銀行呆帳就是銀行將無法收回的放款,帳面上認賠,提列損失。簡單來說,銀行放款後,債務人逾期不繳,銀行盡力催收,仍無法收回時,就會將該筆債權轉銷為呆帳,類似報銷壞掉的商品,當作是銀行的損失。
既然是損失,是不是就直接報銷,認賠就算了?其實不然,銀行有其社會責任,也要受主管機關監督。
銀行拿來放款的資金,是來自社會大眾的存款,民眾把錢存到銀行,銀行再拿這些錢,借給有需要的人。所以,為了確保存款戶的權益,銀行不能任意將收不回的放款轉列呆帳,當成損失。
另外,依規定,銀行要逐年提撥一定金額的盈餘,將損失補起來,同時針對呆帳部分,有專責部門管理、催討或轉賣資產公司。
依聯徵中心規定,呆帳未清償紀錄,揭露時間最長不超過轉銷之日起5年,而各銀行內部紀錄,只要未還清就不會消除。
銀行債權管理部門,會定期逐筆查詢債務人資產狀況,有財產所得者,聲請強制執行受償,無資產者,換發債權憑證,過一段時間再查債務人財產所得,債權追索及權利行使會一直持續,不會中斷。
最近有客戶詢問 個別協商,網路上有人說,銀行的債務只要一次繳一點錢,就可以一筆勾銷,是真的嗎?又有人說可以幫忙做 債務託管 ,到時候不用全部還清,這樣好嗎?
我們先釐清這個客戶的問題,依現行的 債務協商 制度,只有消費者債務清理條例的更生及清算程序,可以減免債務本金及利息,其中,債務更生 必須依更生方案履約完畢,清算程序也要法院裁定免責之後,未清償的債務才會減免。所以,一次繳一筆現金,將所有債務一筆勾銷的方式,只有 個別協商 了。
處理銀行呆帳,立即洽詢優利貸
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以下來探討: 個別協商 真的可減免大部分的債務嗎? 債務託管 好嗎?
這麼說好了,欠債還錢,天經地義,銀行也不是吃素的,想用個別協商一次清償的方式,來減免大部分債務(如:卡債),僅限於陳年舊債,而且是銀行窮盡所有催收程序(電催、函催、訪催及法催),仍無法收回債權的情況。
這種債務大多已轉呆帳多年或是轉賣資產公司,只要債務人願意出來面對在銀行的呆帳,銀行或資產公司當然也樂見,協商過程中,還是會要求檢視債務人當下的財產及所得狀況,只要沒有意外,通常都能談到不錯的方案,例如:只須償還本利合的幾成,或是0利率只還本金等。
另外,個別協商就是跟各個債權人分別洽談協議方案,例如,有三家銀行及兩家資產公司的債務,就必須分別談五家個別協商方案,又每家銀行、資產公司寬嚴不一,所以洽談出來的結果也會有所不同。
一般人貸款繳不出來時,第一件事就是打電話給銀行,請求每個月還少一點,沒有任何資格限制,只要銀行同意,就可以達成協商方案,這就是個別協商。
個別協商的申請資格及條件是所有債務協商方案中最寬鬆的,只要有意願還錢,銀行都很樂意跟債務人協商,申請流程也超簡單,一通電話,線上講好方案,銀行內部註記完成,就達成協議,部分銀行甚至連書面協議書都省了。
個別協商的清償方式是所有協商方案中,最具彈性的,還款方式完全依個人償債能力而定,償還方式有:
這麼說來,積欠多年的債務,銀行比較有機會給優惠,相對的,最近3到5年內產生的貸款,礙於銀行內部規範---銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法,銀行通常不會同意減免。
所以,近期的債務,繳款有困難時,建議聲請前置協商或前置調解等程序,將所有債務整合成一筆,來降低繳款壓力。
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依聯徵中心規定,貸款呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年。信用卡戶帳款資料揭露期限,呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月。
呆帳清償,聯徵紀錄揭露期過後,信用報告上就無呆帳紀錄,就像是將之前信用不良紀錄洗白一樣,可以重新培養信用,再慢慢累積信用分數,跟銀行往來。
特別提醒,銀行內部有呆帳戶註記,日後不太可能再借錢給曾經有呆帳的客戶,所以建議不要與呆帳銀行往來,以免踢到鐵板。
所謂債務託管,其實是不良代辦業者設計出來的花招,主要的方式就是宣稱可以將債務委託公司的律師管理,債務人須先支付託管費,之後由律師出面與銀行協商還款,免去催收困惱,債務可以打折清償。
債務託管的方法就是教債務人躲債、脫產,他們會建議債務人不要接電話、退掉勞健保、名下不要有任何財產,讓銀行找不到人,無法扣薪。同時宣稱公司會幫忙阻擋催收,就這樣慢慢地讓債務越累積越多,最後再說可以用很低的折扣來清償債務。
託管費用的計算五花八門,有依債權人家數收取,一家銀行收幾萬元,也有依總債務金額的5%至7%,舉例總債務300萬,光託管費就要15到21萬元。
其實只要有欠款,銀行催收程序都是正當、合法的,根本無法阻擋,而客戶也因為躲債,根本不清楚銀行的催收流程,所以,所謂阻擋催收,全部都是業者自導自演的假象。
再者,銀行已轉呆帳或是已轉賣資產公司的債務,協議減免債務的空間本來就比較大,像這樣惡意操作,利用人性僥倖的心理,脫產、躲債,除了需另外支付高額的託管費外,債務也因託管期間不斷累積,同時,脫產行為被債權人發現後,債權人也會提起偽造文書及損害債權的刑事告訴,實在得不償失。
政府在卡債風暴之後,已建置許多管道協助民眾處理債務問題,誠心面對債務,尋找合法正確的管道,才能真正解決債務困境。
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