整合負債會影響信用嗎？終止信用惡化的關鍵，唯有負債整合！

整合負債會影響信用嗎？優利貸常接到諮詢，大多是收到法院扣薪命令，想知道會扣多少錢？可是，進一步詢問想處理負債，辦理負債整合嗎，不少人卻選擇逃避，寧願被強制扣薪，也不願面對債務問題，但這樣一來，只會導致信用分數越來越差，治標不治本終不是解決之道。

整合負債會影響信用嗎？

整合負債會影響信用嗎？這是許多人的疑問，也是PTT上常見問題，從兩個面向來談，就可清楚明白負債整合與信用之間的關係：

(1) 整合負債貸款，信用分數會越來越高

整合貸款本身就是一種貸款，信用不受任何影響，只要按時正常繳款，信用分數反而越來越高，更有利於未來與銀行往來。

(2) 債務協商控制信用不再惡化

許多人常有錯誤認知，以為債務協商等於信用破產，其實依照債務人現況而言，若已發生嚴重遲繳、未繳、呆帳或法扣時，信用分數一定很差。

此時，透過協商機制來降低壓力，非但不會改變信用條件，反而是信用不再惡化，信用分數也不再下滑，等協商繳款完畢後，未來就可以與銀行往來。

整合負債與信用息息相關，常見錯誤心態不可有

整合負債好嗎？若問題換成清理垃圾好嗎？整理房屋好嗎？其實好不好，自己也知道答案！所以，別在網路或PTT爬文，重點是債務要怎麼處理，該如何負債整合來拯救信用。

不想整合負債的錯誤迷思

1. 強制扣薪慢慢還債，終有一天會扣完，到時就無債一身輕。
2. 找個無勞保薪轉的工作，四處東躲西藏，債權人就扣不到錢。
3. 債務不還也不會怎樣，最後久了自然會消失。
4. 負債拖越久越好，當債務累積越多，將來想處理時，還可以打折。

逃避整合負債有什麼後果

(1) 銀行開始催收流程

被銀行催收經驗，當事人最清楚，若欠債沒還，將進入銀行催收程序，這段期間很難熬，嚴重干擾生活、心情和工作。

(2) 法院強制執行命令

欠債催收仍未還款，銀行即開始聲請債權執行，準備收到法院強制執行通知，將被法扣薪資、扣存款或法拍財產。

(3) 法扣薪資債務變更多

扣薪不表示慢慢扣款，負債總額就漸漸變少，這是債務人常見錯誤觀念。

舉例卡債100萬，約定利率15%，每月利息要12,500，若薪資3萬法扣上限1/3，等於月扣10,000，試算就知道，本金沒變少，利息卻更多，而且是複利計算。

不少人就因想法錯誤，等到退休時才發現，被法院扣薪多年之後，債務反而變更多。

(4) 信用不良無法再貸款

不處理的負債後果，聯徵註記信用不良，信用卡被停卡，信用分數太低，造成銀行房貸、信貸、車貸或其他貸款，以上借款都無法申辦。

(5) 職業選擇性變少變差

有些公司不接受員工法扣，尤其是接觸金錢的工作，例如總務、採購、會計..，部分公司則擔心操守瑕疵，一旦收到法扣通知，員工可能被勸離。

有些人則選擇逃避，做沒勞保薪轉的工作，這樣就不會扣薪，可是逃的了一時，卻逃不了一世，債務是越滾越大，工作卻越做越差，很難再回到人生正軌。

拯救信用大作戰 - 整合負債該貸款或協商？

瞭解上述說明，再問整合負債好嗎，答案就很清楚，至於負債整合該貸款還是協商，有兩個方向可評估：

(1) 信用良好申請整合貸款

若信用正常，工作收入穩定，負債比未超過22倍，可採取整合貸款，評估合適銀行方案，將債務進行統整，透過低利貸款整合高利債務，即可減輕繳款壓力。

常見方式包含房貸整合信貸、信貸整合卡債、信貸整合民間借款、融資借款整合高利貸等，需依照個人財務條件，評估貸款整合方案。

(2) 信用不良盡快債務協商

若嚴重信用瑕疵，此時無法再貸款，但可透過債務協商，與銀行重新協議還款條件，設法降低利率，延長還款期數，即可大幅降低月付金，維持正常生活品質。

常見協商方法包含前置協商、前置調解、個別協商、債務更生或清算等，需依照個人債務條件，規劃合適協商方案。

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