整合負債後利率(利息)會是多少？整合負債會影響信用嗎？

相信你一定聽過，銀行貸款或卡債繳不出來，可藉由整合來處理負債，所謂債務整合，就是透過借新還舊的方式，想辦法借一筆低利率、低月付金的貸款，來償還利息高、月付金高的債務。

你或許會覺得，趕快多賺一些錢，將債務還掉就好了，如果再借一筆錢，好像有些風險。然而，薪資凍漲多年，並非人人都有辦法增加收入，在無法開源的情況下，如何節流就是重要的課題，降低利息、減少月付金，就能節省支出。

那麼就算再借一筆錢，民眾還是會有疑問，整合負債利率是多少？利息會不會變更高？整合負債會影響信用嗎，對生活或日後銀行的信用有沒有影響？不用擔心，讓理債專家為你解答。

負債整合後利率(利息)會是多少？整合負債後利息會不會變更高？

其實，利率高低固然重要，若想要紓解還款壓力，使月付金大幅降低，處理債務另有個重點，就是要設法拉長還款期數。整合負債利率，因整合方式的不同而有差異，通常利率高的負債才需要被整合，至於是用信貸、房貸、車貸或機車貸來做負債整合後之利率大約是多少，分析說明如下：

一、信貸來整合卡債及信貸

一般上班族信貸利率約6-10%，優質客戶(如公教人員、百大企業員工或是醫師、律師等專業人員)信貸利率約2%左右，這樣整合卡債及利率高的信貸才有實益。但是，若薪資條件較差，銀行審核後，利率落在12-18%時，就必須搭配貸款期數，仔細試算。

二、房貸來整合卡債、信貸、車貸、甚至是房貸

房屋貸款有一般房貸、房貸轉貸、房貸增貸，二胎房貸等，其中增貸及二胎房貸利率會比較高，最高約7%及15%，其他房貸方案利率僅1%多到4%。所以，除非名下沒有房屋，否則以房貸整合其他負債，會使 整合負債利率最低，也最為划算。

三、原車融資之車貸來整合信貸及卡債

所謂原車融資，就是拿沒有貸款的汽車，向車貸融資公司借錢，利率約6%至18%，單就利率來看，或許不比信貸優惠，但是，車貸期數最長5年，若原本信貸期限低於5年、或是跟信用卡債最低應繳及循環利息來做比較，車貸因期數較長，繳款相對輕鬆，是用來信貸整合或卡債整合的好方法。

四、機車貸整合卡債

目前市面上機車貸，貸款額度約4萬到15萬，期數原則上是24期(2年)，利率20%，看到這裡您一定覺得，信用卡循環利息15%，以機車貸來卡債整合，利息會繳比較多，其實不然，舉例來說：

• 借12萬機車貸，月付金為6,108元，24期繳完後，實際付出之利息總額為26,592元。
• 若當月刷信用卡6萬，下個月帳單來最低應繳至少要6,000元，同時還要加上前一期未清償金額5%，以及過去累積未繳的最低應繳金額、違約金等等。

簡易的判斷方法，若信用卡一直在循環，只繳得起最低應繳，同時，最低應繳超過6,108元，就可以考慮用機車貸將信用卡還清。另外，機車貸款屬於融資公司借款，聯徵不會有紀錄，等卡債還清之後，借利率低一點的信貸，再將機車貸還清，就可以降低利率及月付金。

金融小常識 - 信用卡最低應繳計算方式：

最低應繳金額，每期至少應包含下列項目：

• 當期一般消費之10%。
• 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之5%。
• 每期應付之分期本金及利息。
• 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
• 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
• 循環信用利息及各項費用。

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整合負債會影響信用嗎？債務整合後對生活有什麼影響？

現在醫學發達，國人平均壽命為80.7歲，其中女性更高達84歲，面對高齡化社會的來臨，為了維持退休後的生活，不變成「下流老人」，如何做理財規劃，如何開始斜槓人生等等，已是刻不容緩的議題，但是，對於每月被帳單追著跑的人，生吃都不夠，哪還能曬乾。

路，是人走出來的，透過債務整合的方式，將體質差的債務優化，你會發現生活變得完全不同：

一、降低月付金，告別月光族

負債整合前，每月生活費、卡債最低應繳、信貸等，幾乎用光所有薪水，存款簿裡的餘額常常不足1千元。

負債整合後，根據統計，月付金少則減半，多則降至原本的三分之一，這樣就可以告別月光族，讓生活及存款慢慢有起色。

二、拉長繳款年限，保留理財彈性

整合前，因貸款期數短，每月本金加利息，還款壓力大，資金窘迫。

整合後，期限拉長，甚至可以聲請寬限期，僅繳利息，暫不還本金，資金周轉上，較有彈性。

三、降低債務利息總額

整合前，債務結構複雜，有6-10%的信貸、15%的卡債循環利息、甚至是18%的車貸等等，利率有高有低，其中，只要卡債沒有結清，利息總額也會往上無限累計。

整合後，僅需繳一筆信貸或房貸，負債整合利率低，而且明確，每月繳的錢大部分在還本金，結算下來，債務利息總額會大幅降低。

四、整合負債可提高信用評分

很多人會好奇：負債整合會影響信用嗎？讓我們用以下兩個角度來看

整合前，貸款支出佔薪資大半，甚至三分之二以上，所以，為了維持信用，不敢遲繳，每一分錢，都要精打細算，只要稍有意外，就可能會透支，信用狀況很緊繃。

整合後，月付金減少，繳款沒壓力，當然不會有信用不良問題，不但拯救了岌岌可危的信用，也因為持續與銀行往來交易，累積良好的信用紀錄，負債整合後信用評分相對的會提高許多。

債務整合要趁早，美好生活免煩惱

看到這邊，你還在猶豫要不要處理債務嗎？

所謂預防重於治療，整合債務、債務處理要趁早，不要當別人已經開始規劃退休生活時，您還在煩惱每月貸款要繳多少。記住，錢不會從天上掉下來，債務卻會一直如影隨形，要如何讓債務出得去，財富進得來，就看你怎麼規劃。

負債整合需要專業經驗及技巧，同時要有多元管道，才能真正解除債務壓力。在此，代辦貸款公司推薦--優立德國際(優利貸)。
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