債無可懼 ─債務協商遲繳、前置協商毀諾、失敗，通通有解！

好不容易跟銀行達成前置協商，若還是有困難繳不出來怎麼辦？前置協商遲繳，會不會讓銀行從此再也不貸款給我？有什麼方法可以避免我前置協商毀諾嗎？前置協商毀諾後還可以再聲請前置調解，再次與銀行協商嗎？所有問題就交由優利貸，一一為您解答！

 

債務協商遲繳、前置協商毀諾怎麼辦？

首先，我們先來了解一下，前置協商遲繳的嚴重性，協商毀諾後銀行會進行下面三個程序：

1. 聯徵上註記 協商毀諾：協商遲繳超過一個月以上，銀行就會報送聯徵，所以聯徵上會有 協商毀諾 的註記。
2. 開始法催程序：銀行為了確保債權，會開始進行催收程序，最快最直接的方式就是聲請法院執行債務人薪資(就是一般人所稱的法扣、扣薪)或存款(扣押銀行帳戶內的錢)。
3. 優惠全部取消：銀行會取消之前協議的優惠方案，協商期間所繳的款項，會依原借款的利率來抵沖，所以常常有客人詢問，為什麼我協商繳了很久，毀諾之後債務怎麼都沒有減少？那是因為之前繳的款項會先抵充這段期間的利息，有剩餘才會抵繳本金，這樣債務當然不會減少很多。

 

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該怎麼因應 前置協商遲繳或是前置協商毀諾？

一、事先預防

申請「債務協商/前置協商變更還款條件方案」，避免協商毀諾

知道協商後遲繳毀諾的嚴重性之後，相信沒有人願意毀諾，但是，若真的繳款有困難，是可以預先防範的。只要已經協商繳款1年(含)以上，有還款困難，尚未毀諾時，可以跟原來協商的最大債權金融機構申請「債務協商/前置協商變更還款條件方案」，調整月付金。

另外符合下面四種情況只要提出相關證明文件，就可以申請變更，不用等協商繳款滿1年：

1. 低收入戶
2. 重大傷病者
3. 中度以上身心障礙者
4. 重大天然災害災民

 

二、個別協商一致性方案、前置調解，幫協商毀諾解套

還是繳不出來，不得已協商毀諾了，還有二種方式來處理債務：

1.個別協商一致性方案：

前置協商毀諾後，仍有意願且有能力想還錢的話，可以跟當時債務最多的金融機構申請---個別協商一致性方案。
這種方案不會有債權人統一處理，債務人跟受理的金融機構簽訂「個別協商一致性方案協議書」之後，必須在30天內提供協議書影本給其他債權人，請求比照協議書的還款條件，如超過30天，其他債權人可以不比照辦理。
與所有債權人簽約完成之後，則須個別繳納，無法再統一收款。

2.前置調解：

相信一般人對「前置調解」比較陌生，前置調解是101年1月4日修正施行之消費者債務清理條例(以下簡稱消債條例)第151條所新增的程序。只要有金融機構債務，要聲請更生或清算前，必須先行協商或調解：

• 前置協商：是跟金融機構聲請。
• 前置調解：是向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請。

 

◆前置調解有6大優點優點◆

1. 期數最長至180期
2. 利率最低為0利率
3. 月付金最低：除了一胎房貸以外，前置調解方案跟其他貸款比較起來，月付金是最低的。
4. 減免部分債務：前置調解最優惠的是只須還本金，分180期，0利率，利息及違約金全部減免。
5. 單一窗口繳款：只要是金融機構的債務，都可以跟前置協商一樣，每月10號將錢繳給最大債權金融機構，由其統一收款及撥付，省時又便利。
6. 不綁約有彈性：與前置協商條件相同，不綁約，無違約金，有錢隨時可清償。

 

前置協商毀諾後還可以再聲請前置調解，再次與銀行協商，依消債條例第151條規定，前置協商毀諾後，有減薪，失業及家庭變故等不可歸責於己之事由，始可聲請更生、清算，但是前置調解就沒有這樣的限制。

目前法院實務操作上，只要前置協商毀諾後，尚有還款意願與能力時，仍可再次聲請前置調解，透過法院再次與銀行協商還款條件及方案。

 

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債務協商失敗還有方法處理債務嗎？

協商不成立後，聲請債務更生或清算前，先調解看看吧

依消債條例第151條規定，協商不成立，可聲請更生或清算。但是在聲請更生或清算前，仍可先向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解。

因為協商程序是由債權人與債務人自主決定，調解程序則是由法院或調解委員會居中為兩方磋商，所以就算債權人與債務人協商不成立，仍有機會在法院或調解委員會協調之下成立調解。

 

其實處理債務的方法很多，債務整合、債務協商及消債條例的相關程序都可以相互交叉運用。所以就算有債務纏身也不要害怕，只要您有意願，優立德國際整合貸款團隊，隨時在您身邊，讓您債無可懼。快撥打免費諮詢專線：0800-865-885 或線上line洽詢：優利貸專員，讓我們一起來搶救債務大作戰！