前置調解大解密，了解法院前置調解資料與程序，提高成功機率！

有債務問題，又借不到錢，該怎麼辦？

這時候您只有兩條路可以走：前置協商或前置調解，可是，申請債務協商怕被銀行刁難，或是債務協商成立後，萬一繳款困難，協商毀諾怎麼辦？

關於前置協商的聲請要件、程序及特色，可參考本公司貸款專欄及客戶見證的介紹，本文就針對一般人比較陌生的前置調解程序來說明。

前置調解是什麼？

前置調解是101年消費者債務清理條例(簡稱消債條例)修法後，政府為擴大協助民眾處理債務問題，提供債務人其他選擇，所增加的程序。

依消債條例規定，對金融機構(例如：銀行、信用卡公司等)有消費性無擔保債務的民眾，除了跟銀行聲請前置協商之外，也可以向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會等第三單位，聲請債務清理之調解，又稱前置調解，來降低還款壓力。

前置協商 與 前置調解 比一比

• 前置協商：是跟金融機構聲請。
• 前置調解：是跟法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請。

前置協商與前置調解程序大致相同，主要的區別在於承辦單位的不同。

 

哪些債務可以申請前置調解？

• 依消債條例第1條及第2條規定，消債條例協助的對象為消費者，處理債務種類為消費性的無擔保債務。
• 依消債條例第151條規定，債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生清算前，應先向金融機構聲請前置協商，或向法院等單位聲請前置調解。

所謂消費者是指，五年內未從事營業活動的自然人，例如單純受雇領薪水之勞工，公務員等；或從事小規模營業活動(營業額平均每月新臺幣20萬元以下)之自然人，例如計程車司機，小商販、網拍業等。

所謂消費性的無擔保債務是指，信用卡債，信貸，現金卡，或是有擔保品之房貸、車貸，經處分擔保品後(例如房屋、汽車經法院拍賣)仍有不足額等。

簡單說明哪些債務可以透過前置調解來處理：

• 金融機構消費性的無擔保債務，可以申請前置調解。
• 同時有金融機構債務及其他資產公司、融資公司及民間債務時，可以一併聲請前置調解，其中金融機構債務依調解方案統一繳款，其他負債，債務 人可請求比照調解方案，與債權人個別協商。
• 無金融機構債務，只有民間債務、資產公司或融資公司債務時，就沒有一定限制，可以聲請調解，但因債權人不是金融機構，所以無法統一繳款，調解成立後，債務人要與個別債權人洽詢繳款事宜。

實務上，有債務都可以聲請調解，如果債務人無金融機構債務，其聲請之調解程序即屬於任意調解，法院及鄉、鎮、市、區調解員會均會受理，只是民間債權人、資產公司或融資公司，多半不會出席調解訊問庭，調解成立機會不高。

前置調解的優點

前置調解除了具備前置協商的六大優點之外，另外比前置協商多了二大優勢。

前置調解與前置協商都有的六大優點

1. 期數最長至180期。
2. 利率最低為0利率。
3. 月付金最低：除了一胎房貸以外，前置調解的方案跟其他貸款比較起來，月付金是最低的。
4. 減免部分債務：前置調解最優惠的是只須還本金，分180期，0利率，利息及違約金全部減免。
5. 單一窗口繳款：省時又便利。只要是金融機構的債務，都可以跟前置協商一樣，每月10號將錢繳給最大債權金融機構，由其統一收款及撥付。
6. 不綁約有彈性：前置協商一樣，不綁約，無違約金，有錢隨時可清償。

 

前置調解獨家二大優點

前置協商毀諾後，還可以再聲請前置調解，再次與銀行協商

依消債條例規定，有不得已(不可歸責於己)的事由，導致協商毀諾，才可以聲請更生或清算，但是前置調解就沒有這樣的限制。
目前法院實務操作上，只要前置協商毀諾後，尚有還款意願且也資力時，仍可再次聲請前置調解，透過法院再次與銀行協商攤還條件及方案。

 

協商不成立後，聲請更生或清算前，先調解看看吧

依消債條例規定，協商不成立，才可以聲請更生或清算。但是在聲請更生或清算前，仍可先向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解。
因為協商程序是由債權人與債務人雙方協議，調解程序則是由法院或調解委員會居中為兩方磋商，所有就算債權人與債務人協商不成立，仍有機會在法院或調解委員會協調之下成立調解。

