有些客戶的房屋被抵押設定,導致他們很心急的想上ptt找人求助,卻沒得到明確的回覆,優利貸便常收到這方面的詢問,因此,我們列出幾項房屋抵押貸款常見問題,可以直接點擊以下項目前往,深入了解你最好奇的問題!
首先,我們先搞清楚,房子設定是什麼意思?房子設定通常是指,債權人為確保債務人履約清償債務,要求提供房屋或土地作為擔保,並將其設定抵押權。
抵押權是債權人用來擔保債權的一種方式
不是所有借款銀行都會要求提供擔保,通常只有購置房屋、土地、汽車或做債務整合時,當借款金額較高,或者是借款人還款能力不足時,才需要做抵押權設定,並提供擔保以確保債權回收。
銀行、融資公司或民間代書、金主等債權人,擔保債權的方式通常有三種:
不動產擔保 | 請借款人提供房屋或土地等不動產,來做擔保,設定抵押權 |
動產擔保 | 請借款人提供車子或機械設備等動產,來做擔保,設定抵押,附條件買賣等 |
人保 | 沒車沒房的話,也可以找有資力的人來做保證人,就是人保,也稱保人 |
舉例來說:
甲向A銀行借房貸500萬,提供房屋設定抵押權給A銀行,又向B銀行借信貸30萬。
若日後甲房貸及信貸都繳不出來時,A銀行及B銀行都可拍賣甲的房屋來抵償債務,因為A銀行債權有抵押權擔保,所以拍賣房屋所得的錢,A銀行可以先拿,之後有剩餘款項,才輪到B銀行受償。
另外,房屋設定抵押權先後順位,也決定清償順序,所謂先搶先贏,設定在前者,優先受償,之後再依序由次順位抵押權人受償,沒有設定抵押權的債權人,則排在最後。
設定抵押權的好處,在於日後有優先受償的權利,所以不僅是銀行,一般融資公司及私人借貸,都會設抵押權來擔保自身債權。
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依上面說明,我們了解房屋不會無緣無故被設定,除非是所有權狀及證件遺失被盜,遭他人拿去設定抵押權,或是遇到詐騙集團,被騙提供不動產設定抵押權。
如果真是這樣,那就涉及刑事詐欺及偽造文書等刑責,建議立刻到警察局報案,同時委託律師聲請假處分保全資產,並起訴請求房屋設定塗銷。
排除上述特殊情況,一般房屋被設定,一定是有債務未清償,這道理很簡單,只要將債務還清,就可以向債權人索取清償證明,之後到地政機關,辦理塗銷抵押權登記,以解除房子設定。
PTT常討論到,如果籌不出錢來償債,已被設定抵押權的房屋,還能不能拿來買賣變現,或是再貸款出來?
關於房屋抵押貸款,我們先來釐清觀念,房屋設定抵押權之後,房子還是你的,想要買賣,或是再拿來借款都可以。
簡單來說,抵押權有追及效力,抵押權是跟著房子走,就算房屋已買賣過戶給他人,只要房貸沒按期繳納,有設定抵押權的債權人,還是可以拍賣房屋來抵債。
所以買賣房屋時,買方都會重新找其他銀行貸款,將原有賣方的房貸清償,同時塗銷抵押權設定,所以房屋設定之後,仍然可自由買賣。
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至於房屋設定之後,想要再貸款的話,除了看是銀行設定還是民間私人設定之外,還要看房屋還有沒有殘值。
一般有銀行設定抵押權的房屋,只要房子價值高、有增值空間,或是房貸已經繳了一段時間,都有機會申請房貸增貸、房貸轉貸或是銀行二胎房貸。
但是,如果是民間私人設定抵押權,依目前金融實務上,銀行比較介意,想要再向銀行貸款機會不大,但是還是有融資公司、合法民間代書願意承做此類的房屋抵押貸款。
房子被設定還能貸款嗎?
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