前置調解註記，若依調解方案債務清償，自清償結案日加1年，但若毀諾未清償，自毀諾日起加3年。

總結，清算及更生聯徵註記時間最長為10年，其他前置協商、前置調解聯徵註記，若債務有全部清償，是清償日再加一年，若未依約定繳款毀諾情況，自毀諾日起加3年。

▲ 金融小常識

目前聯徵中心依據金管會規定，當事人信用資料揭露期間為：

一、逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。

二、退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。

三、破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

四、信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。
但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。