 

前置調解準備資料

首先要準備以下費用及文件：

1. 金融機構債權人清冊及當事人綜合信用報告書：向財團法人金融聯合徵信中心申請。
2. 聲請狀、財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務人清冊：上司法院網站下載。
3. 聲請費用1000元。
4. 財產所得資料：向國稅局或稅捐稽徵所申請。
5. 工作及收入證明：勞保投保資料、薪資單或薪轉存摺交易明細。
6. 個人及家庭支出證明：如戶口名簿、戶籍謄本及家用支出單據等。
7. 其他相關文件：如中低收入戶證明、身障手冊、重大傷病等證明等。

 

補充：金融機構債權人清冊申請方式

一、書面申請

• 郵局代收辦理：帶身分證及第二證件，到郵局，委託郵局代收代驗申請
• 郵寄申請：上網下載聲請書，檢附身分證、第二證件及新式戶口名簿影本，郵寄到聯徵中心申請

二、親臨聯徵中心櫃台辦理

本人或委託他人，帶身分證及第二證件，到聯徵中心：台北市中正區慶 南路一段2號1樓，臨櫃申請

當事人綜合信用報告書申請方式除了上述書面申請及臨櫃辦理以外，還可以線上查閱，方式如下：

• 使用個人電腦，上聯徵中心官網使用自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證，查閱。
• 使用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請。

法院前置調解聲請流程

資料準備好之後，依法院的規定填寫聲請書狀，製作相關表格，將聲請狀遞送法院同時繳交費用。

法院或調解委員會收到聲請狀後，會進行下面程序：

1. 通知債權人，包括金融機構、資產公司，融資公司或民間私人，並要求債權人陳報債權。
2. 訂定調解時間，通知最大金融機構及其他非金融機構之債權人與債務人，到場調解。
3. 最大金融機構與債務人達成協議，並作成調解筆錄。

 

在前置調解程序中，通常只有最大金融機構債權人與債務人會到場進行調解，資產公司可要求比照調解方案，至於其他債權人的部分，就需債務人自行與其協商了。

 

申請前置調解聯徵會有什麼註記？

申請前置調解，依規定銀行要將程序、進度按時報送聯徵中心，相關註記及資

料揭露期間如下：

一、調解成立：債務清償結案日加1年。

二、調解終止：終止日加3年

三、毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

四、債務清償結案：債務清償結案日加1年。

影響前置調解成功機率的因素有哪些？

要處理前置調解不成立的情況，須先確認導致前置調解不成立、失敗的原因：

一、程序上有欠缺

未繳交聲請費，聲請文件不齊全，經通知逾期未補正，調解程序無故未到庭等，調解程序當然無法進行。

二、實體上有道德風險

• 明顯有道德風險的案件：如資產大於負債，詐害債權惡意脫產，申貸過程有偽造、變造資料等。
• 有道德風險之虞的案件：如聲請前大額刷卡消費、預借現金，或是近期增貸等。

前置調解屬於非訟程序，不適用訴訟事件一事不再理原則，所以只要前置調解不成立、失敗的原因排除，或是再繼續繳款一段時間，還是可以再重新聲請，

但是明顯有道德風險的情況，例如資產大於負債等，建議直接清償或找親友協助。

前置調解毀諾最終解套方法—更生或清算

前置調解月付金太高，繳不出來，前置調解毀諾怎麼辦？ 

不要急，不要慌，先檢視自身經濟狀況，再決定後續方向

首先，如果是因為債務金額龐大，調解方案超過經濟能力所能負擔，有不可歸責於己的事由導致繳不出來，建議直接聲請債務更生或清算，保有基本生活並盡力償債。

其次，尚有能力清償，還不到聲請更生或清算的情況，僅因一時資金窘迫造成毀諾，依照原調解方案可以繼續繳款，或月付金稍微下修，即可負擔者，建議再次聲請前置調解，爭取更優惠方案。

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其實要處理債務的方法有很多，例如：前置協商、個別協商一致性、前置調解、更生及清算，以及個別協議，一共有5種方式。也就是說，同一筆債務至少有5次機會可以跟銀行協議，但是要如何交互運用，才能取到最佳方案，就要看個人功力了。

 

別擔心，您只要拿起電話撥打本公司免費諮詢專線 0800-865-885 ，讓專業的優立德國際(優利貸)法務團隊來協助您處理惱人的債務問題。